ERGO Direkt Krankenversicherung: Alttarife, Nachfolger und Tarifwechsel 2026

ERGO Direkt Krankenversicherung: vom Versandhaus-Versicherer zur ERGO

Die Geschichte der ERGO Direkt Krankenversicherung beginnt 1984 in Franken: Das Fürther Versandhaus gründete einen eigenen Direktversicherer, der seine Policen über Katalog, Telefon und später online verkaufte — ohne Außendienst, mit schlanken Preisen und einfachen Anträgen. Nach dem Zusammenschluss der Handelshäuser firmierte das Unternehmen als KarstadtQuelle Versicherungen, kurz KQV, mit eigenen Gesellschaften für Leben, Sach und Kranken.

Schon 2002 übernahm die ERGO Versicherungsgruppe die Mehrheit, Ende 2008 beziehungsweise Anfang 2009 dann alle Anteile. Als der Handelskonzern Arcandor mit Karstadt und dem Versandhaus in die Insolvenz rutschte, fragten sich viele Kunden, ob auch ihre Versicherung betroffen sei. Die Antwort war eindeutig nein — und um das klarzustellen, erhielten die KarstadtQuelle Versicherungen am 15. Februar 2010 den Namen ERGO Direkt Versicherungen. Damals zählten sie über vier Millionen Kunden und mehr als 1.800 Mitarbeiter und galten als beliebtester Direktversicherer Deutschlands. Verträge, Service und Produkte blieben unverändert.

Im März 2019 folgte der letzte Schritt: Die Marke ERGO Direkt ging in der Dachmarke ERGO auf, die ERGO Direkt Krankenversicherung AG heißt seitdem ERGO Krankenversicherung AG. Es gab keinen Bestandsübertrag und keinen Wechsel des Vertragspartners — Ihr Vertrag ist also rechtlich derselbe wie beim Abschluss.

1. 1984Gründung des Direktversicherers des Fürther Versandhauses
2. späterAuftritt als KarstadtQuelle Versicherungen (KQV) nach dem Zusammenschluss der Handelshäuser
3. 2002ERGO übernimmt die Mehrheit
4. 2008/2009ERGO hält 100 % der Anteile
5. 15.02.2010Umbenennung in ERGO Direkt Versicherungen, KarstadtQuelle Krankenversicherung wird ERGO Direkt Krankenversicherung AG
6. März 2019Umfirmierung in ERGO Krankenversicherung AG, Marke ERGO Direkt geht in ERGO auf
7. August 2022Dental-Tarife lösen ZAB, ZAE, ZBB und ZBE ab
8. April 2025Zahnersatz Sofort (ZEK) ersetzt ZEZ

ERGO Direkt Alttarife: alle Tarifnamen der Krankenversicherung im Überblick

Die ERGO Direkt Krankenversicherung und ihre Vorgängerin haben ihre Tarife stets mit dreibuchstabigen Kürzeln bezeichnet. Auf Versicherungsscheinen und Beitragsrechnungen tauchen deshalb Kombinationen wie „ZAB+ZBB“ oder „ZAB+ZAE+ZBB+ZBE“ auf. Der erste Buchstabe steht für Zahn, der zweite für den Bereich — A für Zahnersatz, B für Zahnbehandlung und -erhalt —, der dritte für Basis oder Ergänzung. Die folgende Tabelle ordnet alle Linien ein:

Wichtig für alle Bestandskunden: Geschlossen heißt nicht gekündigt. Ein Tarif wird für Neukunden geschlossen, die bestehenden Verträge laufen weiter, solange Sie sie behalten möchten. Die Einführung eines neuen Tarifs ändert an Ihrem Vertrag nichts: Leistungen und Bedingungen bleiben so, wie Sie sie abgeschlossen haben.

ERGO Direkt Zahnzusatzversicherung: ZAB, ZAE, ZBB und ZBE

Der Zahnbaukasten war das Aushängeschild der ERGO Direkt Krankenversicherung und bis August 2022 im Verkauf. Er bestand aus vier Bausteinen, die sich frei kombinieren ließen — die Premium-Ergänzungen allerdings nur zusammen mit dem jeweiligen Basisbaustein:

Verkauft wurden die Kombinationen ZAB, ZBB, ZAB + ZAE, ZBB + ZBE, ZAB + ZBB, ZAB + ZBB + ZBE und der Vollausbau ZAB + ZAE + ZBB + ZBE. Im Vollausbau gab es 90 Prozent für Zahnersatz einschließlich Implantaten sowie 100 Prozent für Zahnerhalt, Füllungen, Inlays und professionelle Zahnreinigung. Eine Wartezeit gab es nicht, gekündigt werden konnte zum Monatsende.

