PKV für Kinder 2026: Kosten, Tarife und Kindernachversicherung

PKV für Kinder: Wann Ihr Kind privat versichert werden muss

Ihr Kind wird privat krankenversichert, wenn die gesetzliche Familienversicherung ausgeschlossen ist oder Sie sich bewusst für die PKV entscheiden. Maßgeblich ist nicht der Wunsch der Eltern allein, sondern die Kombination aus Versicherungsstatus und Einkommen beider Elternteile.

In der Praxis gibt es vier typische Konstellationen. Sind beide Eltern gesetzlich versichert, ist das Kind automatisch und beitragsfrei in der Familienversicherung — eine private Vollversicherung kommt dann nur in Ausnahmefällen in Betracht. Sind beide privat versichert, gibt es keine Familienversicherung; das Kind braucht einen eigenen Vertrag, meist beim Versicherer eines Elternteils. Spannend wird es bei gemischten Paaren und bei Beamten, denn dort entscheidet ein Einkommensvergleich bzw. die Beihilfe.

Wichtig: Die Entscheidung ist keine einmalige Festlegung für das ganze Leben des Kindes. Ändert sich das Einkommen der Eltern, der Familienstand oder der Status eines Elternteils, kann sich auch die Versicherung des Kindes ändern. Wer in der Familie beide Systeme hat, sollte die Konstellation deshalb bei jeder größeren Veränderung prüfen. Eine ausführliche Gegenüberstellung der Regeln finden Sie im Ratgeber Kinder gesetzlich oder privat versichern, die Rechnung für die ganze Familie unter PKV für Familien.

Familienversicherung oder private Krankenversicherung für Kinder: die Regel des § 10 SGB V

Die Familienversicherung für Kinder ist ausgeschlossen, wenn der mit dem Kind verwandte Elternteil nicht gesetzlich versichert ist, sein Gesamteinkommen regelmäßig über 6.450 € im Monat liegt (ein Zwölftel der Versicherungspflichtgrenze 77.400 €) und höher ist als das Einkommen des gesetzlich versicherten Partners. Alle drei Bedingungen müssen gleichzeitig erfüllt sein.

Die Regel gilt für verheiratete Eltern und eingetragene Lebenspartner. Sie verhindert, dass gut verdienende Privatversicherte ihre Kinder kostenlos über den gesetzlich versicherten Partner absichern. Umgekehrt heißt das: Verdient die gesetzlich versicherte Mutter mehr als der privat versicherte Vater, bleibt das Kind beitragsfrei in der GKV — selbst wenn der Vater weit über der Grenze liegt.

Rechenbeispiele zur Einkommensgrenze

Liegt ein Fall wie Beispiel A vor, haben Sie die Wahl: Das Kind kann freiwillig in der GKV versichert werden, dann zahlen Sie einen einkommensabhängigen Beitrag, oder Sie versichern es in der PKV. In den meisten Familien ist die PKV hier die naheliegende Lösung, weil das Kind dann dieselben Leistungen wie der privat versicherte Elternteil erhält und der Beitrag fest kalkulierbar ist.

Altersgrenzen der Familienversicherung

Solange die Familienversicherung möglich ist, endet sie nicht mit einem festen Geburtstag, sondern hängt von der Lebenssituation des Kindes ab:

Kindernachversicherung nach § 198 VVG: PKV für Kinder ohne Gesundheitsprüfung

Die Kindernachversicherung erlaubt es, ein Neugeborenes rückwirkend ab der Geburt in die private Krankenversicherung eines Elternteils aufzunehmen — ohne Gesundheitsfragen, ohne Risikozuschlag und ohne Wartezeit. Voraussetzung ist, dass ein Elternteil am Tag der Geburt bei diesem Versicherer versichert ist und das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt angemeldet wird.

Diese Regel ist das wichtigste Schutzrecht für privat versicherte Familien. Sie gilt auch dann, wenn das Kind zu früh geboren wird, eine angeborene Erkrankung hat oder schon in den ersten Tagen behandelt werden muss. Der Versicherer darf das Kind in diesem Fall weder ablehnen noch einen Zuschlag verlangen.

1. VorherEin Elternteil ist privat versichert. Der Versicherer kann eine Mindestversicherungszeit von höchstens drei Monaten vor der Geburt verlangen.
2. GeburtDer Schutz beginnt rückwirkend mit dem Tag der Geburt, auch für Kosten der ersten Lebenstage.
3. bis 2 MonateSchriftliche Anmeldung beim Versicherer des Elternteils — ohne Gesundheitsfragen.
4. danachWer die Frist verpasst, stellt einen normalen Antrag mit Gesundheitsprüfung; Zuschläge oder Ablehnung sind dann möglich.

