Zürich Krankenversicherung 2026: VollMed-Tarife, Beiträge und Ihre Optionen bei der DKV

Zürich Krankenversicherung heute: Ihr Vertrag läuft bei der DKV weiter

Die Zürich Krankenversicherung existiert als Marke nicht mehr, Ihr Versicherungsschutz aber sehr wohl. Die Zurich Financial Services Group verkaufte ihre deutsche Krankenversicherung zusammen mit einem 45-Prozent-Anteil an der Globale Krankenversicherungs-AG an die DKV Deutsche Krankenversicherung AG; der Verkauf wurde am 31. März 2004 vollzogen. Die Zurich konzentrierte sich danach auf Sach- und Lebensversicherung, die DKV übernahm den kompletten Bestand samt Mitarbeitern in Köln.

Für Sie als Kunde bedeutet das: Tarifname, Leistungsversprechen und Ihre angesparte Alterungsrückstellung sind unverändert geblieben. Nur der Absender Ihrer Beitragsrechnung heißt heute DKV. Weil die DKV zur ERGO und damit zur Munich Re gehört, steht hinter Ihrem Vertrag einer der größten privaten Krankenversicherer Deutschlands – mit 652.290 Vollversicherten und rund 5,7 Milliarden Euro Beitragseinnahmen im Jahr 2025.

Die Zurich-Gruppe ist dem Thema Gesundheit übrigens treu geblieben: Über eine Kooperation bieten Zurich-Agenturen bis heute die Voll- und Zusatztarife der DKV an. Eine eigene private Vollversicherung betreibt die Zurich Gruppe Deutschland seit 2004 nicht mehr.

Zürich PKV-Tarif VollMed M4: fünf Varianten mit garantierter Rückerstattung

Im Juli 2001 brachte die Zürich ihren bekanntesten Tarif auf den Markt: den VollMed Tarif M4. Er ist ein Kompakttarif, der ambulante, zahnärztliche und stationäre Leistungen in einem Vertrag bündelt – und er verbindet zwei Stellschrauben, die sonst getrennt laufen. Jede der fünf Varianten BR0 bis BR4 kombiniert einen bestimmten Selbstbehalt mit einer garantierten Beitragsrückerstattung. Garantiert heißt: Sie hängt nicht vom Geschäftserfolg des Versicherers ab, sondern steht als fester Betrag in den Bedingungen.

Das Muster ist leicht zu erkennen: Je weniger Selbstbehalt eine Variante hat, desto höher fällt die garantierte Rückerstattung aus. Der Tarif belohnt damit gerade diejenigen, die im Alltag wenig zum Arzt gehen, und lässt ihnen trotzdem vollen Schutz für den Ernstfall. Wer in einem Jahr keine ambulanten und zahnärztlichen Rechnungen einreicht, bekommt den Betrag im Juni des Folgejahres überwiesen. Rechnungen aus dem Krankenhaus schaden der Rückerstattung nicht, schwangerschaftsbedingte Untersuchungen ebenfalls nicht.

Was VollMed M4 leistet

Bemerkenswert für einen Tarif aus dem Jahr 2001: Zahnersatz wird ohne Summenbegrenzung in den ersten Jahren erstattet, der Heilpraktiker zu 100 Prozent und das Krankenhaus mit Wahlarzt im Ein- oder Zweibettzimmer. Die DKV hat die Bedingungen über die Jahre ergänzt – etwa um Haushaltshilfe bis 90 Euro am Tag, Kurzzeitpflege bis acht Wochen und die professionelle Zahnreinigung. In älteren Fassungen war die ambulante Psychotherapie noch auf 30 Sitzungen begrenzt, heute sind es 50.

