PKV für Selbstständige 2026: Kosten, Tarife und Krankentagegeld im Vergleich

Private Krankenversicherung für Selbstständige: das Wichtigste vorab

Die private Krankenversicherung für Selbstständige steht jedem offen, der hauptberuflich selbstständig oder freiberuflich tätig ist – ganz gleich, wie hoch der Gewinn ist. Anders als Angestellte müssen Sie keine Einkommensgrenze überschreiten; entscheidend sind allein die Gesundheitsprüfung und die Frage, ob sich der Wechsel für Sie rechnet.

Genau hier liegt der Unterschied zur Situation von Angestellten: Ein Angestellter teilt seinen Beitrag mit dem Arbeitgeber, ein Selbstständiger zahlt alles selbst – in der gesetzlichen wie in der privaten Krankenversicherung. Wer als Selbstständiger freiwillig gesetzlich versichert bleibt, zahlt den vollen Beitragssatz auf seinen Gewinn. Liegt dieser bei 5.000 Euro im Monat, sind das schnell über 1.000 Euro für Kranken- und Pflegeversicherung. Ein 35-Jähriger bekommt in der PKV für einen Bruchteil davon einen Schutz, der in vielen Punkten über dem der Krankenkasse liegt.

Die Kehrseite: Die private Krankenversicherung ist eine Entscheidung für Jahrzehnte. Der Beitrag steigt mit den Gesundheitskosten, Kinder kosten einen eigenen Beitrag, und eine Rückkehr in die gesetzliche Kasse ist als Selbstständiger nur über Umwege möglich. Deshalb gehören zu einer guten PKV für Selbstständige immer drei Bausteine: ein Tarif mit stabilem Leistungsversprechen, ein passendes Krankentagegeld und eine Planung für die Beiträge im Alter.

GKV-Beitrag für Selbstständige 2026 im Vergleich zur PKV

Der GKV-Beitrag für Selbstständige beträgt 2026 ohne Krankengeldanspruch 16,9 Prozent des Gewinns (ermäßigter Satz 14,0 % plus durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2,9 %) zuzüglich Pflegeversicherung von 3,6 %, kinderlos 4,2 %. Berechnet wird mindestens auf 1.318,33 € und höchstens auf 5.812,50 € Einkommen im Monat.

Die Krankenkasse legt zunächst Ihren letzten Einkommensteuerbescheid zugrunde und setzt den Beitrag vorläufig fest. Liegt der neue Bescheid vor, wird nachträglich abgerechnet – in guten Jahren kann das eine spürbare Nachzahlung bedeuten. Wer keinen Nachweis einreicht, wird automatisch zum Höchstbeitrag eingestuft.

Mit Kind sinkt der Pflegebeitrag auf 3,6 Prozent, der Höchstbeitrag liegt dann bei 1.191,56 €. Wer in der GKV zusätzlich Krankengeld ab dem 43. Tag wählt (Wahlerklärung, allgemeiner Satz 14,6 % plus Zusatzbeitrag), zahlt an der Beitragsbemessungsgrenze 1.261,32 € im Monat. Der individuelle Zusatzbeitrag Ihrer Kasse kann vom Durchschnitt abweichen. Für 2027 steigt die Beitragsbemessungsgrenze voraussichtlich auf 76.500 € im Jahr (6.375 € im Monat) – damit steigt auch der Höchstbeitrag für Selbstständige deutlich. Mehr dazu im Ratgeber Beitragsbemessungsgrenze.

Was kostet die PKV für Selbstständige? Beitragsbeispiele 2026

Die PKV für Selbstständige kostet mit 30 bis 35 Jahren je nach Leistung und Selbstbeteiligung etwa 330 bis 800 Euro im Monat. Den Ausschlag geben das Eintrittsalter, der Gesundheitszustand, die Höhe der Selbstbeteiligung und ob Pflegepflichtversicherung und Krankentagegeld im Beitrag bereits enthalten sind. Die folgenden Beiträge sind echte Beispielbeiträge der Versicherer für Selbstständige:

Die Tabelle zeigt, warum ein reiner Preisvergleich in die Irre führt: Ein Beitrag „ohne Pflege und Krankentagegeld“ wirkt günstig, ist aber für Selbstständige nicht vollständig. Rechnen Sie für die Pflegepflichtversicherung im Durchschnitt 122,64 € hinzu (höchstens 209,26 €) und für ein Krankentagegeld von 100 Euro ab dem 43. Tag – je nach Alter und Beruf – grob 50 bis 80 Euro. Bei der Allianz kostet dieser Baustein für einen 30-Jährigen zum Beispiel 70,20 € im Monat.

