PKV-Tarife im Vergleich 2026: Basis, Komfort und Premium

PKV-Tarife verstehen: Aus welchen Bausteinen ein Tarif besteht

Ein PKV-Tarif ist nie nur ein Produktname, sondern eine Kombination aus Leistungsbereichen, die zusammen die Vollversicherung ergeben. Wer PKV-Tarife vergleicht, muss deshalb zuerst wissen, welche Teile im genannten Beitrag stecken und welche nicht.

Grundsätzlich unterscheiden die Versicherer zwei Bauweisen. Kompakttarife bündeln ambulante, stationäre und zahnärztliche Leistungen in einem Tarif — Beispiele sind INTER QualiMed, Barmenia einsA, Gothaer MediCompact oder ARAG MedBest. Modulare Tarife setzen sich aus einzelnen Bausteinen zusammen: Bei der Allianz kommt zum Grundtarif MeinGesundheitsschutz ein Upgrade-Baustein für die Selbstbeteiligung und ein getrennter Zahnbaustein, bei der Continentale wird der Krankenhausschutz über SP1 oder SP2 gewählt, bei der Debeka wird der Tarif N mit den Ergänzungen NC oder NG kombiniert.

Für den Vergleich heißt das: Ein Beitrag „ab 330 €" ist oft nur der reine Tarifbeitrag. Mit gesetzlichem Zuschlag, Pflegepflichtversicherung und Krankentagegeld kommen schnell 100 bis 200 € dazu. Wir vergleichen PKV-Tarife deshalb immer mit denselben Bausteinen — nur so wird aus einer Preisliste ein fairer Vergleich.

Basis, Komfort, Premium: die drei Leistungsstufen der PKV-Tarife

Die drei Stufen der PKV-Tarife unterscheiden sich vor allem beim Arztzugang, beim Krankenhaus und beim Zahnersatz. Die Namen wechseln je Versicherer — Signal Iduna nennt sie START, KOMFORT und EXKLUSIV, die Hallesche S, L und XL, die AXA arbeitet mit „Grundschutz S", „Komfortschutz M" und „Topschutz L" —, die Logik dahinter ist aber überall ähnlich.

Basistarife der Versicherer: günstiger Einstieg mit Lotsen

Einsteigertarife wie Signal Iduna START-SI, DKV BestMed Eco, Hallesche NK.select S, Barmenia einsA prima, Gothaer MediStart 1 oder R+V AGIL classic pro setzen fast immer auf das Primärarztprinzip: Wer zuerst den Hausarzt aufsucht, erhält 100 Prozent, wer direkt zum Facharzt geht, erhält je nach Tarif beispielsweise nur 75 oder 80 Prozent. Im Krankenhaus gibt es die allgemeinen Leistungen wie in der GKV. Dafür liegen Hilfsmittel und Zahnersatz oft schon über GKV-Niveau — die Hallesche zahlt in NK.select S etwa Hilfsmittel aus einem offenen Katalog.

Komforttarife: der häufigste Kompromiss

Komforttarife verbinden häufig Zweibettzimmer und privatärztliche Behandlung mit höheren ambulanten Leistungen. Die Arztwahl unterscheidet sich: Im R+V AGIL comfort bleibt beispielsweise das Primärarztprinzip bestehen. Beispiele sind DKV BestMed Komfort, Signal Iduna KOMFORT-SI, Hallesche NK.select L, INTER QualiMed Exklusiv, Continentale COMFORT-U, Nürnberger TOP6 und R+V AGIL comfort. Die Unterschiede liegen im Detail: KOMFORT-SI enthält ein Vorsorgebudget von 750 € im Jahr, das die Beitragsrückerstattung nicht gefährdet; die Continentale zahlt in COMFORT-U Zahnbehandlung zu 100 Prozent; die Nürnberger erstattet Heilpraktiker in TOP6 zu 100 Prozent.