Die Bedingungen im Überblick

• Frist: Anmeldung spätestens zwei Monate nach dem Tag der Geburt.
• Elternteil versichert: Mindestens ein Elternteil muss am Tag der Geburt beim selben Versicherer versichert sein.
• Leistungsumfang: Der Schutz des Kindes darf nicht höher oder umfassender sein als der des versicherten Elternteils.
• Adoption: Die Adoption eines minderjährigen Kindes ist der Geburt gleichgestellt. Bei erhöhtem Risiko ist ein Zuschlag bis zur Höhe des einfachen Beitrags möglich.

Mehrere Versicherer gehen über das Gesetz hinaus: Die Hallesche stellt Neugeborene in NK.select bis zum ersten Geburtstag beitragsfrei, die LKH im GesundheitsUpgrade für den Geburtsmonat und sechs weitere Monate, die Nürnberger im Tarif MAX6+ im ersten Lebensjahr. Die DKV versichert angeborene Erkrankungen im Kindertarif ausdrücklich mit. Alle Einzelheiten, auch zum Vorgehen bei Mehrlingen und Frühgeborenen, lesen Sie im Ratgeber Kindernachversicherung.

Was kostet die PKV für Kinder? Beiträge 2026

Die private Krankenversicherung für ein Kind kostet 2026 je nach Tarif, Leistungsniveau und Selbstbeteiligung meist zwischen rund 94 und 250 Euro im Monat. Jugendliche ab 15 oder 16 Jahren zahlen in einer eigenen Altersstufe spürbar mehr, bis mit dem Wechsel in die Erwachsenenkalkulation der nächste Sprung folgt.

Anders als in der GKV zahlt in der PKV jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag. Dafür ist der Kinderbeitrag unabhängig vom Einkommen der Eltern und deutlich niedriger als der eines Erwachsenen: Bis zum 21. Lebensjahr fällt kein gesetzlicher Zuschlag von 10 Prozent an, und viele Tarife halbieren für Kinder die Selbstbeteiligung.

Monatsbeitrag für ein Kind bis 14 bzw. 15 Jahre, Beispielbeiträge 2026

Warum Kinderbeiträge steigen können

Auch Kindertarife werden angepasst, wenn die Leistungsausgaben steigen. Bei der Allianz etwa stiegen die Kinderbeiträge in MeinGesundheitsschutz zum 1. Januar 2026 um 14 bis 21 Prozent und damit stärker als bei Erwachsenen. Weil Kindertarife in der Regel ohne nennenswerte Alterungsrückstellung kalkuliert werden, schlagen Kostensteigerungen bei Kinderarzt, Klinik und Kieferorthopädie direkt durch. Ein Vergleich lohnt sich daher nicht nur bei der Geburt, sondern auch später — ein Wechsel innerhalb des Versicherers ist nach § 204 VVG jederzeit möglich.

Rechenbeispiel: Was kostet ein Kind bis zum 20. Lebensjahr?

Wer die PKV für Kinder langfristig plant, sollte die gesamte Kindheit durchrechnen. Das folgende Beispiel nutzt die heutigen Beiträge ohne künftige Anpassungen:

Das Beispiel zeigt die Größenordnung: Ein privat versichertes Kind kostet ohne Beihilfe über die Kindheit schnell 40.000 bis 55.000 Euro, ein Beamtenkind dank Beihilfe ein gutes Viertel davon. Beitragsrückerstattungen für leistungsfreie Jahre können die Summe senken — die Allianz etwa zahlt für Kinder von Angestellten bis zu 45 Prozent zurück. Eine Übersicht über alle Kostenfaktoren bietet der Ratgeber PKV-Kosten.

PKV-Rechner für Kinder: Beiträge der privaten Krankenversicherung vergleichen

Mit dem Rechner vergleichen Sie die Kinderbeiträge der privaten Krankenversicherer für das Alter Ihres Kindes — anonym und sofort. Angezeigt werden Beispielbeiträge bzw. daraus hochgerechnete Richtwerte; Restkostentarife für Beamtenkinder sind am Tarifnamen erkennbar.

Der Rechner ersetzt keinen Blick in die Bedingungen: Zwei Tarife mit ähnlichem Beitrag können sich bei Kieferorthopädie, Psychotherapie oder Brillen deutlich unterscheiden. Genau diese Punkte gleichen wir für Sie ab. Einen Vergleich für Erwachsene finden Sie im PKV-Rechner.