Rechenbeispiel: 35-jähriger Selbstständiger mit 4.000 € Gewinn

Ein kinderloser Freiberufler, 35 Jahre, mit einem Gewinn von 4.000 Euro im Monat zahlt in der gesetzlichen Krankenversicherung ohne Krankengeld 844,00 €. Mit Krankengeldanspruch sind es 868,00 €. In der PKV kostet ein vergleichbarer oder besserer Schutz:

Monatsbeitrag im Beispiel: 35 Jahre, kinderlos; PKV-Beiträge ohne Krankentagegeld (Beispielrechnung 2026)

Selbst mit einem Krankentagegeld von 100 Euro am Tag liegt die private Krankenversicherung in diesem Beispiel mehrere Hundert Euro im Monat unter der Krankenkasse. Über ein Jahr gerechnet kommen leicht 3.000 bis 5.000 Euro Unterschied zusammen – Geld, das Sie für Rücklagen, die Altersvorsorge oder einen Beitragsentlastungstarif nutzen können. Wie sich PKV-Beiträge insgesamt zusammensetzen, erklärt der Ratgeber PKV-Kosten.

PKV-Rechner für Selbstständige: Beiträge nach Alter vergleichen

Mit dem PKV-Rechner für Selbstständige sehen Sie sofort, welche Tarife es für Ihr Eintrittsalter gibt und was sie ungefähr kosten. Der Status „selbstständig“ ist bereits eingestellt; ändern Sie Alter, Selbstbeteiligung und Leistungsniveau. Die Werte sind Beispielbeiträge bzw. hochgerechnete Richtwerte – Ihr verbindlicher Beitrag steht nach der Gesundheitsprüfung fest.

Weitere Einstellungen, etwa für Angestellte oder Studenten, finden Sie im allgemeinen PKV-Rechner.

PKV-Rechner für Selbstständige ohne Kontaktdaten nutzen

Die erste Beitragsorientierung im Rechner benötigt keine Angebotsanfrage. Vergleichen Sie für Ihre Planung mehrere Leistungs- und Selbstbehaltsvarianten und behalten Sie das Krankentagegeld im Blick. Die dargestellten Werte ersetzen keine persönliche Risikoprüfung. Bei schwankendem Einkommen sollten Sie zusätzlich testen, ob die laufende Belastung auch in schwächeren Monaten tragbar bleibt; der Ratgeber PKV ohne Einkommen erläutert die Abgrenzung zu Unterstützungsmöglichkeiten.

Tarife und Anbieter der PKV für Selbstständige

Tarife der PKV für Selbstständige unterscheiden sich weniger im Krankenhaus als bei ambulanter Behandlung, Zahnersatz, Selbstbeteiligung und Krankentagegeld. Viele Versicherer haben eigene Linien oder Berufsgruppen für Selbstständige – etwa die Berufsgruppe A bei der UKV oder die Selbstständigen-Kombinationen der SDK. Diese Tarife sind in unseren Vergleichen häufig vorn:

Worauf es bei der Tarifwahl ankommt

Für Selbstständige zählen andere Leistungspunkte als für Angestellte. Weil Sie Arzt- und Arzneikosten innerhalb der Selbstbeteiligung selbst tragen, sollte die Selbstbeteiligung zum Jahresbudget passen und gedeckelt sein. Wichtig sind außerdem ein offener Hilfsmittelkatalog (im Ernstfall geht es um Rollstühle, Prothesen oder Hörgeräte), eine Psychotherapie ohne enge Sitzungsgrenze und ein Zahnersatz von mindestens 75 Prozent. Einstiegstarife mit Primär- oder Hausarztprinzip – etwa Hallesche NK.select S, Nürnberger HAT6 oder Signal Iduna START-SI – sind günstiger, erstatten aber bei direktem Facharztbesuch oft nur 75 bis 80 Prozent.

Ein oft übersehener Punkt ist das Umstellungs- oder Optionsrecht: Wer als Gründer mit einem schlanken Tarif startet, sollte später ohne neue Gesundheitsprüfung in eine höhere Leistungsstufe wechseln können. Die HanseMerkur bietet das in Start Fit, die Generali in GesundSmart, die Hallesche mit der Wechseloption NK.select FLEX. Alle Anbieter im Überblick finden Sie in der Übersicht der PKV-Anbieter, Leistungsunterschiede im Ratgeber Worauf bei der PKV achten.