Zürich PKV-Tarife VollMed M1, M2, M3 und M5

Neben M4 umfasst die private Krankenversicherung der Zürich vier weitere Kompakttarife. Bereits im Januar 1997 führte die Zürich die Kompakttarife VollMed M1, VollMed M2 und VollMed M3 ein. Sie decken wie M4 ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlung in einem Vertrag ab und unterscheiden sich in Leistungsniveau und Selbstbeteiligung. Hinzu kommt der Tarif M5, der im selben Bedingungswerk geregelt ist.

Alle diese Tarife stehen in einem gemeinsamen Bedingungswerk der DKV, das auch die Ergänzungstarife MAR, SZ1, SZ2 und Z1 sowie das Krankenhaustagegeld KHT umfasst. Grundlage sind die Musterbedingungen MB/KK 94, ergänzt um Tarifbedingungen der DKV. Daraus ergeben sich einige Regeln, die für alle Zürich-Verträge gleich sind:

• Wartezeiten: allgemein drei Monate, für Entbindung, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie acht Monate. Bei Unfällen entfallen sie.
• Neugeborene: Versicherungsschutz ohne Wartezeit und ohne Gesundheitsprüfung, wenn ein Elternteil seit mindestens drei Monaten versichert ist und das Kind binnen zwei Monaten nach der Geburt angemeldet wird – eingeschlossen sind auch Geburtsschäden und angeborene Erkrankungen.
• Ausland: In den ersten zwei Monaten eines vorübergehenden Aufenthalts außerhalb Europas besteht Schutz ohne besondere Vereinbarung.
• Beitragsanpassung: Getrennt für Männer, Frauen und Kinder; ab 10 Prozent Abweichung muss, ab 5 Prozent darf die DKV die Beiträge überprüfen.
• Skonto: 1 Prozent bei halbjährlicher, 2 Prozent bei jährlicher Zahlung.

Eine Verwechslungsgefahr gibt es mit der Schwestergesellschaft: Auch die Globale Krankenversicherung, an der die Zurich beteiligt war und die ebenfalls in der DKV aufging, nutzte den Namen VollMed – etwa für VollMed Akzent (1996), VollMed Aktiv (1998) und VollMed SMB (2000). Diese Tarife stammen nicht von der Zürich, laufen aber heute ebenfalls bei der DKV.

Alle Zürich Alttarife der privaten Krankenversicherung im Überblick

Die Alttarife der Zürich Krankenversicherung stehen auf älteren Versicherungsscheinen oft nur als Kürzel. Diese Übersicht ordnet alle Tarife der Zürich eindeutig zu. Ein Beispiel für die Schreibweise mit Beitragsentlastung: VollMed M4 - BR3 V65 / 300 EUR bedeutet Variante BR3 mit einer Vereinbarung, die den Beitrag ab dem 65. Geburtstag um 300 Euro im Monat senkt.

Beitragsentlastung V65: Vorsorge im eigenen Vertrag

Zum VollMed M4 konnten Versicherte zwischen 20 und 59 Jahren eine Beitragsentlastung V65 vereinbaren. Der Entlastungsbetrag wird in Stufen von 50 Euro gewählt und senkt ab dem Monat nach dem 65. Geburtstag den Beitrag der Krankheitskostenversicherung. Wer diese Vereinbarung hat, sollte sie bei jeder Tarifüberlegung mitdenken: Ihr Beitrag läuft auch nach 65 weiter, die angesparte Rückstellung wird bei einem Tarifwechsel innerhalb der DKV angerechnet.

Zürich PKV mit Beitragsrückerstattung: richtig rechnen mit Selbstbehalt

Die garantierte Rückerstattung macht den Zürich-Tarif VollMed M4 zu einem Tarif, bei dem sich Nachrechnen lohnt. Die Kernfrage lautet jedes Jahr: Reiche ich kleinere Rechnungen ein oder zahle ich sie selbst und kassiere die Rückerstattung? Ein Beispiel mit den Beträgen der Staffel:

Die Faustregel daraus: Liegen Ihre ambulanten und zahnärztlichen Kosten eines Jahres unter der garantierten Rückerstattung, zahlen Sie sie selbst. Weil der Tarif den Wechsel zwischen den Varianten zu Beginn jedes Versicherungsjahres ohne Gesundheitsprüfung erlaubt, können Sie die Variante außerdem an Ihre Lebenslage anpassen – etwa BR2 in gesunden Jahren und BR4, wenn eine größere Zahnbehandlung ansteht. Im Jahr des Wechsels wird die Rückerstattung anteilig nach Varianten berechnet.

