PKV für Studenten 2026: Ausbildungstarife, Kosten und Befreiung

PKV für Studenten 2026: Wer sich privat versichern kann

Die PKV für Studenten steht grundsätzlich allen Studenten offen, die nicht mehr beitragsfrei über die Eltern familienversichert sind oder die ihre Familienversicherung gar nicht erst nutzen wollen. Entscheidend ist nicht das Einkommen, sondern der Zeitpunkt: Wer sich privat versichern will, muss das beim Eintritt in die studentische Versicherungspflicht erklären.

In der Praxis sind es vor allem vier Gruppen, für die sich die private Krankenversicherung im Studium ernsthaft stellt:

Wer bisher gesetzlich familienversichert war und das auch bleiben kann, zahlt in der GKV gar nichts. Für diese Studenten ist die PKV fast nie günstiger — sinnvoll kann sie dennoch sein, wenn ein späterer Wechsel in die PKV geplant ist und der heutige Gesundheitszustand gesichert werden soll. Dafür reicht dann meist ein Optionstarif für wenige Euro im Monat; mehr dazu weiter unten.

Befreiung von der Versicherungspflicht: der Weg in die PKV für Studenten

Die Befreiung von der studentischen Versicherungspflicht nach § 8 SGB V ist die rechtliche Voraussetzung für die PKV im Studium: Sie wird bei einer gesetzlichen Krankenkasse beantragt, muss innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht gestellt werden und gilt dann unwiderruflich für die gesamte Studienzeit.

Die Hochschule verlangt bei der Einschreibung einen Nachweis über den Versicherungsstatus. Studenten, die privat versichert sein wollen, legen dafür die Befreiungsbescheinigung einer gesetzlichen Kasse vor. Die Reihenfolge ist wichtig: Die Kasse befreit erst, wenn ein privater Versicherungsschutz nachgewiesen ist oder unmittelbar beginnt. Deshalb sollte das PKV-Angebot stehen, bevor Sie zur Krankenkasse gehen.

1. Schritt 1PKV-Angebot für einen Ausbildungstarif einholen und Gesundheitsfragen vollständig beantworten.
2. Schritt 2Versicherungsbestätigung der PKV mit Beginn zum Semesterstart erhalten.
3. Schritt 3Bei einer gesetzlichen Krankenkasse die Befreiung von der studentischen Versicherungspflicht beantragen — innerhalb von 3 Monaten.
4. Schritt 4Befreiungsbescheid der Kasse bei der Hochschule einreichen; die Meldung erfolgt elektronisch.
5. Schritt 5Private Pflegepflichtversicherung prüfen: Sie ist Pflicht und bei vielen Tarifen bereits enthalten.

Die Frist beginnt nicht nur einmal

Die dreimonatige Frist startet mit jedem neuen Beginn der studentischen Versicherungspflicht. Das ist vor allem für Studenten wichtig, die bis zum 25. Geburtstag familienversichert waren: Endet die Familienversicherung, beginnt die Pflichtversicherung als Student — und mit ihr ein neues Befreiungsfenster. Gleiches gilt, wenn die Familienversicherung wegen eines Nebenjobs mit mehr als 565 € im Monat wegfällt.

Was die Befreiung bedeutet

• Sie gilt für das gesamte Studium, auch bei einem Wechsel von Hochschule oder Studiengang und bei einem Master nach dem Bachelor.
• Sie kann nicht widerrufen werden. Wer die PKV zu teuer findet, kommt vor Studienende nicht zurück in die studentische GKV.
• Eine spätere Familienversicherung über einen gesetzlich versicherten Ehepartner ist während der Befreiung in der Regel ausgeschlossen.
• Ein Werkstudentenjob mit bis zu 20 Wochenstunden in der Vorlesungszeit ändert am Status nichts; der Studenten bleibt privat versichert.

GKV-Studentenbeitrag 2026 als Vergleich zur PKV für Studenten

Der GKV-Studentenbeitrag ist 2026 der Maßstab für jede private Krankenversicherung im Studium: Er beträgt 87,38 € für die Krankenversicherung plus Zusatzbeitrag der Kasse und 30,78 € bzw. 35,91 € für die Pflegeversicherung. Er ist unabhängig vom Einkommen und wird auf den BAföG-Bedarfssatz von 855 € berechnet.