Premiumtarife: erweiterte Leistungen mit Tarifgrenzen

Premiumtarife können sich für Menschen mit hohen Ansprüchen an Arztwahl, Therapien und Klinikleistungen eignen. Angestellte erhalten einen Arbeitgeberzuschuss im gesetzlichen Rahmen. Einige Tarife erstatten über die Höchstsätze der Gebührenordnung hinaus; die konkreten Voraussetzungen und andere Leistungsgrenzen bleiben entscheidend. Zu dieser Stufe zählen Allianz MeinGesundheitsschutz Best, DKV PremiumMed, AXA GesundExtra, Signal Iduna EXKLUSIV-SI, Hallesche NK.select XL, Barmenia einsA expert+, Gothaer MediCompact Premium, INTER QualiMed Premium, ARAG MedBest, Nürnberger MAX6+ und R+V AGIL premium.

PKV-Tarife großer Anbieter: Tariflinien im Überblick

Die folgende Übersicht ordnet die aktuellen PKV-Tarife der großen Versicherer den drei Leistungsstufen zu. Sie zeigt nur Tarife, die im Neugeschäft 2026 für Angestellte und Selbstständige angeboten werden; Beihilfe-, Ausbildungs- und Ärztetarife folgen weiter unten.

Die fünf größten Versicherer und ihre Tarifphilosophie

Debeka ist Marktführer und vor allem bei Beamten stark. In der N-Welt für Nicht-Beihilfeberechtigte gibt es wenige, klar gegliederte Tarife: NW mit allgemeinen Krankenhausleistungen, N mit Zweibettzimmer und Chefarzt, beide mit 90 Prozent ambulanter Erstattung und höchstens 500 € Eigenanteil im Jahr. Zahnersatz liegt bei 70 Prozent und steigt mit den Ergänzungen NC oder NG auf 100 Prozent.

DKV bietet mit BestMed ein Stufenmodell von Eco über Komfort bis Premium; PremiumMed richtet sich an Kunden, die Honorare über der GOÄ und Privatkliniken abgesichert haben wollen, und zahlt 90 Prozent Zahnersatz ohne Zahnstaffel. Allianz setzt auf den Baukasten MeinGesundheitsschutz mit den Linien Plus und Best und dem Zahnbaustein Zahn 100 für 100 Prozent Zahnersatz. AXA kombiniert Lotsentarife (ELBonus-U, ActiveMe-U) mit der Premiumlinie GesundExtra, die eine garantierte Pauschalerstattung von 900 € enthält. Signal Iduna hat mit START-SI, KOMFORT-SI und EXKLUSIV-SI die klarste Dreistufigkeit am Markt.

Mittelständische Versicherer mit starken Einzeltarifen

Abseits der Großen finden sich einige der stärksten PKV-Tarife. Die Hallesche bietet NK.select in drei Stufen und wahlweise als Bonus-Variante. Die Barmenia erstattet in einsA expert+ Heilpraktiker, Psychotherapie sowie Heil- und Hilfsmittel zu 100 Prozent. Die INTER zahlt in QualiMed Premium Heilpraktiker bis 3.000 € im Jahr und Hörgeräte bis 2.500 € je Ohr. Die Continentale arbeitet mit einer kleinen Selbstbeteiligung je Leistung (20 €) statt einer Jahrespauschale. Digital ausgerichtet ist ottonova mit seinen Flugklassen-Tarifen und einem Concierge-Service.

Alle Profile mit Tarifdetails finden Sie in der Übersicht der PKV-Anbieter.

Was PKV-Tarife kosten: Beispielbeiträge je Leistungsstufe

Der Beitrag eines PKV-Tarifs steigt mit der Leistungsstufe deutlich — beim selben Versicherer und gleichem Alter kostet Premium oft fast doppelt so viel wie Basis. Die folgenden Beispiele stammen jeweils von einem Versicherer, damit die Stufen vergleichbar bleiben.

Signal Iduna mit 30 Jahren, Hallesche mit 35 Jahren — Beitragsabstand zwischen den Stufen

Auffällig: Bei Signal Iduna liegt der große Sprung zwischen Basis und Komfort (plus 83 Prozent), der Schritt zu Premium kostet dagegen nur noch rund 62 € mehr. Bei der Hallesche verteilt sich der Abstand gleichmäßiger. Wer sich ohnehin für Komfort entscheidet, sollte deshalb immer auch den Premiumtarif desselben Versicherers mitrechnen lassen.