Krankentagegeld in der PKV für Selbstständige

Das Krankentagegeld ersetzt Selbstständigen in der PKV den Verdienstausfall, wenn sie krankheitsbedingt nicht arbeiten können – eine Lohnfortzahlung gibt es für Sie nicht. Ohne Tagegeld laufen Miete, Betriebskosten und Beiträge weiter, während keine Einnahmen hereinkommen. Für Selbstständige ist das Krankentagegeld deshalb der wichtigste Baustein nach der Krankheitskostenversicherung selbst.

Ab welchem Tag – die Karenzzeit

Den Beginn der Zahlung legen Sie selbst fest. Je früher das Tagegeld einsetzt, desto teurer ist es. Angestellte wählen meist die 7. Woche, weil der Arbeitgeber sechs Wochen lang das Gehalt weiterzahlt. Selbstständige haben mehr Auswahl – bei einigen Versicherern exklusiv:

Wie hoch das Tagegeld sein sollte

Maßstab ist nicht der Umsatz, sondern das, was Sie im Krankheitsfall wirklich weiterzahlen müssen: private Lebenshaltung, laufende Betriebskosten, Kranken- und Pflegebeitrag, Altersvorsorge. Die Versicherer begrenzen das Tagegeld auf Ihr durchschnittliches Nettoeinkommen aus der Tätigkeit, meist bezogen auf die letzten zwölf Monate. Eine einfache Faustregel für die Planung:

Eine sinnvolle Kombination ist oft ein gestaffeltes Tagegeld: ein kleiner Betrag ab dem 15. oder 22. Tag, um die Fixkosten zu sichern, und ein höherer ab dem 43. Tag, wenn die Rücklagen verbraucht sind. Das Tagegeld wird in der Regel so lange gezahlt, wie Arbeitsunfähigkeit besteht – endet aber bei Berufsunfähigkeit. Die dauerhafte Absicherung übernimmt eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Details zu Höhe, Dauer und Steuer erklärt der Ratgeber Krankentagegeld.

Selbstbeteiligung in der PKV für Selbstständige: wie viel ist sinnvoll?

In der PKV für Selbstständige ist eine Selbstbeteiligung von 600 bis 1.600 Euro im Jahr üblich, weil sie den Monatsbeitrag spürbar senkt und Sie den Beitrag allein tragen. Gesetzlich zulässig sind bis zu 5.000 € im Jahr (§ 193 Abs. 3 VVG).

Wie viel eine höhere Selbstbeteiligung spart, zeigt der Tarif GesundheitVARIO der UKV für Selbstständige. Bei gleichen Leistungen ändert sich nur die Selbstbeteiligung:

Mit 30 Jahren spart die Stufe 1.600 statt 400 Euro im Jahr mehr, als die Differenz der Selbstbeteiligung von 1.200 Euro im schlechtesten Fall kostet. Selbst in einem Jahr mit hohen Arztrechnungen stehen Sie damit nicht schlechter da, in gesunden Jahren deutlich besser. Hinzu kommt: Viele Tarife zahlen bei Leistungsfreiheit eine Beitragsrückerstattung – bei uniVersa garantiert und erfolgsabhängig, bei der Allianz sogar bis zu 30 Prozent.

Ein Punkt spricht für Selbstständige gegen eine sehr hohe Selbstbeteiligung: Sie ist steuerlich nicht als Vorsorgeaufwand absetzbar, der Beitrag schon. Und im Alter, wenn die Arztbesuche häufiger werden, fällt eine hohe Selbstbeteiligung schwerer ins Gewicht. Ein Tarif mit späterem Recht auf eine niedrigere Stufe ohne Gesundheitsprüfung – wie die Wechseloption der Allianz bis 50 – verbindet beide Vorteile. Mehr Hintergründe liefert der Ratgeber Selbstbeteiligung in der PKV.

Für wen sich die private Krankenversicherung für Selbstständige lohnt

Die private Krankenversicherung lohnt sich für Selbstständige mit stabilem Gewinn über etwa 3.000 Euro im Monat, guter Gesundheit und einem Eintrittsalter unter 45 Jahren am meisten. Je mehr dieser Punkte zutreffen, desto größer ist der Beitragsvorteil über die gesamte Laufzeit.

Wer eine Familie mit mehreren Kindern plant und nur ein Einkommen hat, fährt in der GKV mit der beitragsfreien Familienversicherung oft günstiger. Umgekehrt kann die PKV auch für Familien interessant sein, wenn beide Partner gut verdienen – Kinder kosten dann einen eigenen, aber meist überschaubaren Beitrag. Eine ausführliche Abwägung finden Sie in den Ratgebern GKV oder PKV und Wann ist die PKV sinnvoll?, alles zur Familie unter PKV für Familien.