Die meisten Studenten sind kinderlos und zahlen damit rund 148,09 € im Monat oder knapp 1.777 € im Jahr. Die GKV leistet dafür den gesetzlichen Katalog: Kassenarzt, Mehrbettzimmer, Festzuschuss beim Zahnersatz und Zuzahlungen bei Medikamenten und Hilfsmitteln.

Nach dem 30. Geburtstag wird die GKV teurer

Die studentische Pflichtversicherung endet mit dem 14. Fachsemester, spätestens mit dem 30. Geburtstag; nur familiäre oder persönliche Gründe wie Krankheit, Kindererziehung oder Pflege verlängern sie. Wer danach weiter studiert, zahlt in der GKV als freiwilliges Mitglied mindestens den Beitrag aus der Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 € im Monat — bei durchschnittlichem Zusatzbeitrag rund 222,80 € für die Krankenversicherung und 55,37 € für die Pflegeversicherung (kinderlos), zusammen etwa 278,17 €. Spätestens ab diesem Punkt ist die private Krankenversicherung für Studenten fast immer günstiger.

Ausbildungstarife: So funktioniert die private Krankenversicherung für Studenten

Ausbildungstarife sind der Kern der PKV für Studenten: Sie bieten die Leistungen eines normalen Tarifs, bilden aber keine Alterungsrückstellungen und kosten deshalb deutlich weniger. Die Grundlage ist § 10 Abs. 4 KVAV, der Versicherern diese besondere Kalkulation für Personen in Ausbildung erlaubt.

In einem regulären PKV-Tarif fließt ein Teil jedes Beitrags in die Alterungsrückstellung, die später steigende Krankheitskosten im Alter abfedert. Bei Studenten ist das wenig sinnvoll, weil ihr Berufsweg offen ist und viele nach dem Studium ohnehin in die GKV zurückkehren. Der Ausbildungstarif verzichtet deshalb auf diesen Sparanteil. Das Ergebnis: gleiche Leistungen, niedrigerer Beitrag. Bei der Allianz etwa kostet MeinGesundheitsschutz Plus 70A für 21- bis 24-Jährige 290,56 € einschließlich Zahnbaustein — bei gleicher Leistung wie der reguläre Plus-70-Tarif.

Was nach dem Studium mit dem Ausbildungstarif passiert

Endet das Studium, stellt der Versicherer den Vertrag in den zugehörigen Normaltarif um — ohne neue Gesundheitsprüfung. Das ist der eigentliche Wert eines Ausbildungstarifs: Der Gesundheitszustand vom Studienbeginn bleibt eingefroren. Wer im Studium eine Allergie, eine Psychotherapie oder eine Knieoperation hatte, wird später nicht neu geprüft. Der Beitrag richtet sich nach der Umstellung allerdings nach dem dann erreichten Alter, weil bis dahin keine Rückstellungen angespart wurden.

Die Anbieter lösen die Umstellung unterschiedlich: Die Debeka führt Tarif HS automatisch in Tarif NW fort, die Generali stellt GesundProA auf GesundPro mit gleicher Selbstbeteiligung um, die Nürnberger erlaubt den Wechsel in TOP3 oder HAT6, und bei Signal Iduna gibt es zusätzlich Optionsrechte nach drei, fünf und sieben Jahren. Die DKV verlangt, dass der Wechsel von BestMed Uni in BestMed binnen zwei Monaten nach Studienende erklärt wird.

Tarife und Anbieter der PKV für Studenten 2026

Die Tarife der PKV für Studenten reichen 2026 vom Grundschutz mit 1.000 € Selbstbeteiligung für 58,31 € bis zu Premiumtarifen mit Einbettzimmer und Erstattung über die Gebührenhöchstsätze für gut 350 € im Monat. Die folgende Übersicht zeigt Beispielbeiträge der Ausbildungstarife, sortiert nach Beitrag.

