PKV für Beamte 2026: private Krankenversicherung und Beihilfe im Vergleich

PKV für Beamte: So greifen Beihilfe und private Krankenversicherung ineinander

Die private Krankenversicherung für Beamte ergänzt die Beihilfe des Dienstherrn genau bis 100 Prozent der Krankheitskosten. Sie zahlen also keinen Vollversicherungsbeitrag, sondern nur für den Anteil, den die Beihilfe nicht übernimmt.

Beamte stehen in einem besonderen Dienst- und Treueverhältnis. Ein Teil dieser Fürsorgepflicht ist die Beihilfe: Der Dienstherr — Bund, Land oder Kommune — erstattet einen festgelegten Prozentsatz der beihilfefähigen Aufwendungen für Arzt, Krankenhaus, Zahnarzt und Arzneimittel. Einen Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung, wie ihn Angestellte bekommen, gibt es dafür nicht. Den übrigen Teil sichern Beamte selbst ab, und genau dafür haben die privaten Krankenversicherer eigene Beihilfetarife entwickelt, auch Restkostentarife genannt.

Das Prinzip lässt sich an einer Arztrechnung zeigen. Sie reichen die Rechnung zweimal ein: einmal bei der Beihilfestelle, einmal bei Ihrer PKV. Beide erstatten ihren Anteil, zusammen ergibt sich im Idealfall die volle Summe.

In der Praxis entsteht trotzdem manchmal ein Eigenanteil. Die Beihilfe erstattet nur beihilfefähige Aufwendungen: Bei Brillen, zahntechnischen Laborkosten, Heilpraktikern, Wahlleistungen im Krankenhaus oder bestimmten Arzneimitteln sind die Vorschriften enger als ein guter Privattarif. Dafür gibt es Beihilfeergänzungstarife, die genau diese Lücken schließen — dazu mehr im Abschnitt zur besten PKV für Beamte.

Beihilfe 2026: Wie viel die private Krankenversicherung für Beamte abdecken muss

Der Beihilfesatz bestimmt, welchen Prozentsatz Ihr Beihilfetarif versichern muss: bei 50 Prozent Beihilfe sind es 50 Prozent, bei 70 Prozent nur noch 30 Prozent. Beim Bund regelt das § 46 der Bundesbeihilfeverordnung (BBhV), die meisten Länder folgen demselben Schema.

Zwei Details sind wichtig: Den erhöhten Satz von 70 Prozent bei zwei Kindern erhält nur ein Elternteil. Und bei einem individuellen Leistungsausschluss in der PKV kann sich der Bemessungssatz um 20 Prozentpunkte erhöhen, höchstens auf 90 Prozent (§ 47 Abs. 4 BBhV) — in der Praxis selten, weil die Öffnungsaktion Ausschlüsse ohnehin verhindert.

Beihilfe in den Ländern: Grundschema und Ausnahmen

Landesbeamte, Lehrer und Polizeibeamte der Länder erhalten Beihilfe nach dem Recht ihres Bundeslandes. Die meisten Länder übernehmen das Grundschema 50 / 70 / 80 Prozent, drei Länder rechnen aber anders — und zehn Länder bieten inzwischen zusätzlich die pauschale Beihilfe an.

Für die Tarifwahl heißt das: Ein hessischer Beamter braucht andere Tarifstufen als ein bayerischer, ein sächsischer Beamter mit zwei Kindern versichert nur noch 10 Prozent. Deshalb bieten viele Versicherer Sonderstufen an — die DKV etwa BKHE 15 für Hessen, die Generali die Hessen-Stufe BH30, die Hallesche C.Select ausdrücklich auch für Hessen und Bremen. Alle Einzelheiten je Land finden Sie im Ratgeber Beihilfe in Bund und Ländern, die Grundlagen im Ratgeber Beihilfe für Beamte.

PKV für Beamte: Kosten und Beispielbeiträge 2026

Die PKV für Beamte kostet bei 50 Prozent Beihilfe mit 30 Jahren je nach Anbieter und Leistungsumfang zwischen rund 246 und 426 Euro im Monat. Der Durchschnitt aller erwachsenen Beihilfeversicherten lag nach Zahlen des PKV-Verbands 2024 bei 239 €, bei Versicherten ohne Beihilfe bei 559 €.

