Öffnungsaktion für Beamte 2026: private Krankenversicherung trotz Vorerkrankung

Was ist die Öffnungsaktion der PKV für Beamte?

Die Öffnungsaktion der PKV ist eine Selbstverpflichtung der privaten Krankenversicherer, neue Beamte unabhängig von ihrem Gesundheitszustand in die beihilfekonforme Krankenversicherung aufzunehmen. Der PKV-Verband hat die geltenden Regeln zuletzt im Januar 2026 zusammengefasst; sie gelten für alle Gesellschaften, die sich der Aktion angeschlossen haben.

Der Hintergrund ist einfach: Beamte erhalten von ihrem Dienstherrn keine Beitragshälfte wie Angestellte, sondern Beihilfe zu den Krankheitskosten – beim Bund und in den meisten Ländern 50 Prozent für aktive Beamte, 80 Prozent für Kinder und 70 Prozent im Ruhestand. Den Rest müssen sie selbst absichern. Die gesetzliche Krankenversicherung ist für sie in der Regel keine wirtschaftliche Alternative, weil sie dort den vollen Beitrag allein tragen – es sei denn, ihr Land zahlt die pauschale Beihilfe.

Wer mit Asthma, einer Allergie, einer früheren Psychotherapie, Diabetes oder einer anerkannten Schwerbehinderung ins Beamtenverhältnis startet, würde in der regulären Gesundheitsprüfung womöglich abgelehnt oder bekäme einzelne Leistungen ausgeschlossen. Genau diese Lücke schließt die Öffnungsaktion. Sie wird umgangssprachlich oft „Öffnungsklausel“ genannt; gemeint ist dasselbe.

Wer die Öffnungsaktion für Beamte nutzen kann

Die Öffnungsaktion steht allen offen, die zum ersten Mal einen Beihilfeanspruch als Beamter oder in einer vergleichbaren Stellung erwerben. Der Kreis ist weiter, als viele denken:

Für Familien ist die Angehörigenregel besonders wertvoll. Bekommt ein Beamter ein Kind mit einer angeborenen Erkrankung, hat er für die Anmeldung sechs Monate Zeit – deutlich länger als die zwei Monate der beitragsfreien Kindernachversicherung nach § 198 VVG, die zudem voraussetzt, dass ein Elternteil schon beim selben Versicherer ist. Mehr zu Beamtenfamilien lesen Sie unter PKV für Familien.

Polizei, Feuerwehr und Bundeswehr: Anwartschaft statt Vollschutz

Wer freie Heilfürsorge erhält, braucht im aktiven Dienst keine Krankenversicherung. Spätestens mit der Pension fällt die Heilfürsorge aber weg, und dann gilt die Beihilfe. Über die Öffnungsaktion können Polizisten, Feuerwehrleute, Justizvollzugsbeamte und Soldaten deshalb eine Anwartschaft auf die spätere Restkostenversicherung abschließen – ebenfalls ohne Ablehnung und mit höchstens 30 Prozent Zuschlag. Die Frist beträgt sechs Monate ab Beginn der Heilfürsorge oder der truppenärztlichen Versorgung. Details für diese Berufsgruppe finden Sie unter PKV für Polizeibeamte.

Die 6-Monats-Frist der Öffnungsaktion: wann sie beginnt und endet

Die Frist der Öffnungsaktion beträgt sechs Monate und beginnt mit der erstmaligen Verbeamtung, also in der Regel mit der Aushändigung der Ernennungsurkunde. Entscheidend ist nicht das Datum, an dem Sie den Antrag unterschreiben, sondern der Eingang beim Versicherer.

1. Tag 0Ernennung zum Beamten auf Widerruf, auf Probe oder auf Lebenszeit – die Frist beginnt.
2. Woche 1–6Beihilfesatz klären, Unterlagen sammeln, Tarife mehrerer Versicherer vergleichen, Gesundheitsfragen vorbereiten.
3. bis Monat 4Antrag stellen – mit Puffer für Rückfragen und Arztberichte.
4. Monat 6Letzter Tag, an dem der Antrag beim Versicherer eingegangen sein muss.
5. danachNur noch reguläre Gesundheitsprüfung mit möglicher Ablehnung oder Ausschlüssen.