Die Beiträge sind nur eingeschränkt direkt vergleichbar, weil manche Tarife die Pflegepflichtversicherung enthalten und andere nicht, und weil die Selbstbeteiligung zwischen 20 € je Leistung und 1.600 € im Jahr schwankt. Für einen fairen Vergleich rechnen wir deshalb immer den Jahresaufwand: Beitrag mal zwölf plus die Selbstbeteiligung, die im ungünstigsten Fall anfällt.

Günstige Einstiegstarife für Studenten

Wer vor allem den GKV-Studentenbeitrag unterbieten möchte, landet bei Tarifen mit hoher Selbstbeteiligung. Generali GesundSmartA ist mit 58,31 € der günstigste Beispielbeitrag, leistet stationär aber nur im Mehrbettzimmer. HanseMerkur Start Fit für Studenten kombiniert niedrige Beiträge mit 100 % Zahnbehandlung und dem Primärarztprinzip: Fachärzte werden über den Hausarzt erreicht. Die DKV BestMed Uni verzichtet auf den gesetzlichen Zuschlag und begrenzt die Selbstbeteiligung auf 300 € im Jahr.

Komforttarife mit Zweibettzimmer und Chefarzt

Im mittleren Segment zwischen 150 € und 250 € bekommen Studenten Leistungen, die über die GKV klar hinausgehen. Die Debeka versichert mit HS und HS-Comfort Zweibettzimmer, Chefarzt und 90 % beim Zahn; die Continentale bietet mit AZ COMFORT-U und dem Baustein SP1 sogar Einbettzimmer und Chefarzt, bei nur 20 € Selbstbeteiligung je Leistung. Barmenia (B)einsA prima+ erstattet Psychotherapie zu 80 % ohne vorherige Zusage und ohne Begrenzung — ein Punkt, der gerade im Studium zählt. ottonova bietet mit Study Smart, Study Protect und Study Free drei Stufen bis hin zu Honoraren bis zum 5,0-fachen GOÄ-Satz.

Premiumtarife in der Ausbildungsvariante

Wer schon im Studium das Leistungsniveau sichern will, das er später als Selbstständiger oder Arzt braucht, wählt einen Premiumtarif. Allianz MeinGesundheitsschutz Best 70A erstattet auch über die Gebührenhöchstsätze und Heilpraktiker bis 2.000 € im Jahr; die INTER bietet alle drei QualiMed-Stufen mit 300 € Selbstbeteiligung und zwölf Monaten weltweitem Schutz. Bei Signal Iduna gibt es KOMFORT-SI und EXKLUSIV-SI, bei der ARAG MedExtra und MedBest in der Ausbildungsvariante — mit mitversichertem Auslandssemester. Auch die uniVersa (CLASSIC-Bausteine für 6- bis 34-Jährige, Psychotherapie ohne Sitzungslimit) und die Württembergische (alle Module mit Zusatz „S“) gehören in diese Gruppe.

PKV-Rechner für Studenten: Ausbildungstarife nach Alter

Mit dem PKV-Rechner für Studenten sehen Sie sofort, welche Ausbildungstarife es für Ihr Eintrittsalter gibt und was sie kosten. Die Liste ist nach Beitrag sortiert; bei Altersstufen ohne Beispielbeitrag rechnet der Rechner einen Richtwert hoch.

Was kostet die PKV für Studenten? Rechenbeispiele 2026

Die PKV für Studenten kostet 2026 je nach Tarif zwischen einem Drittel und dem Doppelten des GKV-Studentenbeitrags von rund 148,09 €. Entscheidend sind Eintrittsalter, Selbstbeteiligung und ob die Pflegepflichtversicherung schon enthalten ist.

Monatsbeiträge 2026: GKV-Studententarif mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag und Beispielbeiträge privater Ausbildungstarife

Beispiel 1: 20 Jahre, Studienbeginn, Eltern privat versichert

Ein 20-jähriger Erstsemester, dessen Eltern privat versichert sind, kann nicht in die GKV-Familienversicherung. Er zahlt in der studentischen GKV kinderlos 148,09 € im Monat, also 1.777,08 € im Jahr. Im Tarif START-SI in der Ausbildungsvariante zahlt er 150,16 € einschließlich Pflegepflichtversicherung, im Jahr 1.801,92 €. Hinzu kommen höchstens 500 € Selbstbeteiligung — dafür bleibt er in der PKV, erhält bei Leistungsfreiheit zwei Monatsbeiträge zurück und hat nach dem Studium ein Optionsrecht ohne neue Gesundheitsprüfung.

