Was kostet die PKV? Kosten der privaten Krankenversicherung 2026 mit Beispielen nach Alter

PKV-Kosten pro Monat: Beispielbeiträge nach Alter und Tarif

Was die PKV kostet, zeigen am besten echte Tarifbeiträge: Ein 35-jähriger Angestellter zahlt je nach Tarif zwischen gut 330 und knapp 900 € im Monat. Die Spanne entsteht durch Leistungsumfang, Selbstbeteiligung und die Frage, welche Bausteine im Preis schon enthalten sind. Die folgende Übersicht stellt aktuelle Beispiele aus unserer Tarifdatenbank nebeneinander.

Wichtig beim Lesen solcher Zahlen: Ein Beitrag „ab 330 €“ und ein Beitrag „834 €“ sind nicht direkt vergleichbar. Das Allianz-Beispiel enthält bereits Zahnbaustein, Krankentagegeld, gesetzlichen Zuschlag und Pflegepflichtversicherung, der Generali- und der Hallesche-Beitrag dagegen weder Pflegepflicht noch Tagegeld. Rechnen Sie bei solchen Tarifen grob 122,64 € für die Pflegepflicht und je nach Tagessatz 40 bis 70 € für ein Krankentagegeld hinzu. Erst dann sehen Sie die tatsächlichen PKV-Kosten pro Monat.

Woraus sich die Kosten der PKV zusammensetzen

Der Monatsbeitrag der privaten Krankenversicherung besteht aus bis zu fünf Teilen: Tarifbeitrag, gesetzlichem Zuschlag, Pflegepflichtversicherung, Krankentagegeld und gegebenenfalls einem Risikozuschlag. Das Rechenbeispiel eines 24-jährigen Angestellten bei der Allianz zeigt, wie die einzelnen Posten zusammenkommen:

Der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent

Jeder Vollversicherte zahlt vom 21. bis zum 60. Lebensjahr einen Zuschlag von 10 Prozent auf den Tarifbeitrag (§ 149 VAG). Das Geld ist nicht verloren: Es fließt vollständig in die Alterungsrückstellung und wird ab 65 zur Abfederung von Beitragserhöhungen und ab 80 zur Beitragssenkung verwendet. Mit dem 60. Geburtstag fällt der Zuschlag weg – ein erster, automatischer Entlastungsschritt.

Pflegepflichtversicherung

Wer privat krankenversichert ist, muss auch privat pflegeversichert sein. Die private Pflegepflichtversicherung kostet 2026 durchschnittlich 122,64 € für Angestellte und Selbstständige und 56,50 € für Beihilfeberechtigte. Nach fünf Jahren Versicherungszeit ist der Beitrag auf den Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung begrenzt, 2026 also auf 209,26 € (mit Beihilfe 83,70 €). Mehr dazu im Ratgeber Pflegepflichtversicherung.

Krankentagegeld und Risikozuschläge

Angestellte sichern mit dem Krankentagegeld die Zeit nach der sechswöchigen Lohnfortzahlung ab, Selbstständige ihren Verdienstausfall ab einem frei gewählten Tag. Je früher das Tagegeld einsetzt und je höher der Tagessatz, desto teurer wird es. Risikozuschläge verlangt der Versicherer, wenn die Gesundheitsprüfung Vorerkrankungen zeigt – etwa 10 bis 30 Prozent auf einzelne Bausteine. Sie lassen sich vorab über eine anonyme Risikovoranfrage klären, ohne dass ein Antrag gespeichert wird.

Wovon die Kosten der privaten Krankenversicherung abhängen

Die Kosten der PKV bestimmen vor allem vier Faktoren: Eintrittsalter, Leistungsumfang, Selbstbeteiligung und Gesundheitszustand. Das Einkommen spielt – anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung – überhaupt keine Rolle.