Tarife und Anbieter: PKV für Kinder im Vergleich

Die besten Kindertarife der PKV bieten volle Erstattung beim Kinderarzt, eine starke Kieferorthopädie, Rooming-in im Krankenhaus und eine niedrige oder halbierte Selbstbeteiligung. Welcher Tarif passt, hängt vor allem davon ab, wo die Eltern versichert sind — denn nur dort gilt die Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung.

Unsere Einordnung der Kindertarife

HanseMerkur Kids Fit ist einer der wenigen eigenständig konzipierten Kindertarife: keine Selbstbeteiligung, freie Arztwahl, Heilpraktiker und Osteopathie. Für Eltern, die Wert auf Naturheilkunde und unkomplizierte Abrechnung legen, ist er eine starke Wahl. Wer den Beitrag drücken möchte, findet bei der ARAG mit sechs Selbstbeteiligungsstufen die größte Spannbreite — von 166,41 € ohne bis 99,52 € mit 750 € Selbstbeteiligung.

Bei der Barmenia und der DKV punkten Kinder mit sehr guter Kieferorthopädie — ein Posten, der bei einer Zahnspange schnell mehrere tausend Euro ausmacht. Hallesche, LKH und Nürnberger sparen Familien im ersten Lebensjahr bares Geld, weil Neugeborene mehrere Monate beitragsfrei bleiben. Die Nürnberger nimmt Kinder in HAT6 und TOP zudem auch dann auf, wenn die Eltern woanders versichert sind.

PKV für Kinder von Beamten: 80 % Beihilfe und Restkostentarif

Kinder von Beamten erhalten im Bund und in fast allen Ländern 80 Prozent Beihilfe, in Sachsen sogar 90 Prozent. Die private Krankenversicherung deckt nur den Rest — deshalb kostet die PKV für Beamtenkinder meist nur 40 bis 75 Euro im Monat.

Das Kind ist über den beihilfeberechtigten Elternteil berücksichtigungsfähig, solange dieser Familienzuschlag für das Kind erhält. Hat ein Beamter im Bund zwei oder mehr berücksichtigungsfähige Kinder, steigt zudem sein eigener Bemessungssatz von 50 auf 70 Prozent — allerdings nur bei einem Elternteil. In Hessen und Bremen gelten abweichende Staffelsysteme, in Sachsen erhöhen Kinder den Satz der Eltern schon ab dem ersten Kind.

Öffnungsaktion: Schutz auch für Beamtenkinder mit Vorerkrankung

Für Kinder von Beamten gibt es neben der Kindernachversicherung eine zweite Sicherheitsstufe: die Öffnungsaktion der PKV. Neugeborene können innerhalb von sechs Monaten ab Geburt bei einem teilnehmenden Versicherer aufgenommen werden, andere erstmals berücksichtigungsfähige Angehörige innerhalb von sechs Monaten ab diesem Zeitpunkt. Es gibt keine Ablehnung, keine Leistungsausschlüsse, und ein Risikozuschlag ist auf 30 Prozent begrenzt. Teilnehmer sind unter anderem Allianz, DBV, Debeka, DKV, Signal Iduna und die Union Krankenversicherung.

Die Grundlagen der Beihilfe erklärt der Ratgeber Beihilfe, die Unterschiede je Bundesland stehen unter Beihilfe in Bund und Ländern. Für die Eltern selbst finden Sie alles unter PKV für Beamte.

Leistungen der privaten Krankenversicherung für Kinder: worauf es ankommt

Bei der PKV für Kinder zählen andere Leistungen als bei Erwachsenen: Kieferorthopädie, Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Rooming-in und Psychotherapie sind die Punkte, an denen sich gute und schwache Kindertarife unterscheiden. Krankentagegeld spielt dagegen keine Rolle.

Einige Tarife bieten Extras speziell für Familien: Die Allianz zahlt in der Best-Linie ein Kinderkrankengeld von 100 Euro am Tag für bis zu 15 Tage, die Nürnberger in MAX6+ 100 Euro für bis zu 10 Tage im Jahr, die Württembergische eine Pauschale von 200 Euro bei Erkrankung eines Kindes unter 12 Jahren. ottonova zahlt bei schweren Erkrankungen eine Pflegepauschale von bis zu 10.000 Euro und ein Krankenhaustagegeld.