Beispiel 2: 22 Jahre, Komfortschutz ohne hohe Selbstbeteiligung

Eine 22-jährige Studentin möchte Einbettzimmer und Chefarzt, aber keine hohe Selbstbeteiligung. Continentale AZ COMFORT-U mit AZ SP1 kostet 206,14 € einschließlich Pflegepflichtversicherung, bei 20 € Selbstbeteiligung je Leistung und 50 € je Hilfsmittel. Gegenüber der GKV zahlt sie rund 58,05 € im Monat mehr — für Leistungen, die in der GKV nur über mehrere Zusatzversicherungen erreichbar wären, und für einen gesicherten Gesundheitszustand beim Umstieg in den Normaltarif.

Beispiel 3: 31 Jahre, Promotion oder Zweitstudium

Ein 31-jähriger Student hat die Altersgrenze der studentischen GKV überschritten und zahlt als freiwilliges Mitglied mindestens rund 278,17 € im Monat. Im Tarif UKV CompactPRIVAT-Start 900 B-A kostet derselbe Schutzumfang 154,22 € plus Pflegepflicht, bei HanseMerkur Start Fit KVS3 für 38-Jährige 113,37 €. Die Ersparnis gegenüber der freiwilligen GKV liegt damit schnell bei über 1.000 € im Jahr.

Private Krankenversicherung für Studenten mit Beihilfe

Die günstigste private Krankenversicherung für Studenten haben Kinder von Beamten: Sie erhalten bis zum 25. Geburtstag, solange Kindergeld gezahlt wird, 80 % Beihilfe vom Dienstherrn der Eltern und müssen nur die restlichen 20 % privat versichern.

Für Beamtenkinder ist die Befreiung von der studentischen Versicherungspflicht deshalb fast immer die richtige Entscheidung. Der Restkostentarif, der bisher über die Eltern lief, wird einfach weitergeführt. Endet der Beihilfeanspruch mit 25 Jahren, stellen die Versicherer auf einen Tarif für die volle Kostenerstattung um — oft ebenfalls in einer Ausbildungsvariante. Mehr zu Kindern in der PKV: PKV für Kinder.

Lehramtsstudenten: Optionstarife ab 1 € im Monat

Wer Lehramt, Verwaltung oder Polizei studiert und später verbeamtet werden will, kann sich den Wechsel in die Beihilfetarife schon im Studium sichern. Die Barmenia Genau-Für-Sie Option und die UKV BeihilfeOption kosten je 1,00 € im Monat, der Optionstarif OTB der Alte Oldenburger 1,50 €. Bei der Ernennung wechseln Sie ohne Gesundheitsprüfung in den Beihilfetarif — unabhängig davon, was bis dahin gesundheitlich passiert ist. Das ist oft mehr wert als die Öffnungsaktion, die zwar Aufnahme garantiert, aber Risikozuschläge bis 30 % erlaubt. Weiterführend: PKV für Beamtenanwärter, PKV für Referendare und PKV für Lehrer.

PKV für Medizinstudenten

Für Medizinstudenten ist die private Krankenversicherung besonders naheliegend, weil fast alle Ärzte später privat versichert sind. Mehrere Versicherer bieten deshalb eigene Tarife für angehende Ärzte, die in die späteren Ärztetarife übergehen.

Medizinstudenten haben zudem ein Risiko, das andere Studenten kaum kennen: Nadelstichverletzungen und Infektionen im Praktischen Jahr. Wer sich erst als Assistenzarzt versichert, muss solche Ereignisse in der Gesundheitsprüfung angeben. Ein Ausbildungs- oder Optionstarif ab Studienbeginn schließt diese Lücke. Mehr zum Berufsstart: PKV für Ärzte.