Rechenbeispiel: Was Angestellte tatsächlich zahlen

Für Angestellte halbiert der Arbeitgeberzuschuss den Aufpreis. Ein Beispiel mit dem Hallesche-Tarif NK.select L (526,57 € mit 35 Jahren, ohne Pflegepflicht): Der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte, also rund 263 €. Selbst wenn noch Pflegepflichtversicherung und Krankentagegeld hinzukommen, bleibt der Gesamtbeitrag meist unter der Grenze, bis zu der der Arbeitgeber die Hälfte trägt: höchstens 508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegeversicherung (2026). Der Aufpreis von NK.select L auf XL (109,43 €) kostet einen Angestellten damit netto nur rund 55 € im Monat. Mehr zum Zuschuss lesen Sie im Ratgeber Arbeitgeberzuschuss zur PKV, ausführliche Kostenbeispiele unter PKV-Kosten.

PKV-Leistungen im Tarifvergleich: die entscheidenden Kriterien

Die wichtigsten Unterschiede zwischen PKV-Tarifen stehen nicht im Tarifnamen, sondern in den Leistungsgrenzen der Bedingungen. Diese sieben Punkte prüfen wir bei jedem Tarifvergleich zuerst — sie entscheiden, ob der Schutz auch bei schweren Erkrankungen trägt.

1. Hilfsmittel: offener oder geschlossener Katalog

Ein geschlossener Hilfsmittelkatalog zählt abschließend auf, was bezahlt wird. Neue Hilfsmittel, die es beim Vertragsabschluss noch nicht gab, fallen dann heraus. Ein offener Katalog („insbesondere …") schützt davor. Offene Kataloge bieten etwa die Continentale in PREMIUM und die Hallesche schon im Einstiegstarif NK.select S (80 Prozent bis 4.000 €, darüber 100 Prozent).

2. Psychotherapie ohne enge Sitzungsgrenze

3. Zahnersatz und Zahnstaffel

Die Spanne reicht von 60 Prozent (Continentale ECONOMY-U, Nürnberger HAT6) bis 100 Prozent (Allianz Zahn 100). Genauso wichtig ist die Zahnstaffel, also die Begrenzung in den ersten Jahren: Bei der HanseMerkur gelten in Best Fit und Top Fit 1.600, 3.200 und 6.400 €, ab dem siebten Jahr ist die Leistung unbegrenzt. Die Hallesche hebt die Summengrenze ab dem fünften Jahr auf, die DKV verzichtet in PremiumMed ganz auf eine Staffel. Mehr dazu: Zahnleistungen der PKV.

4. Erstattung über den Höchstsatz

Ärzte rechnen nach der GOÄ ab, meist bis zum 3,5-fachen Satz. Tarife „bis Höchstsatz" reichen für die allermeisten Behandlungen. Premiumtarife erstatten zusätzlich Honorarvereinbarungen darüber — relevant bei Spezialisten und Privatkliniken. ottonova nennt als Grenze ausdrücklich das 5,0-fache der GOÄ.

5. Primärarzt- oder Lotsenprinzip

Viele Basistarife zahlen 100 Prozent nur, wenn zuerst der Hausarzt oder ein Gesundheitslotse eingeschaltet wird; beim direkten Facharztbesuch sind es 75 oder 80 Prozent. Das spart Beitrag, passt aber nicht zu jedem — etwa nicht zu Menschen mit chronischer Erkrankung, die regelmäßig einen Facharzt brauchen.

6. Heilpraktiker, Sehhilfen, Lasik

Die Budgets liegen zwischen 500 € (ARAG KomfortKlasse, ottonova PC100 mit Osteopathie) und 3.000 € im Jahr (INTER QualiMed Premium) für Heilpraktiker. Bei Sehhilfen reicht die Spanne von 150 € in drei Jahren bis 1.500 € in zwei Jahren (DKV PremiumMed), Lasik zahlen einige Tarife mit bis zu 4.000 € (ARAG MedBest, in fünf Jahren).