Eintrittsalter: der größte Preishebel

Je später Sie einsteigen, desto weniger Jahre bleiben dem Versicherer, Alterungsrückstellungen aufzubauen. Deshalb kostet derselbe Tarif mit 45 deutlich mehr als mit 25. Wie stark der Effekt ist, zeigen zwei Tarife der HanseMerkur für Selbstständige mit jeweils 1.000 € Selbstbeteiligung, inklusive Pflegepflicht und Zuschlag:

Beispielbeiträge HanseMerkur 2026 für Selbstständige nach Eintrittsalter

Zwischen 25 und 45 Jahren steigt der Einstiegsbeitrag in Start Fit um 67 Prozent, in Top Fit um 53 Prozent. Diese Differenz bleibt ein Leben lang bestehen, denn der Beitrag wird auf Basis des Eintrittsalters kalkuliert – ein Grund, warum sich ein früher Wechsel in die PKV finanziell lohnt. Wann das frühestens möglich ist, erklärt der Ratgeber PKV ab wann.

Leistungsumfang: Basis, Komfort oder Premium

Einbettzimmer, Chefarztbehandlung, Erstattung über die Höchstsätze der Gebührenordnung und hohe Zahnersatz-Quoten kosten Geld. Bei der Hallesche liegen zwischen der Basisstufe NK.select S (Primärarztprinzip, Zahnersatz 70 %) und dem Flaggschiff NK.select XL (Ein- oder Zweibettzimmer, Zahnersatz 90 %) für einen 35-Jährigen rund 304 € im Monat. Die Signal Iduna verlangt für KOMFORT-SI 0 mit 30 Jahren 645,29 €, für EXKLUSIV-SI 0 707,22 € reinen Tarifbeitrag. Welche Leistungen unverzichtbar sind, zeigt unser Ratgeber Worauf bei der PKV achten; die einzelnen Tariflinien im Überblick finden Sie unter PKV-Tarife.

Selbstbeteiligung

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Monatsbeitrag deutlich. Ein Beispiel aus dem Ärztetarif der Hallesche: NK.select XL kostet mit 35 Jahren bei 600 € Selbstbehalt 766,00 €, bei 3.000 € Selbstbehalt nur 458,92 €. Die Ersparnis von 307,08 € im Monat ergibt 3.684,96 € im Jahr – mehr als die 2.400 € zusätzliches Risiko. Gesetzlich darf die Selbstbeteiligung höchstens 5.000 € im Jahr betragen. Für Angestellte lohnt eine hohe Selbstbeteiligung oft weniger, weil der Arbeitgeber zwar den Beitrag bezuschusst, nicht aber den Selbstbehalt.

PKV-Kosten für Angestellte, Selbstständige, Beamte, Studenten und Kinder

Die Kosten der PKV unterscheiden sich stark nach Berufsgruppe, weil Arbeitgeberzuschuss, Beihilfe und Ausbildungstarife den Eigenanteil verändern. Hier die Größenordnungen im Überblick – ausführliche Tarifvergleiche finden Sie jeweils in unserem Zielgruppen-Ratgeber.

Angestellte

Angestellte können in die PKV, wenn ihr Bruttojahresgehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt – 2026 sind das 77.400 €, 2027 voraussichtlich 84.150 €. Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte des Beitrags, höchstens 508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegeversicherung. Bei einem Gesamtbeitrag von 834,26 € (Allianz, 34 Jahre) bleiben so 417,13 € Eigenanteil. Tarife und Beispiele: PKV für Angestellte und Arbeitgeberzuschuss.

Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige tragen den vollen Beitrag allein, profitieren aber stärker als Angestellte von einer hohen Selbstbeteiligung. Ein 30-jähriger Selbstständiger zahlt in der Allianz-Kombination Plus 70 mit Zahn 75, Krankentagegeld und Pflegepflicht 777,26 €; die ARAG KomfortKlasse K600 kostet mit 34 Jahren 507,46 €. Mehr unter PKV für Selbstständige.

Beamte und Beamtenanwärter

Beamte versichern nur den Teil, den die Beihilfe nicht übernimmt – als aktive Beamte meist 50 Prozent. Die PKV für Beamte kostet deshalb deutlich weniger: zum Beispiel 246,21 € mit 30 Jahren im Tarif B der Debeka, 307,84 € mit 26 Jahren bei der ARAG oder 352,24 € mit 27 Jahren bei der Allianz. Anwärter zahlen oft unter 100 €, bei der Debeka mit 20 Jahren 42,07 €. Details: PKV für Beamte und PKV für Beamtenanwärter.