PKV für Studenten über 25 und über 30

Für Studenten über 25 öffnet sich ein neues Befreiungsfenster, weil die Familienversicherung endet; für Studenten über 30 wird die private Krankenversicherung meist zur günstigeren Wahl, weil die studentische GKV endet.

Mit dem 25. Geburtstag endet die Familienversicherung — bei Wehr- oder Freiwilligendienst entsprechend später. Ab diesem Tag gilt die studentische Pflichtversicherung, und Sie haben erneut drei Monate Zeit für die Befreiung. Wer zu diesem Zeitpunkt gesund ist und vor allem Wert auf bessere Leistungen legt, kann dann in einen Ausbildungstarif wechseln, der bei den meisten Versicherern bis 33, 34, 38 oder 39 Jahre abschließbar ist.

Mit dem 30. Geburtstag oder nach dem 14. Fachsemester endet dagegen die studentische Versicherung. Dann bleibt in der GKV nur die freiwillige Mitgliedschaft mit mindestens rund 278 € im Monat. Die Tarife mit hohem Höchsteintrittsalter sind jetzt interessant: Allianz Plus 70A kostet für 30- bis 33-Jährige 295,67 € einschließlich Pflegepflicht, UKV GesundheitVARIO 1600-A 199,19 € zum Einheitsbeitrag bis 39 Jahre, HanseMerkur Start Fit KVS3 113,37 € für 38-Jährige.

Studentische PKV ab 25: Den konkreten Übergang vorbereiten

Bei einem bevorstehenden 25. Geburtstag sollten das tatsächliche Ende einer Familienversicherung beziehungsweise Beihilfe und bereits erteilte Befreiungsbescheide zusammengetragen werden. Die Dreimonatsfrist zur Befreiung von Versicherungspflicht und das sechsmonatige PKV-Anpassungsrecht bei Beihilfeänderung betreffen unterschiedliche Vorgänge. Der Ratgeber Krankenversicherung für Studenten ab 25 führt diese Schritte getrennt durch und berücksichtigt den späteren Berufseinstieg.

Nach dem Studium: Was aus der PKV für Studenten wird

Nach dem Studium entscheidet der Berufsstatus, ob die PKV für Studenten weiterläuft: Selbstständige, Beamte und Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze bleiben privat, Angestellte darunter werden wieder gesetzlich versichert.

Die Versicherungspflichtgrenze liegt 2026 bei 77.400 € brutto im Jahr und steigt 2027 voraussichtlich auf 84.150 €. Für viele Berufseinsteiger ist diese Hürde zunächst zu hoch. Sie sind nach dem Studium wieder gesetzlich versichert, bis ihr Gehalt die Grenze überschreitet. Details dazu finden Sie unter Versicherungspflichtgrenze 2027 und PKV ab wann.

Den Wechsel für später sichern

Wer nach dem Studium zunächst in die GKV muss, kann den heutigen Gesundheitszustand trotzdem sichern: mit einem Optionstarif. Allianz OptionFlexiMed kostet bis 24 Jahre 4,95 € im Monat und läuft zehn Jahre, die SDK-Option für Studenten 12,42 € mit 23 Jahren. Wer bereits in einem Ausbildungstarif ist, kann ihn beim Wechsel in die GKV oft in eine Anwartschaftsversicherung umwandeln. So bleibt der Weg in die PKV offen, sobald das Gehalt steigt oder die Selbstständigkeit beginnt — ohne neue Gesundheitsprüfung.

Lohnt sich die PKV für Studenten? Vor- und Nachteile

Die PKV für Studenten lohnt sich vor allem für Beamtenkinder, Studenten über 30, Medizinstudenten und alle, die nach dem Studium sicher in der PKV bleiben. Für familienversicherte Studenten und künftige Angestellte mit mittlerem Gehalt ist die GKV meist die bessere Wahl.

Die allgemeinen Vor- und Nachteile der privaten Krankenversicherung haben wir im Ratgeber PKV Vorteile und Nachteile zusammengefasst; die Grundsatzfrage klärt GKV oder PKV.