7. Auslandsschutz und Beitragsrückerstattung

Debeka versichert in N und NW weltweit ohne zeitliche Grenze, die Allianz im Premiumtarif außerhalb Europas 6 bis 12 Monate. Bei der Beitragsrückerstattung unterscheiden sich garantierte Modelle (Allianz 10 Prozent garantiert, AXA GesundExtra 900 € Pauschale, HanseMerkur Best Fit sechs Monatsbeiträge) von rein erfolgsabhängigen. Details im Ratgeber Beitragsrückerstattung und in unserer Checkliste Worauf Sie bei der PKV achten sollten.

Selbstbeteiligung in PKV-Tarifen: wie viel sich lohnt

Die Selbstbeteiligung senkt den Beitrag eines PKV-Tarifs, verlagert aber Kosten auf den Versicherten. Gesetzlich ist sie auf 5.000 € im Jahr begrenzt; üblich sind Stufen zwischen 0 und 1.500 €. Wie stark sich die Stufen auswirken, zeigt der Münchener Verein:

Mit 35 Jahren spart die Stufe 1.000 € rund 97,60 € im Monat, also gut 1.171 € im Jahr — mehr als die Selbstbeteiligung selbst. Für einen Selbstständigen, der den Beitrag allein trägt, ist das ein klares Argument. Für Angestellte sieht die Rechnung anders aus: Die Hälfte der Ersparnis gehört dem Arbeitgeber, die Selbstbeteiligung zahlen sie aber vollständig allein. Deshalb wählen Angestellte meist Tarife mit 0 bis 500 € Selbstbehalt.

Neben festen Jahresbeträgen gibt es prozentuale Modelle (Allianz: 30 Prozent bis 1.500 € oder 10 Prozent bis 500 €, ottonova: 10 Prozent bis 500 €) und Beträge je Leistung (Continentale: 20 € je Leistung). Ausführlich erklärt im Ratgeber Selbstbeteiligung in der PKV.

PKV-Tarife für Beamte, Studenten und Ärzte

Neben den Tarifen für Angestellte und Selbstständige gibt es PKV-Tarife für Gruppen mit besonderen Bedingungen. Beamte versichern nur den Teil, den die Beihilfe nicht zahlt, Studenten nutzen Ausbildungstarife ohne vollen Aufbau von Alterungsrückstellungen, Ärzte erhalten eigene Tarife mit Kammer-Gruppenverträgen.

Beihilfetarife für Beamte

Auch Beihilfetarife gibt es in Stufen: Signal Iduna bietet START-B, KOMFORT-B+ und EXKLUSIV-B, ottonova Basis24, Komfort24 und Premium24, die DKV BeihilfeMed Kompakt Eco, Kompakt und Kompakt mit Krankenhaus-Wahlleistungen. Im Schnitt zahlen Beihilfeberechtigte laut PKV-Verband 239 € im Monat. Neue Beamte profitieren von der Öffnungsaktion — alles Weitere in unserem Überblick PKV für Beamte und für Berufseinsteiger unter PKV für Beamtenanwärter.

Ausbildungstarife für Studenten

Studenten, die sich von der Versicherungspflicht befreien lassen, erhalten günstige Ausbildungsvarianten: HanseMerkur Start Fit für Studenten kostet mit 20 Jahren ab 95,07 € (1.000 € Selbstbeteiligung), Signal Iduna START-SI in der Ausbildungsvariante 150,16 € inklusive Pflegepflicht, die Debeka HS mit HS-Comfort 161 € für 17- bis 24-Jährige, Allianz Plus 70A mit Zahn 75A 290,56 € mit 21 Jahren. Mehr unter PKV für Studenten.