Wie viel Sie konkret zahlen, hängt vor allem von vier Faktoren ab: Ihrem Eintrittsalter, dem Beihilfesatz (also dem versicherten Prozentsatz), dem Leistungsumfang — Mehrbett- oder Einbettzimmer, Erstattung bis oder über den Höchstsätzen der Gebührenordnung, Ergänzungstarif ja oder nein — und Ihrem Gesundheitszustand. Das Einkommen spielt keine Rolle: Ein Studienrat mit A13 zahlt für denselben Tarif denselben Beitrag wie eine Regierungsinspektorin mit A9.

Beispielbeiträge 2026 bei 50 % Beihilfe, Eintrittsalter in Klammern. * inklusive Pflegepflichtversicherung. Leistungsumfang und enthaltene Bausteine unterscheiden sich je Tarif.

Die Spanne zeigt, warum ein reiner Preisvergleich bei Beamten wenig aussagt: Der Tarif der Bayerischen Beamtenkrankenkasse mit 381,49 € enthält den gesetzlichen Zuschlag, aber keine Pflegepflicht; der LKH-Tarif mit 397,12 € schließt die Pflegepflicht bereits ein und bietet mit dem Ergänzungsbaustein BEP 100 Prozent auch bei Beihilfelücken. Wer günstig einsteigen will, prüft außerdem Tarife mit Selbstbehalt: Die UKV verlangt für BeihilfeCOMFORT BC 50 SB mit 300 € Selbstbehalt im Jahr mit 30 Jahren 313,23 € statt 381,49 € — eine Ersparnis von 68,26 € im Monat oder 819,12 € im Jahr.

Der Beitrag nach Eintrittsalter

Weil jeder Versicherer Alterungsrückstellungen bildet, zahlt sich ein früher Einstieg aus. Die Beispielbeiträge des Tarifs BeihilfeCOMFORT BC 50 (50 % Beihilfe, ohne Selbstbehalt, inklusive 10 % gesetzlichem Zuschlag, ohne Pflegepflicht) zeigen den Verlauf:

Zwischen einem Eintritt mit 25 und mit 40 Jahren liegen hier 62,82 € im Monat — dauerhaft. Gleichzeitig zeigt die rechte Spalte, wie stark ein höherer Beihilfesatz entlastet: Mit 70 Prozent Beihilfe kostet derselbe Schutz mit 30 Jahren 128,69 € weniger.

Pflegepflichtversicherung und Steuer

Zum Beihilfetarif kommt die private Pflegepflichtversicherung für Beihilfeberechtigte (Tarif PVB). Ihr Beitrag ist gesetzlich gedeckelt: 2026 höchstens 83,70 € für eine Person und 125,55 € für ein Ehepaar, der Durchschnitt liegt bei 56,50 €. Zum 1. Januar 2026 stiegen die PVB-Beiträge im Schnitt um 6 Prozent, deutlich weniger als die 16 Prozent ohne Beihilfe. Mehr dazu im Ratgeber Pflegepflichtversicherung.

Steuerlich sind die Beiträge für die Basisabsicherung in Kranken- und Pflegeversicherung voll als Sonderausgaben abziehbar. Anteile für Komfortleistungen wie Chefarzt oder Einbettzimmer fallen unter den Höchstbetrag von 1.900 € für Beamte, der meist schon durch die Basisbeiträge ausgeschöpft ist. Die Einzelheiten stehen im Ratgeber PKV steuerlich absetzen.

PKV-Rechner für Beamte: Beihilfetarife nach Alter vergleichen

Mit dem PKV-Rechner für Beamte vergleichen Sie Beihilfetarife bei 50 Prozent Beihilfe in Sekunden — anonym und ohne Anmeldung. Der Status „Beamter“ ist bereits gewählt; ändern Sie Eintrittsalter, Leistungsniveau oder Selbstbeteiligung, und die Liste sortiert sich neu.

Der Rechner zeigt Tarife, für die uns Beispielbeiträge vorliegen. Liegt für Ihr genaues Alter kein Wert vor, wird ein Richtwert hochgerechnet. Viele Beihilfetarife — etwa die der DKV, Signal Iduna, Hallesche oder Continentale — kalkulieren wir ausschließlich individuell, weil ihr Beitrag stark vom Bundesland und den gewählten Bausteinen abhängt. Den allgemeinen Vergleich für alle Berufsgruppen finden Sie im PKV-Rechner.