Worauf Studenten bei der privaten Krankenversicherung achten sollten

Bei der privaten Krankenversicherung für Studenten zählen fünf Punkte mehr als der Monatsbeitrag: Umstellungsrecht, Selbstbeteiligung, Psychotherapie, Auslandsschutz und die Gesundheitsfragen.

1. Umstellung ohne Gesundheitsprüfung: Prüfen Sie, in welchen Normaltarif der Ausbildungstarif übergeht und ob Sie dort frei wählen können. Die Nürnberger erlaubt TOP3 oder HAT6, bei der ARAG geht es in den Ausgangstarif, Signal Iduna gibt Optionsrechte nach drei, fünf und sieben Jahren.
2. Selbstbeteiligung im Verhältnis: Eine SB von 1.000 € bei einem Beitrag von 58 € kann im Krankheitsjahr teurer sein als ein Tarif mit 206 € und 20 € je Leistung. Rechnen Sie immer den Jahresaufwand. Mehr dazu im Ratgeber Selbstbeteiligung.
3. Psychotherapie: Viele Studenten nutzen Beratung und Therapie. Barmenia (B)einsA prima+ erstattet 80 % ohne Vorab-Zusage, ottonova Study Free 25 Sitzungen zu 100 % und danach 80 %, Continentale bis 50 Sitzungen im Jahr, uniVersa ohne Sitzungslimit.
4. Auslandssemester: INTER QualiMed 300A und JAZ 300A gelten zwölf Monate weltweit, ottonova Study Protect sechs Monate im Jahr, LKH unbegrenzt in Europa, die ARAG versichert das Auslandssemester ausdrücklich mit. Mehr zum Thema im Ratgeber PKV im Ausland.
5. Gesundheitsfragen ehrlich beantworten: Falsche oder vergessene Angaben gefährden den Schutz auch Jahre später. Bei Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern gleichzeitig. Welche Diagnosen typischerweise gefragt werden, erklärt der Ratgeber Gesundheitsprüfung.

BAföG, Nebenjob und Steuer

BAföG-Empfänger erhalten einen Zuschlag zur Kranken- und Pflegeversicherung, wenn sie selbst versichert sind — das gilt auch für die private Krankenversicherung. Ein Werkstudentenjob mit bis zu 20 Stunden pro Woche lässt den Status unberührt; die Württembergische erlaubt das in ihren Studententarifen ausdrücklich. Wer eigene Einkünfte versteuert, kann die Beiträge als Sonderausgaben ansetzen; wie das funktioniert, zeigt der Ratgeber PKV steuerlich absetzen.

Zusatzschutz statt PKV für Studenten in der GKV

Wer in der studentischen GKV bleibt, kann gezielte Lücken mit Zusatzversicherungen schließen, die oft nur wenige Euro im Monat kosten. Für Studenten sind vor allem drei Bereiche interessant.

Für ein Auslandssemester reicht eine Reisekrankenversicherung allerdings nicht, wenn der Aufenthalt länger als die versicherte Reisedauer dauert. Dann ist entweder eine Verlängerung — bei EUROPA mit ERK-V bis 365 Tage — oder ein Ausbildungstarif mit Auslandsschutz die bessere Wahl.

Duales Studium und Studienabschluss: PKV-Status neu prüfen

Ein dualer Studiengang ist versicherungsrechtlich nicht einfach ein klassisches Studium mit Nebenjob. Wegen der integrierten Beschäftigung besteht grundsätzlich Versicherungspflicht als Arbeitnehmer. Die übliche Befreiung von der studentischen Krankenversicherung lässt sich darauf nicht ungeprüft übertragen. Der Ratgeber zum dualen Studium erklärt die erforderliche Vertragsprüfung.

Auch nach dem Abschluss entscheidet der neue Status über die weitere Absicherung. Angestelltenjob, Selbstständigkeit, Beamtenlaufbahn und Arbeitslosigkeit führen nicht zu denselben Ergebnissen. Prüfen Sie Studententarif und Anschlussbeginn getrennt; dafür gibt es den Ratgeber zur PKV nach dem Studium.

Häufige Fragen zur PKV für Studenten