Zahnleistungen prüfen Sie am besten gemeinsam mit dem Zahnschutz der Eltern; Details dazu im Ratgeber PKV-Zahnleistungen. Wie sich die Selbstbeteiligung auf Kinderverträge auswirkt, erklärt der Ratgeber Selbstbeteiligung — bei Kindern ist sie meist halbiert, eine hohe Stufe lohnt sich wegen häufiger Arztbesuche in den ersten Jahren aber nur selten.

Arbeitgeberzuschuss und Steuer bei der PKV für Kinder

Angestellte erhalten den Arbeitgeberzuschuss nicht nur für den eigenen PKV-Beitrag, sondern auch für die Beiträge ihrer Kinder, die ohne die PKV familienversichert wären. Der Zuschuss beträgt die Hälfte der Gesamtbeiträge, höchstens aber 613,22 € im Monat für Kranken- und Pflegeversicherung zusammen (2026).

Genau diese Obergrenze macht den Unterschied: Mit einem oder zwei Kindern überschreitet die Familie sie schnell, der darüber liegende Teil bleibt beim Angestellten. Ein Rechenbeispiel mit Beiträgen der Allianz:

Zum Vergleich: In der GKV zahlt ein Angestellter an der Beitragsbemessungsgrenze 2026 rund 613,22 € Arbeitnehmeranteil für Kranken- und Pflegeversicherung — die Kinder sind dort bei erfüllten Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert. Wie sich der Zuschuss genau berechnet, lesen Sie im Ratgeber Arbeitgeberzuschuss.

PKV für Kinder steuerlich absetzen

Die Beiträge zur Basisabsicherung Ihres Kindes in Kranken- und Pflegeversicherung können Sie als Eltern in voller Höhe als Sonderausgaben absetzen. Komfortleistungen wie Chefarzt oder Einbettzimmer zählen nur im Rahmen der Höchstbeträge von 1.900 Euro (Arbeitnehmer, Beamte) bzw. 2.800 Euro (Selbstständige), die meist schon durch die Basisbeiträge ausgeschöpft sind. Den steuerlich relevanten Anteil weist Ihr Versicherer jährlich aus. Mehr dazu im Ratgeber PKV steuerlich absetzen.

PKV für Kinder: Vorteile und Nachteile

Die PKV bietet Kindern Privatpatienten-Status mit schnellen Terminen und oft besseren Leistungen als die GKV, kostet aber für jedes Kind einen eigenen Beitrag. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, ob das Kind überhaupt beitragsfrei familienversichert werden könnte.

Wer noch grundsätzlich zwischen den Systemen abwägt, findet die Argumente im Ratgeber GKV oder PKV und in der Übersicht PKV: Vorteile und Nachteile. Für Eltern, die gerade in die PKV wechseln möchten, lohnt der Blick auf In die PKV wechseln: Wer vor der Geburt wechselt, sichert dem Kind die Nachversicherung beim neuen Versicherer — vorausgesetzt, eine etwaige Mindestversicherungszeit von bis zu drei Monaten ist erfüllt.

Private Krankenversicherung für Kinder ab 18 und 21 Jahren: Übergang in den Erwachsenentarif

Mit dem Erwachsenwerden ändert sich die PKV für Kinder in zwei Schritten: Zuerst endet die Kinderstufe mit 14, 15 oder 16 Jahren, dann folgt spätestens mit 21 Jahren die Umstellung auf den Erwachsenenbeitrag inklusive gesetzlichem Zuschlag von 10 Prozent. Der Versicherungsschutz selbst läuft ohne neue Gesundheitsprüfung weiter.

Viele junge Erwachsene bleiben während Schule und Studium in der PKV. Studenten können sich innerhalb von drei Monaten nach Studienbeginn von der studentischen Versicherungspflicht befreien lassen; diese Entscheidung gilt dann für das gesamte Studium. Einige Versicherer bieten dafür eigene Ausbildungstarife ohne Alterungsrückstellung, etwa die Allianz mit Plus 70A und Best 70A oder die Generali mit BS10 für Beamtenkinder in Ausbildung. Mehr dazu unter PKV für Studenten.

Beginnt das Kind eine Ausbildung oder einen Job mit einem Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze, wird es in der Regel gesetzlich pflichtversichert. Wer später in die PKV zurückkehren möchte, kann mit einer Anwartschaft den heutigen Gesundheitszustand sichern. Bei Beamtenkindern endet die Beihilfe mit dem Wegfall des Familienzuschlags; spätestens dann braucht das Kind einen eigenen Vollschutz.

Häufige Fragen zur PKV für Kinder