Die Frist lässt sich nicht verlängern. Rückfragen des Versicherers zu Vorerkrankungen verzögern die Annahme zwar oft um Wochen, schaden aber nicht, solange der vollständige Antrag rechtzeitig eingegangen ist. Planen Sie deshalb lieber einen Monat Puffer ein, als am letzten Tag per Post zu versenden.

Bedingungen der Öffnungsaktion: was die PKV zusagt und was nicht

Die Öffnungsaktion verpflichtet die teilnehmenden Versicherer zu drei Zusagen: keine Ablehnung aus Risikogründen, keine Leistungsausschlüsse und ein Risikozuschlag von höchstens 30 Prozent. Zusätzlich sind Versicherungsfälle, die schon vor Vertragsbeginn eingetreten sind, mitversichert – eine laufende Behandlung wird also ab Vertragsbeginn erstattet.

Nur beihilfekonform: Beihilfe und PKV zusammen höchstens 100 Prozent

Die Öffnungsaktion gilt ausschließlich für den Teil, den die Beihilfe offenlässt. Bei 50 Prozent Beihilfe versichern Sie also 50 Prozent über die PKV. Bausteine, die über diese Lücke hinausgehen – etwa der Beihilfeergänzungstarif BC der Debeka oder die Beihilfeergänzung Plus und Best der Allianz –, fallen nicht unter die Aktion. Sie können sie später mit normaler Gesundheitsprüfung hinzunehmen, sobald sich Ihr Gesundheitszustand stabilisiert hat.

Pflegepflichtversicherung ohne Risikozuschlag

Neben der Krankenversicherung schließen Sie immer die private Pflegepflichtversicherung ab. Hier ist ein gesundheitsabhängiger Zuschlag nach § 110 SGB XI ohnehin ausgeschlossen. Für Beihilfeberechtigte ist der Beitrag nach fünf Jahren Versicherungszeit auf 83,70 € im Monat begrenzt; der Durchschnitt lag 2026 bei 56,50 €.

Wenn sich der Beihilfesatz ändert

Mit dem zweiten Kind steigt der Beihilfesatz beim Bund auf 70 Prozent, in der Pension ebenfalls. Stellen Sie dann innerhalb von sechs Monaten den Antrag auf Anpassung, prüft der Versicherer die Gesundheit nicht erneut und verlangt keine Wartezeiten (§ 199 Abs. 2 VVG). Das gilt auch umgekehrt, wenn der Satz sinkt und Sie aufstocken müssen. Für den neu versicherten Anteil gilt allerdings das dann aktuelle Eintrittsalter, sofern keine große Anwartschaft besteht.

Was kostet die PKV für Beamte mit Vorerkrankung? Rechenbeispiel zur Öffnungsaktion

Der Risikozuschlag in der Öffnungsaktion beträgt höchstens 30 Prozent des tariflichen Beitrags – im ungünstigsten Fall zahlen Sie also das 1,3-Fache. Die folgende Beispielrechnung zeigt die Obergrenze für drei verbreitete Beihilfetarife bei 50 Prozent Beihilfe, vereinfacht auf den genannten Monatsbeitrag gerechnet:

Monatsbeitrag eines 30-jährigen Beamten mit 50 % Beihilfe, ohne und mit maximalem Risikozuschlag

Die Zahlen zeigen zweierlei. Erstens bleibt die private Krankenversicherung für Beamte auch mit vollem Zuschlag bezahlbar: Selbst im teuersten Beispiel liegt der Beitrag deutlich unter dem, was ein Beamter ohne pauschale Beihilfe in der GKV allein tragen müsste – dort wären bis zu 1.017,19 € Krankenversicherungsbeitrag im Monat fällig. Zweitens entscheidet die Tarifwahl mehr über den Preis als der Zuschlag: Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Beispiel liegen schon ohne Zuschlag rund 135 Euro im Monat.