Ärztetarife

Für Ärzte gibt es eigene PKV-Tarife mit Rabatten: Allianz Ärzte Plus 100 (642,18 € mit 30 Jahren), Barmenia VHV1A+ (753,69 € mit 30 Jahren), AXA VA Med Komfort, DKV PremiumMed Arzt, INTER JABest und Continentale COMFORT-MED. Details in unserem Überblick PKV für Ärzte.

PKV-Tarife und Testsieger: worauf Bewertungen achten

Wer nach „PKV-Tarife Testsieger" sucht, findet Ranglisten, die sehr unterschiedlich gewichten. Manche Bewertungen legen vor allem das Preis-Leistungs-Verhältnis eines Modellkunden zugrunde, andere Finanzstärke, Service oder Beitragsentwicklung der Vergangenheit. Ein Testsieger für einen 35-jährigen Angestellten mit Krankentagegeld ist deshalb nicht automatisch der richtige Tarif für eine 45-jährige Selbstständige oder einen Beamten mit Kindern.

Aussagekräftiger als eine Note ist die Frage, ob der Tarif bei den sieben Leistungskriterien oben mithält und ob der Versicherer solide wirtschaftet. Zur Einordnung: Über 20 Jahre (2006–2026) stiegen die PKV-Beiträge laut PKV-Verband im Schnitt um 3,4 Prozent im Jahr, die GKV-Beiträge um 3,9 Prozent. Zum 1. Januar 2026 wurden die Beiträge für rund 60 Prozent der Versicherten angepasst, im Schnitt um 13 Prozent. Eine ausführliche Übersicht der aktuell bestbewerteten Tarife finden Sie in unserem Überblick PKV-Testsieger, günstige Einstiegstarife unter günstige PKV.

Den passenden PKV-Tarif auswählen: in fünf Schritten

Den richtigen PKV-Tarif finden Sie am sichersten, wenn Sie zuerst die Mindestleistungen festlegen und erst danach die Preise vergleichen. So gehen wir in der Beratung vor:

1. Status klären: Angestellt über der Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 €, 2027 voraussichtlich 84.150 €), selbstständig, verbeamtet oder im Studium? Davon hängt ab, welche Tarifgruppe infrage kommt. Mehr: Ab wann in die PKV?
2. Mindestleistungen festlegen: offener Hilfsmittelkatalog, Psychotherapie, Zahnersatz ab 75 Prozent, Auslandsschutz. Tarife, die das nicht bieten, fallen heraus — unabhängig vom Preis.
3. Leistungsstufe wählen: Chefarzt und Zweibettzimmer (Komfort) oder zusätzlich Einbettzimmer und Erstattung über Höchstsatz (Premium)?
4. Selbstbeteiligung und Krankentagegeld abstimmen: Angestellte eher niedrig, Selbstständige eher höher, dafür ein Krankentagegeld, das den Verdienstausfall wirklich deckt (Krankentagegeld).
5. Gesundheitsfragen vorab klären: Bei Vorerkrankungen lässt sich mit einer anonymen Risikovoranfrage prüfen, welcher Versicherer zu welchen Bedingungen annimmt, bevor Sie einen offiziellen Antrag stellen.

PKV-Tarif wechseln: § 204 VVG und Alttarife

Bereits Privatversicherte können ihren PKV-Tarif jederzeit innerhalb ihres Versicherers wechseln und behalten dabei die volle Alterungsrückstellung. Das ist oft der wirksamste Weg, den Beitrag zu senken — besonders in älteren, geschlossenen Tarifen, die keine jungen Versicherten mehr aufnehmen.

Der Wechsel zu einem anderen Versicherer ist dagegen meist teurer: Bei Verträgen ab 2009 wird nur ein Teil der Alterungsrückstellung im Umfang des Basistarifs mitgenommen, der neue Versicherer rechnet mit dem aktuellen Alter und prüft die Gesundheit neu. Wie ein interner Tarifwechsel abläuft und welche Ersparnis möglich ist, erklären wir in unserem Überblick Tarifwechsel nach § 204 VVG; weitere Wege unter PKV-Beitrag senken und PKV-Anbieter wechseln.

Häufige Fragen zu PKV-Tarifen