Krankentagegeld, Basistarif und Standardtarif

Ein Krankentagegeld war nicht Bestandteil der VollMed-Kompakttarife; Selbstständige und Angestellte ergänzen es heute über die Tagegeldtarife der DKV. Wer finanziell unter Druck gerät, hat die gesetzlichen Auswege: den Standardtarif (Höchstbeitrag 848,62 €) für Verträge von vor 2009 und den Basistarif (Höchstbeitrag 1.017,18 €). Beide sind jedoch Notlösungen mit GKV-ähnlichen Leistungen; ein Tarifwechsel in einen vollwertigen Tarif ist fast immer die bessere Wahl.

Zürich PKV Beitragserhöhung 2026 und Beitragsentwicklung

Die Beiträge der Zürich-Tarife legt heute die DKV fest, und zwar einheitlich zum 1. April eines Jahres. Die VollMed-Tarife sind geschlossene Bestände: Seit 2004 kommen keine neuen Versicherten mehr hinzu, der Bestand altert. Das ist der wichtigste Grund, warum geschlossene Tarife auf lange Sicht stärker steigen als offene.

1. 01.1997Einführung von VollMed M1, M2 und M3 durch die Zürich.
2. 07.2001Start des VollMed Tarifs M4 mit den Varianten BR0 bis BR4.
3. 2021Garantierte Rückerstattung im M4: 330 € (BR1) bis 1.320 € (BR4), Kinder die Hälfte.
4. 01.04.2026Anpassung der DKV-Vollversicherung: Unisex-Tarife im Schnitt 7–10 %, geschlossene Bisex-Tarife überwiegend 15–30 %.
5. 01.04.2027Nächster regulärer Anpassungstermin; die Mitteilung kommt in der Regel einige Wochen vorher.

Nach einer Beitragserhöhung haben Sie ein Sonderkündigungsrecht. Für langjährig Versicherte ist die Kündigung aber selten klug, weil die Alterungsrückstellung nur teilweise mitgenommen werden kann. Deutlich wirksamer sind die Hebel im eigenen Vertrag: der Variantenwechsel im M4 und der Tarifwechsel innerhalb der DKV. Mehr Hintergründe zu Anpassungen finden Sie im Ratgeber PKV-Beitragserhöhung.

Tarifwechsel nach § 204 VVG: So senken Zürich-Kunden ihren PKV-Beitrag

Jeder Versicherte aus der Zürich Krankenversicherung hat ein gesetzliches Recht: Er kann in jeden gleichartigen Tarif der DKV wechseln und nimmt dabei seine vollständige Alterungsrückstellung mit. Schon das Bedingungswerk der VollMed-Tarife sichert zu, dass erworbene Rechte erhalten bleiben. Die DKV ist zudem den Tarifwechsel-Leitlinien des PKV-Verbands beigetreten.

Worauf Zürich-Kunden beim Wechsel achten sollten

• Rückerstattung bewerten: Die garantierte BRE des VollMed M4 gibt es in den heutigen Tarifen so nicht. Wer regelmäßig 990 oder 1.320 Euro zurückbekommt, muss diesen Vorteil gegen die Beitragsersparnis rechnen.
• Mehrleistungen: Für Leistungen, die über VollMed hinausgehen, darf die DKV eine Gesundheitsprüfung verlangen. Sie können stattdessen einen Leistungsausschluss für die Mehrleistung vereinbaren.
• Unisex ist endgültig: VollMed ist nach Geschlecht kalkuliert. Nach einem Wechsel in einen Unisex-Tarif gibt es keinen Weg zurück.
• Zahnersatz: VollMed zahlt 80 Prozent ohne Summenstaffel. Prüfen Sie, ob der Zieltarif in den ersten Jahren begrenzt.