Vorerkrankungen: vor dem Antrag klären

Die Gesundheitsprüfung ist für Selbstständige die eigentliche Hürde. Die Versicherer fragen je nach Tarif drei bis zehn Jahre zurück; Rückenleiden, psychotherapeutische Behandlungen oder Allergien können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Eine Ablehnung müssen Sie bei späteren Anträgen angeben, sie erschwert jeden weiteren Versuch. Stellen Sie deshalb bei Vorerkrankungen zuerst eine anonyme Risikovoranfrage – wir erledigen das für Sie bei mehreren Versicherern gleichzeitig. Mehr dazu im Ratgeber PKV mit Vorerkrankungen.

PKV für Selbstständige im Alter: Beiträge planen

Im Alter zahlen privat versicherte Selbstständige ihren Beitrag weiter allein, deshalb sollten sie die Entlastung schon beim Abschluss einplanen. Die PKV bildet dafür Alterungsrückstellungen; der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent, den Sie vom 21. bis zum 60. Lebensjahr zahlen, fließt vollständig hinein und entfällt mit 60.

Weitere Entlastungen kommen hinzu: Mit dem Rentenbeginn fällt das Krankentagegeld weg, und wer eine gesetzliche Rente bezieht, erhält einen Zuschuss der Rentenversicherung von 8,75 Prozent der Bruttorente, höchstens die Hälfte des PKV-Beitrags. Viele Selbstständige sind allerdings nicht oder nur kurz rentenversichert – der Zuschuss fällt dann gering aus. Umso wichtiger ist ein Beitragsentlastungstarif: Sie zahlen heute einen Zusatzbeitrag, der Ihren Beitrag ab 65 oder 67 dauerhaft senkt. Beispiele sind uni-BE|flex der uniVersa, Vorsorge-Plus der LVM (bis zu 80 Prozent der Monatsrate) oder MeineBeitragsentlastung der Allianz. Je früher Sie einen solchen Baustein abschließen, desto günstiger ist er – mit 35 kostet dieselbe Entlastung deutlich weniger als mit 50.

Zum Vergleich: In der GKV ist der Beitragsanstieg im selben Zeitraum mit durchschnittlich 3,9 Prozent pro Jahr etwas höher ausgefallen, wie Zahlen des PKV-Verbands zeigen. Steigt Ihr PKV-Beitrag deutlich, haben Sie nach § 204 VVG das Recht, in einen günstigeren Tarif Ihres Versicherers zu wechseln, ohne die Alterungsrückstellung zu verlieren – siehe Tarifwechsel nach § 204 VVG und PKV im Alter.

PKV für Selbstständige steuerlich absetzen

Selbstständige können die Beiträge zur Basisabsicherung ihrer privaten Kranken- und Pflegeversicherung voll als Sonderausgaben absetzen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG) – auch über die allgemeinen Höchstbeträge hinaus. Als Betriebsausgabe zählen die Beiträge nicht, sie wirken aber über die Einkommensteuer.

Komfortleistungen wie Chefarzt, Einbettzimmer oder Heilpraktiker gehören nicht zur Basisabsicherung. Sie sind nur im Rahmen des Höchstbetrags von 2.800 Euro im Jahr abziehbar, der für Selbstständige ohne Zuschuss gilt – und der ist in der Regel bereits durch die Basisbeiträge ausgeschöpft. Den absetzbaren Anteil bescheinigt Ihnen der Versicherer jedes Jahr; bei Hallesche NK.select S liegt er zum Beispiel bei 93,16 Prozent des Beitrags. Rechnen Sie bei einer Beitragsrückerstattung mit der Steuer mit: Sie lohnt sich meist trotzdem, der Vorteil fällt aber etwas kleiner aus als der ausgezahlte Betrag.

Ein praktischer Hebel für Selbstständige mit einem besonders guten Geschäftsjahr: Beiträge lassen sich in begrenztem Umfang im Voraus zahlen und im Zahlungsjahr absetzen. Wie das funktioniert und worauf Sie achten müssen, lesen Sie im Ratgeber PKV steuerlich absetzen.

PKV für Existenzgründer, Freiberufler und Selbstständige im Nebenerwerb

Für Existenzgründer ist die PKV sinnvoll, wenn schon im ersten Jahr ein stabiler Gewinn absehbar ist und die Gesundheit eine Aufnahme ohne Zuschläge erlaubt. Wer aus einer Anstellung in die Selbstständigkeit wechselt, kann sich direkt zum Gründungstag privat versichern – eine Wartezeit gilt dann in der Regel nicht, wenn nahtlos vorher eine Krankenversicherung bestand.