Tarife und Anbieter: private Krankenversicherung für Beamte im Vergleich

Fast jeder große private Krankenversicherer bietet Beihilfetarife an, doch Aufbau und Leistung unterscheiden sich stark. Manche verkaufen Kompakttarife, die ambulant, stationär und Zahn in einem Tarif bündeln; andere setzen auf Einzelbausteine, die sich frei kombinieren lassen.

Drei Beihilfetarife im Detail

Die folgenden Tarife stehen beispielhaft für drei verschiedene Konzepte: einen Kompakttarif mit garantierter Rückerstattung, einen fein abgestuften Prozenttarif und einen Quotentarif mit optionalem Selbstbehalt.

HanseMerkur Be Fit Smart kombiniert Einbettzimmer, Brillen bis 600 € in 24 Monaten und eine garantierte Rückerstattung von bis zu 1.200 € im Jahr — nach der pauschalen Erstattung von 50 € sinkt der Beitrag im Beispiel rechnerisch auf 267,14 €. Die Premiumvariante Be Fit Best erstattet Zahnersatz ohne Höchstbetrag und Leistungen über die Gebührenhöchstsätze. DBV Vision B-U gibt es in 17 Prozentstufen von 10 bis 50 Prozent, ohne Selbstbeteiligung und mit einem Optionsrecht in die leistungsstärkere Tarifgruppe B-U. BeihilfeCOMFORT von UKV und Bayerischer Beamtenkrankenkasse erstattet ambulant, stationär und Zahn gleichmäßig 50 Prozent und kennt kein Höchsteintrittsalter.

Spezialversicherer für einzelne Berufsgruppen

Neben den großen Gesellschaften gibt es Versicherer, die sich auf bestimmte Beamtengruppen konzentrieren: Die VRK versichert Pfarrer, Kirchenbeamte und Beamte mit dem Beihilfetarif B ohne Selbstbeteiligung, die FAMK bietet mit BeihilfeSorglos einen Grundtarif für die hessische Beihilfe, die LIGA richtet sich an katholische Geistliche, und die LVM hat mit AB 20E eine eigene Stufe für den Wechsel von 50 auf 70 Prozent Beihilfe in der Pension. Einen Überblick über alle Gesellschaften finden Sie unter PKV-Anbieter.

Beste PKV für Beamte: Sechs Kriterien für den richtigen Beihilfetarif

Die beste private Krankenversicherung für Beamte gibt es nicht pauschal — es gibt den Tarif, der zu Ihrem Beihilfesatz, Ihrem Bundesland und Ihren Ansprüchen passt. Diese sechs Kriterien trennen gute von durchschnittlichen Beihilfetarifen.

Ein häufiger Fehler ist, nur den reinen Restkostentarif abzuschließen. Die Beihilfe erstattet beispielsweise beim Zahnersatz Material- und Laborkosten beim Bund nur anteilig, Brillengläser nur bis zu festen Beträgen und Einbettzimmer oft gar nicht. Ohne Ergänzungstarif bleiben diese Beträge an Ihnen hängen — und zwar nicht nur zu 50, sondern teils zu 100 Prozent. Ein Ergänzungsbaustein kostet meist nur einen kleinen Teil des Gesamtbeitrags und macht aus einem soliden Tarif einen wirklich vollständigen Schutz.

Wer einen Überblick über Tarife mit guten Bewertungen sucht, findet diesen auf unserer Seite PKV-Testsieger. Eine Auswahl preiswerter Beihilfetarife zeigen wir unter günstige PKV — mit dem Hinweis, dass der günstigste Beihilfetarif selten der beste ist, wenn Ergänzungsleistungen fehlen.

Öffnungsaktion: PKV für Beamte trotz Vorerkrankung

Die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherung garantiert neuen Beamten innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung die Aufnahme in einen Beihilfetarif — auch mit Vorerkrankungen, ohne Leistungsausschlüsse und mit höchstens 30 Prozent Risikozuschlag.

Teilnehmende Versicherer 2026: Allianz, BBKK, DBV, Debeka, DKV, Generali, Hallesche (nicht für Beamte auf Widerruf), INTER, LIGA (nur katholische Priester), Münchener Verein, ottonova, Signal Iduna, SDK, UKV, VRK. Nicht teilnehmend sind unter anderem Barmenia, LKH, Gothaer, Continentale, ARAG, Concordia, Alte Oldenburger, R+V, HanseMerkur, Nürnberger und uniVersa.