Unser Vorgehen: Wir vergleichen Ihren aktuellen Beitrag mit allen gleichartigen DKV-Tarifen, rechnen die Rückerstattung ehrlich gegen und zeigen Ihnen, wie viel am Ende übrig bleibt. Ausführlich erklärt ist das Verfahren auf unserer Seite Tarifwechsel nach § 204 VVG.

Zürich PKV Rechner: Was ein neuer Tarif für Sie kosten würde

Für die geschlossenen VollMed-Tarife der Zürich gibt es keine Neugeschäftsbeiträge mehr – Ihr Beitrag hängt vom Eintrittsalter, der Variante und allen Anpassungen seit Vertragsbeginn ab. Mit unserem Zürich PKV Online-Rechner gehen wir deshalb einen Schritt weiter: Wir rechnen Ihren aktuellen Beitrag gegen die DKV-Tarife und, wenn Sie möchten, gegen die Angebote anderer Gesellschaften. Das Ergebnis erhalten Sie kostenlos per E-Mail. Einen ersten Marktüberblick nach Alter liefert unser PKV-Rechner.

Zürich PKV für Angestellte, Selbstständige, Beamte, Studenten und Kinder

Die Zürich PKV hat vor allem Angestellte, Selbstständige und Familien mit Kindern versichert; für jede Gruppe gibt es heute bei der DKV eigene Wege, den Vertrag passend zu halten.

Angestellte

Die meisten VollMed-Versicherten sind Angestellte, die einst über der Versicherungspflichtgrenze lagen. Heute liegt diese Grenze bei 77.400 € im Jahr, ab 2027 voraussichtlich bei 84.150 €. Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte Ihres Beitrags, höchstens 613,22 € im Monat für Kranken- und Pflegeversicherung. Für gesunde Angestellte, die ihre ambulanten Kosten selbst tragen und die garantierte Rückerstattung abholen, bleibt VollMed M4 deshalb ein attraktiver Vertrag. Mehr unter PKV für Angestellte.

Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige tragen den Beitrag allein und profitieren deshalb besonders von der flexiblen Variantenwahl im M4: In Jahren mit knapper Liquidität senkt eine höhere Selbstbehaltsvariante den Beitrag, in stabilen Jahren sichert BR4 die höchste Rückerstattung. Ein Krankentagegeld gehört nicht zum VollMed-Paket und sollte über einen Tagegeldtarif der DKV ergänzt sein. Hintergründe auf PKV für Selbstständige.

Beamte und Beamtenanwärter

VollMed ist ein Vollkostentarif ohne Beihilfeanpassung. Wer nach Vertragsbeginn verbeamtet wurde, zahlt darin für Leistungen, die zur Hälfte oder mehr die Beihilfe übernimmt. Hier lohnt der Wechsel in die Restkostentarife BeihilfeMed der DKV fast immer. Neue Beamte können sich zudem über die Öffnungsaktion der PKV versichern, an der die DKV teilnimmt. Alles Weitere auf PKV für Beamte.

Studenten und Auszubildende

Studenten in einem Zürich-Tarif sind meist über die Eltern mitversichert. Für junge Erwachsene in Ausbildung gibt es bei der DKV Ausbildungsvarianten ohne Alterungsrückstellung; ob sie günstiger sind als der Verbleib im Familienvertrag, rechnen wir im Einzelfall. Siehe PKV für Studenten.