Gründer mit schwer planbaren ersten Monaten haben zwei Möglichkeiten: Sie starten mit einem günstigen Einstiegstarif mit Umstellungsrecht (etwa HanseMerkur Start Fit, Münchener Verein Bonus Care Alpha, Mecklenburgische proMEaktiv oder VRK Eco) oder bleiben zunächst beim GKV-Mindestbeitrag und sichern sich den späteren Wechsel. Dafür eignen sich Optionstarife wie Allianz OptionFlexiMed oder Hallesche NK.select FLEX, die den Gesundheitszustand von heute für den Wechsel in einigen Jahren festhalten. Auch eine Anwartschaft kann den Gesundheitsstatus sichern.

Freiberufler und Heilberufe

Freiberufler – etwa Architekten, Anwälte, Berater, Designer oder IT-Freelancer – werden wie Selbstständige eingestuft. Für Ärzte gibt es eigene Tarife mit Gruppenverträgen der Kammern, siehe PKV für Ärzte. Künstler und Publizisten in der Künstlersozialkasse sind dagegen grundsätzlich gesetzlich pflichtversichert und können sich nur unter Bedingungen befreien lassen.

Selbstständig im Nebenerwerb

Wer neben einer Anstellung selbstständig arbeitet, richtet sich nach der Hauptbeschäftigung: Liegt das Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 € (2026; 2027 voraussichtlich 84.150 €), bleiben Sie gesetzlich versichert, auch wenn der Nebenverdienst hoch ist. Erst wenn die Selbstständigkeit nach Zeit und Einkommen überwiegt, gilt sie als hauptberuflich – dann ist der Weg in die PKV frei. Details zur Grenze finden Sie im Ratgeber Versicherungspflichtgrenze 2027.

In die PKV für Selbstständige wechseln: Ablauf und Fristen

Der Wechsel in die PKV für Selbstständige dauert meist zwei bis sechs Wochen: Angebote vergleichen, Gesundheitsfragen sorgfältig beantworten, Annahme abwarten und erst danach die Krankenkasse kündigen. Die Reihenfolge ist entscheidend, damit keine Lücke entsteht.

1. 1Bedarf klären: Leistungsniveau, Selbstbeteiligung, Höhe und Beginn des Krankentagegelds.
2. 2Angebote und Risikovoranfrage: bei Vorerkrankungen anonym bei mehreren Versicherern anfragen.
3. 3Antrag stellen: alle Gesundheitsfragen vollständig beantworten – falsche Angaben gefährden den Schutz.
4. 4Annahme abwarten: Versicherungsschein mit Beginn, Beitrag und etwaigen Zuschlägen prüfen.
5. 5GKV kündigen: Frist zwei volle Kalendermonate zum Monatsende, mit Nachweis der neuen Versicherung.

Wer bereits privat versichert ist und nur den Anbieter wechseln möchte, sollte vorsichtig sein: Bei Verträgen seit 2009 wird nur der Teil der Alterungsrückstellung mitgenommen, der dem Basistarif entspricht. Oft ist ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer die bessere Lösung, um den PKV-Beitrag zu senken. Achten Sie außerdem darauf, keine Versicherungslücke entstehen zu lassen: Für nicht versicherte Monate verlangt die PKV nach § 193 VVG einen Prämienzuschlag.

PKV für Selbstständige bei Wachstum, Berufsausstieg und Auslandsumzug

Bei Selbstständigen sollte der PKV-Vergleich nicht nur den heutigen Gewinn abbilden. Ein späterer Wechsel in eine GmbH-Geschäftsführung kann eine neue Statusprüfung erfordern; beim vollständigen Berufsausstieg muss insbesondere das Krankentagegeld zum weggefallenen Erwerbseinkommen passen. Für die beiden Situationen erläutern die Ratgeber PKV für Geschäftsführer und PKV für Privatiers die unterschiedlichen Prüfschritte.

Wer die Tätigkeit dauerhaft ins Ausland verlagert, sollte vor einer Kündigung die örtliche Versicherungspflicht und den deutschen Bestandsvertrag klären. Deutsche Auftraggeber allein bestimmen nicht das zuständige Sozialversicherungssystem. Konkrete Unterschiede zeigen die Länderinformationen zu Spanien, Italien und den Niederlanden.

Häufige Fragen zur PKV für Selbstständige