Studenten

Wer sich von der studentischen Versicherungspflicht befreien lässt, versichert sich in einem Ausbildungstarif ohne volle Alterungsrückstellung. Die Spanne ist groß: GesundSmartA der Generali kostet mit 21 Jahren 58,31 € (ohne Pflegepflicht), START-SI in der Ausbildungsvariante der Signal Iduna mit 20 Jahren 150,16 € inklusive Pflegepflicht. Mehr unter PKV für Studenten.

Kinder

In der PKV gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung: Jedes Kind braucht einen eigenen Vertrag. Ein Kind bis 14 Jahre kostet zum Beispiel 106,33 € im Generali-Tarif GesundPro3 mit 1.500 € Selbstbeteiligung oder 211,84 € in Kids Fit der HanseMerkur. Beamtenkinder mit 80 Prozent Beihilfe sind mit rund 55 bis 60 € deutlich günstiger. Mehr unter PKV für Kinder und PKV für Familien.

PKV-Kosten im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung

Im Vergleich zur GKV ist die PKV für gut verdienende, gesunde Singles meist günstiger, für Familien mit nicht berufstätigem Partner und mehreren Kindern oft teurer. Der Grund: Die GKV berechnet einen Prozentsatz vom Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze (5.812,50 € im Monat, 2026), die PKV einen festen Beitrag pro Person.

Das Beispiel zeigt: Ein 34-jähriger Angestellter spart gegenüber dem GKV-Höchstbeitrag knapp 196 € Eigenanteil im Monat, also rund 2.350 € im Jahr. Ein Selbstständiger spart im Beispiel sogar knapp 600 € monatlich. Bekommt die Familie aber Nachwuchs, kommt für jedes Kind ein eigener Beitrag hinzu, und ein nicht berufstätiger Partner braucht einen eigenen Vertrag. Ob sich die PKV für Sie rechnet, erklären die Ratgeber GKV oder PKV und Wann ist die PKV sinnvoll?

Wie sich die Kosten der PKV über die Jahre entwickeln

Die Kosten der PKV steigen über die Jahre, aber nicht schneller als in der GKV: Laut PKV-Verband stiegen die Beiträge von 2006 bis 2026 im Schnitt um 3,4 Prozent pro Jahr, in der GKV um 3,9 Prozent. Allerdings kommen die Erhöhungen in der PKV nicht gleichmäßig, sondern in Sprüngen.

Durchschnittliche jährliche Beitragssteigerung über 20 Jahre (PKV-Verband)

Der Grund: Ein privater Krankenversicherer darf die Beiträge nur anpassen, wenn die Leistungsausgaben oder die Lebenserwartung deutlich von der Kalkulation abweichen. Dann holt er mehrere Jahre auf einmal nach. Zum 1. Januar 2026 waren rund 60 Prozent der Vollversicherten von einer Anpassung betroffen, im Schnitt um 13 Prozent. Treiber waren vor allem Krankenhauskosten (über 10 Prozent mehr), Arzneimittel (knapp 10 Prozent) und ambulante Arztbehandlungen (über 8 Prozent). Hintergründe und die Aussichten für das nächste Jahr lesen Sie im Ratgeber PKV-Beitragserhöhung, die Entwicklung des Marktdurchschnitts unter PKV-Durchschnittsbeitrag.

Kosten der PKV im Alter

Im Alter sinken mehrere Kostenbestandteile automatisch: Mit 60 entfällt der 10-Prozent-Zuschlag, mit Rentenbeginn das Krankentagegeld, und die Rentenversicherung zahlt einen Zuschuss von 8,75 Prozent der gesetzlichen Rente. Laut PKV-Verband liegt der Durchschnittsbeitrag in keiner Altersgruppe über 650 €, ab 61 bzw. 65 Jahren sogar niedriger als zwischen 50 und 60. Beamte erhalten im Ruhestand in der Regel 70 Prozent Beihilfe und versichern nur noch 30 Prozent. Wie hoch die Beiträge im Alter tatsächlich sind, zeigt unser Ratgeber PKV im Alter; die gezielte Vorsorge über einen Beitragsentlastungstarif und die Rolle der Altersrückstellungen erklären eigene Ratgeber.