Kinder

Kinder zahlen im VollMed bis zum Ende des Kalenderjahres, in dem sie 15 werden, den Kinderbeitrag; danach gilt der Erwachsenenbeitrag mit Eintrittsalter 16. Im M4 halbieren sich für Kinder unter 16 Selbstbehalt und Rückerstattung. Neugeborene werden ohne Gesundheitsprüfung nachversichert, wenn die Anmeldung binnen zwei Monaten erfolgt. Mehr zu Familien auf PKV für Kinder.

Von Agrippina bis DKV: die Geschichte der Zürich Krankenversicherung

Die Geschichte der Zürich Krankenversicherung reicht weit zurück, wenn auch ihre Wurzeln nicht in der Krankenversicherung liegen. Die Zurich-Gruppe wurde 1872 in Zürich gegründet und eröffnete 1875 ihre erste deutsche Filiale in Berlin. In Köln entstand bereits 1844 die Agrippina, an der die Zürich 1969 die Mehrheit übernahm. 1995 schlossen sich beide zur Zürich Agrippina zusammen – und aus diesem Kölner Verbund heraus wurde die Krankenversicherung aufgebaut.

1. 1844Gründung der Agrippina in Köln.
2. 1872Gründung des Zürich Versicherungs-Vereins in der Schweiz.
3. 1995Zusammenschluss von Zürich und Agrippina zur Zürich Agrippina.
4. 1997Die Kompakttarife VollMed M1, M2 und M3 kommen auf den Markt.
5. 1998Neuaufstellung als Zürich Agrippina Krankenversicherung.
6. 2001Start von VollMed M4 mit garantierter Beitragsrückerstattung.
7. 20038.297 Vollversicherte, 29 Mio. € Beitragseinnahmen.
8. 31.03.2004Verkauf an die DKV, zusammen mit 45 % an der Globale Krankenversicherung.
9. 2005Die Zürich Krankenversicherung geht vollständig in der DKV auf.

Mit gut 8.000 Vollversicherten war die Zürich ein kleiner, spezialisierter Anbieter. Gerade deshalb setzte sie auf ein klares Produkt: wenige, gut verständliche Kompakttarife statt eines großen Baukastens. Dass die VollMed-Tarife mehr als zwei Jahrzehnte nach ihrer Einführung noch geführt werden, spricht für die Substanz des Leistungsversprechens.

Zürich PKV Erfahrungen und Bewertung

Wer heute bei der Zürich versichert ist, erlebt im Alltag die DKV: Rechnungen, Leistungsfragen und Beitragsmitteilungen laufen über Köln. Die DKV zählt mit einer Solvenzquote von 340 Prozent zu den finanzstarken Gesellschaften der Branche. Die VollMed-Tarife selbst bewerten wir nach Leistung und Preis-Leistungs-Verhältnis so:

Kontakt und Service

Zuständig für alle Zürich-Verträge ist die DKV Deutsche Krankenversicherung AG in Köln. Rechnungen reichen Sie über das DKV-Kundenportal oder die App ein, Tarifunterlagen und Bedingungen finden Sie dort unter Ihrem Vertrag. Zurich-Agenturen bieten weiterhin DKV-Tarife an. Hinweis: KV Rechner ist nicht die Zürich und nicht die DKV – für Fragen zu Ihrem bestehenden Vertrag wenden Sie sich bitte direkt an die DKV.

Zürich Krankenversicherung im Vergleich: DKV und weitere PKV-Anbieter

Für Zürich-Kunden sind zwei Vergleiche wichtig: der mit den heutigen DKV-Tarifen und der mit anderen Versicherern. Diese Profile helfen bei der Einordnung – die Victoria etwa ist eine weitere Traditionsmarke, deren Bestand bei der DKV liegt.

Alle Gesellschaften finden Sie in der Übersicht der PKV-Anbieter, Tipps zum Sparen ohne Leistungsverlust im Ratgeber PKV-Beitrag senken.

Häufige Fragen zur Zürich PKV