Wichtig für die Kalkulation: Der Zuschlag bezieht sich auf den tariflichen Beitrag, nicht auf die Pflegepflichtversicherung. Er steigt mit späteren Beitragsanpassungen prozentual mit. Bessert sich Ihr Gesundheitszustand nachweislich, können Sie beim Versicherer beantragen, den Zuschlag zu überprüfen – einen Anspruch auf Streichung gibt es aber nicht.

Welche PKV-Versicherer an der Öffnungsaktion für Beamte teilnehmen

An der Öffnungsaktion nehmen nicht alle privaten Krankenversicherer teil. Stand Januar 2026 sind es unter anderem die folgenden Gesellschaften – mit ihren wichtigsten Beihilfetarifen:

Nicht dabei sind unter anderem Barmenia, LKH, Gothaer, Continentale, ARAG, HanseMerkur und Nürnberger. Diese Gesellschaften können gesunde Beamte selbstverständlich aufnehmen – mit Vorerkrankung aber nur nach regulärer Prüfung und ohne Garantie. Einen Überblick über alle Beihilfetarife mit Beispielbeiträgen finden Sie auf unserer Seite PKV für Beamte.

Öffnungsaktion für Beamtenanwärter mit Vorerkrankung

Beamtenanwärter und Referendare mit Vorerkrankung profitieren von der Öffnungsaktion genauso wie fertige Beamte – für sie beginnt die Frist bereits mit dem Vorbereitungsdienst. Aufgenommen werden sie zunächst in den Anwärtertarifen, die bei der späteren Verbeamtung auf Probe ohne neue Gesundheitsprüfung in den regulären Beihilfetarif umgestellt werden.

Selbst mit dem vollen Zuschlag von 30 Prozent bleiben Anwärtertarife günstig: Aus 42,07 € werden höchstens 54,69 €, aus 72,35 € höchstens 94,06 €. Wichtiger als der Preis ist deshalb der Tarif, in den Sie nach dem Vorbereitungsdienst wechseln – denn dieser begleitet Sie ein Berufsleben lang. Achten Sie darauf, dass der Anwärtertarif ohne neue Gesundheitsprüfung in einen leistungsstarken Beamtentarif mündet.

Mehr zu Anwärtertarifen, Referendariat und dem Übergang ins Probebeamtenverhältnis lesen Sie auf den Seiten PKV für Beamtenanwärter, PKV im Referendariat und PKV für Lehrer.

Wer von der Öffnungsaktion der PKV ausgeschlossen ist

Von der Öffnungsaktion ausgeschlossen ist, wer schon einmal selbst privat vollversichert war, wer die pauschale Beihilfe gewählt hat oder bei wem ein Versicherer wegen falscher Gesundheitsangaben vom Vertrag zurückgetreten ist. Im Einzelnen:

Öffnungsaktion oder pauschale Beihilfe?

In zehn Ländern – Hamburg, Bremen, Berlin, Brandenburg, Thüringen, Baden-Württemberg, Sachsen, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt und Mecklenburg-Vorpommern – können Beamte statt der individuellen Beihilfe einen Zuschuss zur GKV wählen; Schleswig-Holstein gewährt ihn eingeschränkt. Für Beamte mit schwerer Vorerkrankung kann das auf den ersten Blick verlockend sein. Die Entscheidung ist aber in den meisten Ländern unwiderruflich, endet oft beim Wechsel in ein anderes Land und schließt die Öffnungsaktion dauerhaft aus. Rechnen Sie deshalb immer beide Wege durch, bevor Sie unterschreiben. Die Einzelheiten finden Sie im Ratgeber Pauschale Beihilfe und in der Übersicht Beihilfe in Bund und Ländern.

Leistungsausschluss außerhalb der Öffnungsaktion

Wer die Frist verpasst und nur mit Leistungsausschluss angenommen wird, steht nicht völlig ohne Schutz da: Beim Bund erhöht sich der Beihilfesatz bei einem individuellen Leistungsausschluss um 20 Prozentpunkte, höchstens auf 90 Prozent (§ 47 Abs. 4 BBhV). Eine volle Absicherung ersetzt das aber nicht – die verbleibende Lücke tragen Sie selbst.