Die Öffnungsaktion lohnt sich nur, wenn Sie sie wirklich brauchen. Ohne nennenswerte Vorerkrankungen stehen Ihnen alle Anbieter offen, auch die Ergänzungstarife, und Sie zahlen keinen Zuschlag. Mit Vorerkrankungen dagegen ist die Aktion oft der einzige Weg zu vollem Schutz: Ein Beamter mit behandelter Depression, Asthma oder chronischer Rückenerkrankung wird bei normaler Gesundheitsprüfung womöglich abgelehnt — über die Öffnungsaktion zahlt er höchstens 30 Prozent mehr auf den Tarifbeitrag. Bei einem Beitrag von 300 € wären das maximal 90 € zusätzlich im Monat.

Alle Details, auch zu Heilfürsorge-Berechtigten bei Polizei und Feuerwehr, erklärt der Ratgeber Öffnungsaktion für Beamte; wie Versicherer einzelne Diagnosen bewerten, lesen Sie unter PKV mit Vorerkrankungen.

PKV oder GKV für Beamte? Pauschale Beihilfe richtig einordnen

Für die meisten Beamten ist die PKV deutlich günstiger als die gesetzliche Krankenversicherung, weil Beamte in der GKV den vollen Beitrag ohne Arbeitgeberanteil zahlen. Nur in Ländern mit pauschaler Beihilfe kann die GKV für einzelne Gruppen eine Alternative sein.

Beamte sind in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei, können sich aber freiwillig gesetzlich versichern. Dann zahlen sie den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent plus durchschnittlich 2,9 Prozent Zusatzbeitrag und 3,6 Prozent Pflegeversicherung — allein, bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat.

Der Unterschied beträgt im zweiten Beispiel mehr als 900 € im Monat. Die beitragsfreie Familienversicherung der GKV wird oft als Gegenargument genannt. Bei Beamten fällt sie weniger ins Gewicht, als es scheint: Kinder erhalten 80 Prozent Beihilfe, ihr PKV-Beitrag ist entsprechend gering, und auch Ehepartner mit Einkünften bis 22.648 € haben beim Bund Anspruch auf 70 Prozent Beihilfe.

Pauschale Beihilfe: Wann die GKV für Beamte in Frage kommt

Zehn Länder zahlen gesetzlich versicherten Beamten statt der individuellen Beihilfe einen Zuschuss von in der Regel der Hälfte des GKV-Beitrags: Hamburg, Bremen, Berlin, Brandenburg, Thüringen, Baden-Württemberg, Sachsen, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt und Mecklenburg-Vorpommern; Schleswig-Holstein für bestimmte Gruppen. Interessant ist das vor allem für Beamte mit schweren Vorerkrankungen, die älter sind, viele Kinder haben oder eine Behinderung mitbringen.

Die Entscheidung hat aber Tragweite: In den meisten Ländern ist die Wahl unwiderruflich, beim Wechsel zu einem Dienstherrn in einem anderen Land endet der Anspruch meist, und wer die pauschale Beihilfe wählt, verliert den Zugang zur Öffnungsaktion. Im Ruhestand bleibt der GKV-Beitrag einkommensabhängig, während die PKV durch die 70-prozentige Beihilfe günstiger wird. Mehr im Ratgeber pauschale Beihilfe und im allgemeinen Vergleich GKV oder PKV.

PKV für Beamte in jeder Lebensphase: Anwärter, Familie, Pension

Die private Krankenversicherung für Beamte begleitet Sie vom Vorbereitungsdienst bis in den Ruhestand. An jeder Station ändert sich der Beihilfesatz oder der Tarif — wer die Übergänge kennt, spart Beitrag und vermeidet Lücken.

1. VorbereitungsdienstBeamte auf Widerruf nutzen günstige Anwärtertarife, oft ohne volle Alterungsrückstellung. Beispiel Allianz: 72,34 € mit 19 Jahren. Die Öffnungsaktion gilt bereits jetzt.
2. Referendariat und BerufsstartLehramts- und Rechtsreferendare haben eigene Fristen; mehr unter PKV im Referendariat. Nach der Verbeamtung auf Probe wird der Anwärtertarif in den regulären Beihilfetarif umgestellt.
3. FamilieMit dem zweiten Kind steigt der Beihilfesatz beim Bund auf 70 %. Neugeborene werden ohne Gesundheitsprüfung nachversichert, wenn ein Elternteil beim Versicherer ist (§ 198 VVG). Siehe PKV für Familien.
4. ElternzeitBeim Bund gilt in der Elternzeit ein Bemessungssatz von 70 %. Details im Ratgeber PKV in der Elternzeit.
5. PensionDie Beihilfe steigt auf 70 %, der Beihilfetarif sinkt auf 30 % Restkosten. Mehr unter PKV für Pensionäre.