Zusätzliche Kosten der PKV, die im Monatsbeitrag nicht stehen

Neben dem Monatsbeitrag verursacht die private Krankenversicherung weitere Kosten, die Sie in Ihre Rechnung einbeziehen sollten: vor allem die Selbstbeteiligung, Eigenanteile bei Zahnersatz, Hilfsmitteln oder Heilpraktiker sowie die Beiträge für Angehörige.

Die Selbstbeteiligung ist der wichtigste Posten: Bei einem Tarif mit 1.200 € Selbstbehalt tragen Sie im ungünstigsten Jahr 100 € pro Monat zusätzlich. Viele Tarife gleichen das mit einer Beitragsrückerstattung aus. Bei der Hallesche gibt es in den Bonus-Varianten von NK.select sogar einen garantierten Bonus von 100 € im Monat statt eines festen Selbstbehalts – mit 35 Jahren bleiben in NK.select S Bonus nach Bonus und Arbeitgeberanteil effektiv 122,28 € übrig.

Auch der Zahnbereich verdient einen genauen Blick: Ein Tarif mit 70 Prozent Zahnersatz ist günstiger, ein Implantat für mehrere tausend Euro kann aber schnell einen Eigenanteil von über 1.000 € auslösen. Wie die Tarife hier leisten, zeigt der Ratgeber Zahnleistungen in der PKV.

PKV-Mindestbeitrag und tatsächliche Jahresbelastung unterscheiden

Ein besonders niedriger Einstiegsbeitrag ist kein allgemeiner Mindestpreis für alle Privatversicherten. Für den persönlichen Vergleich müssen dieselben Bausteine und Eigenanteile berücksichtigt werden. Prüfen Sie neben der Prämie insbesondere begrenzte Hilfsmittel- und Sehhilfenleistungen: Die Ratgeber zu Hörgeräten und Brillen in der PKV zeigen, warum ein hoher Erstattungssatz trotzdem einen Restbetrag offenlassen kann.

PKV-Kosten senken: sechs wirksame Hebel

Die Kosten der PKV lassen sich auch nach Vertragsschluss spürbar senken, ohne auf wichtige Leistungen zu verzichten. Diese Möglichkeiten haben Sie:

Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer ist dagegen selten die günstigste Lösung: Seit 2009 lässt sich die Alterungsrückstellung nur im Umfang des Basistarifs mitnehmen, und die neue Gesundheitsprüfung fällt mit dem Alter strenger aus. Wann ein Anbieterwechsel trotzdem passt, erklären wir gesondert. Weitere praktische Tipps sammelt der Ratgeber PKV-Beitrag senken.

Sozialtarife als Notlösung

Wer den Beitrag dauerhaft nicht mehr zahlen kann, hat Zugang zu den Sozialtarifen der PKV. Der Basistarif kostet 2026 höchstens 1.017,18 €, der Standardtarif für Altverträge höchstens 848,62 € – im Schnitt aber nur rund 480 €. Diese Tarife leisten etwa auf GKV-Niveau und sind als letzte Stufe gedacht, nicht als Sparmodell.

Günstige und leistungsstarke PKV-Tarife im Kostenvergleich

Wer die Kosten der privaten Krankenversicherung vergleicht, sollte immer Preis und Leistung zusammen betrachten. Günstig in der Basisklasse sind etwa GesundSmart der Generali und NK.select S der Hallesche, im Premium-Bereich überzeugen Tarife wie NK.select XL oder MeinGesundheitsschutz Best der Allianz. Die Profile der Anbieter mit allen Tarifen und Beiträgen:

Weitere Orientierung geben unsere Seiten Günstige PKV und PKV-Testsieger. Einen Richtwert für Ihr Alter liefert sofort unser PKV-Rechner, alle Gesellschaften finden Sie in der Übersicht der PKV-Anbieter.

Häufige Fragen zu den PKV-Kosten