Öffnungsaktion oder normaler PKV-Antrag: was für Beamte günstiger ist

Die Öffnungsaktion ist ein Sicherheitsnetz, nicht automatisch der günstigste Weg. Beamte mit leichter oder ausgeheilter Vorerkrankung erhalten bei einem regulären Antrag oft bessere Bedingungen – etwa einen niedrigeren Zuschlag, Zugang zu Beihilfeergänzungstarifen oder einen Versicherer, der nicht an der Aktion teilnimmt, aber das bessere Preis-Leistungs-Verhältnis bietet.

Der wichtigste Schritt ist deshalb eine anonyme Risikovoranfrage: Ihre Gesundheitsdaten gehen ohne Namen an mehrere Versicherer, die jeweils sagen, zu welchen Bedingungen sie Sie annehmen würden. Diese Anfrage wird nirgends gespeichert und verbaut Ihnen keine Möglichkeit. Liegt das Ergebnis vor Ablauf der sechs Monate vor, können Sie in Ruhe zwischen regulärem Antrag und Öffnungsaktion wählen.

Grundsätzlich gilt: Stellen Sie keinen formellen Antrag ins Blaue. Eine Ablehnung müssen Sie bei späteren Anträgen in der Regel angeben, und sie kostet wertvolle Zeit innerhalb der Frist. Wie Versicherer einzelne Diagnosen bewerten, lesen Sie im Ratgeber PKV mit Vorerkrankungen.

So nutzen Sie die Öffnungsaktion für Beamte: Schritt für Schritt

Die Öffnungsaktion nutzen Sie, indem Sie innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung bei einem teilnehmenden Versicherer einen Antrag auf einen beihilfekonformen Tarif stellen und darin ausdrücklich auf die Öffnungsaktion verweisen. So gehen Sie am besten vor:

1. Ernennungsdatum notieren. Ab diesem Tag läuft die Frist. Tragen Sie sich das Enddatum mit einem Monat Vorlauf in den Kalender ein.
2. Beihilfesatz klären. Welcher Satz gilt für Sie, Ihren Partner und Ihre Kinder? Beim Bund sind es 50, 70 und 80 Prozent, in Hessen, Bremen und Sachsen gelten eigene Regeln.
3. Gesundheitsdaten zusammentragen. Arztbesuche, Diagnosen, Medikamente, Krankenhausaufenthalte und Therapien aus den Zeiträumen, die der Antrag abfragt. Fordern Sie fehlende Befunde rechtzeitig bei Ihren Ärzten an.
4. Anonym vorab anfragen. Prüfen Sie, ob ein regulärer Antrag bessere Bedingungen bringt.
5. Tarif wählen. Vergleichen Sie Leistungen wie Psychotherapie, Zahnersatz, Hilfsmittel und Heilpraktiker – der Tarif bleibt Ihr Leben lang.
6. Antrag mit Hinweis auf die Öffnungsaktion stellen. Alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten; die Öffnungsaktion schützt nicht vor den Folgen falscher Angaben.
7. Pflegepflichtversicherung und Angehörige mitdenken. Kinder und berücksichtigungsfähige Partner haben eigene 6-Monats-Fristen.

Nach der Annahme erhalten Sie den Versicherungsschein mit dem Risikozuschlag in Euro und Prozent. Prüfen Sie, ob er die Grenze von 30 Prozent einhält und keine Leistungsausschlüsse enthält. Im weiteren Berufsleben können Sie über einen Tarifwechsel nach § 204 VVG innerhalb Ihres Versicherers in andere Beihilfetarife wechseln, ohne Ihre Alterungsrückstellungen zu verlieren. Wie sich der Schutz im Ruhestand verändert, beschreibt die Seite PKV für Beamte in Pension.

Häufige Fragen zur Öffnungsaktion für Beamte