Beamtenkinder: 80 Prozent Beihilfe, kleiner Beitrag

Kinder von Beamten sind über den beihilfeberechtigten Elternteil zu 80 Prozent abgesichert, in Sachsen zu 90 Prozent. Die PKV versichert nur 20 Prozent, entsprechend niedrig ist der Beitrag: Bei der Allianz kostet der Restkostenschutz für ein Kind bis 15 Jahre 57,77 € im Monat. Wichtig ist die Frist: Innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt ist die Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung möglich — Einzelheiten im Ratgeber Kindernachversicherung und unter PKV für Kinder.

Berufsgruppen mit Besonderheiten

Lehrer sind die größte Gruppe der Landesbeamten; ihr Beihilfesatz richtet sich nach dem Bundesland, Teilzeit ändert daran nichts. Mehr unter PKV für Lehrer. Polizeibeamte erhalten in vielen Ländern freie Heilfürsorge statt Beihilfe; sie sichern sich mit einer Anwartschaft den späteren Beihilfetarif für die Pension — siehe PKV für Polizeibeamte und Anwartschaft.

Pension: Warum der Beitrag im Alter sinken kann

Mit der Pensionierung steigt der Beihilfesatz in fast allen Ländern auf 70 Prozent. Viele Tarife haben dafür eine eigene Stufe, die automatisch wegfällt: Bei der Debeka enden B20K und WL20K, bei der Barmenia G2B20P, bei der Alten Oldenburger AA 20, KK 32, KK 52 und ZZ 20. Zusätzlich entfällt mit 60 Jahren der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent. Die PKV-Beiträge sind zwischen 2006 und 2026 im Schnitt um 3,4 Prozent jährlich gestiegen, die der GKV um 3,9 Prozent. Steigt Ihr Beitrag dennoch stark, hilft ein Tarifwechsel nach § 204 VVG innerhalb Ihres Versicherers.

So schließen Sie die PKV für Beamte ab: Schritt für Schritt

Der Abschluss der PKV für Beamte gelingt am besten in fünf Schritten — beginnend mit dem Beihilfesatz und endend mit dem Antrag vor Ablauf der Sechs-Monats-Frist.

1. Beihilfesatz klären: Welcher Dienstherr, welches Bundesland, wie viele berücksichtigungsfähige Kinder? Daraus ergibt sich der zu versichernde Prozentsatz, etwa 50, 30 oder 20 Prozent.
2. Gesundheit ehrlich prüfen: Arztbesuche, Therapien und Diagnosen der vergangenen Jahre zusammentragen, am besten mit Patientenquittung oder Kassenauszug. Bei Unsicherheit hilft eine anonyme Risikovoranfrage; die Hintergründe erklärt der Ratgeber Gesundheitsprüfung.
3. Leistungen festlegen: Mehrbett- oder Zweibettzimmer, Chefarzt, Erstattung über den Höchstsätzen, Ergänzungstarif für Zahntechnik und Brillen, Selbstbehalt ja oder nein.
4. Tarife vergleichen: nicht nur den Beitrag, sondern auch Umstellungsrechte bei Pension und Kindern, Beitragsrückerstattung und die Beitragsentwicklung der letzten Jahre.
5. Antrag stellen: rechtzeitig vor Ablauf der sechs Monate nach Verbeamtung — auch dann, wenn Sie die Öffnungsaktion nur vorsorglich nutzen wollen. Die Pflegepflichtversicherung PVB schließen Sie beim selben Versicherer mit ab.

Wir übernehmen die Schritte 3 und 4 für Sie: Sie nennen uns Dienstherr, Geburtsdatum und Wunschleistungen, wir stellen die passenden Beihilfetarife gegenüber und begleiten Sie bis zum Antrag — kostenlos und unverbindlich.

Häufige Fragen zur PKV für Beamte