Leistungsstaffel der ersten vier Jahre

Wie fast alle Tarife ohne Wartezeit arbeitete der Baukasten mit einer Summenbegrenzung je Baustein: höchstens 250 € im ersten Versicherungsjahr, 500 € in den ersten beiden, 750 € in den ersten drei und 1.000 € in den ersten vier Jahren. Ab dem fünften Jahr war die Leistung unbegrenzt. Wer seinen Vertrag seit 2018 oder früher hat, profitiert also längst vom vollen Schutz — ein starkes Argument, den Vertrag nicht vorschnell aufzugeben.

Testergebnisse

Finanztest bewertete den Vollausbau ab 2010 regelmäßig mit der Bestnote „sehr gut (1,0)“, zuletzt im Mai 2018. Die Kombination ZAB + ZBB + ZBE erhielt im November 2016 ebenfalls „sehr gut (1,0)“. Nicht versicherbar waren Zähne, die bei Vertragsbeginn bereits fehlten, und die Staffel bremste die Leistung in den Anfangsjahren.

ERGO Direkt Zahnersatz-Sofort (ZEZ) und die KarstadtQuelle-Zahntarife

Neben dem Baukasten verkaufte die ERGO Direkt Krankenversicherung einen Tarif für alle, bei denen der Zahnarzt schon Zahnersatz angeraten hatte: Zahnersatz-Sofort (ZEZ). Er verdoppelte den Festzuschuss der Krankenkasse für Brücken, Prothesen, Kronen und Suprakonstruktionen auf Implantaten — ohne Wartezeit, von Beginn an ohne Summenstaffel und sogar für Behandlungen, die bis zu sechs Monate vor Versicherungsbeginn angeraten oder begonnen worden waren. Die Mindestlaufzeit betrug 24 Monate, danach war der Vertrag monatlich kündbar.

Für Bestandskunden bedeutet das: Ein bestehender ZEZ-Vertrag ist in einem Punkt besser als der Nachfolger, weil er keine Anfangsbegrenzung kennt. Wer ZEZ hat und eine größere Versorgung plant, sollte ihn behalten.

Dental-Zuschuss ZEF

Der Dental-Zuschuss (ZEF) stammt ebenfalls aus der ERGO-Direkt-Zeit und wird bis heute angeboten. Er verdoppelt den Festzuschuss, kommt ohne Wartezeit und Gesundheitsfragen aus, gilt weltweit und kostet für 20- bis 30-Jährige ab 2,20 € im Monat. Begrenzt ist die Leistung auf 250, 500, 750 und 1.000 € in den ersten vier Jahren, bei Unfällen gilt keine Grenze.

Dental-Vorsorge-Plan 100 (ZEG) und ZES

Aus der KarstadtQuelle-Zeit stammt der Dental-Vorsorge-Plan 100 mit dem Tarifkürzel ZEG. Er erstattete bis zu 35 Prozent der Zahnersatzkosten, im ersten Jahr höchstens 275 €, in den ersten zwei Jahren 550 € und in den ersten drei 825 €. Zusammen mit der Kassenleistung und einem lückenlosen Bonusheft ergab sich so bis zu 100 Prozent Kostendeckung. Parallel gab es den Zahnersatztarif ZES, der sich mit dem Erhaltbaustein ZBB kombinieren ließ. Beide wurden noch unter KarstadtQuelle durch ZAB und ZAE abgelöst. Wer heute noch ZEG oder ZES hat, besitzt einen vergleichsweise schmalen Schutz — hier lohnt der Vergleich mit Dental-Schutz besonders.

Pflegezusatz der ERGO Direkt Krankenversicherung: KQV Pflegetagegeld PT und PT 3

Die ERGO Direkt Krankenversicherung führt neben Zahnschutz ein eigenes Pflegetagegeld aus der KarstadtQuelle-Zeit im Bestand. Die Varianten hießen KQV Pflegetagegeld (PT) und KQV Pflegetagegeld 3 (PT 3); nach der Umbenennung 2010 wurden sie als Pflege-Premium und Pflege-Schutz weitergeführt. Je nach Variante ließ sich ein Tagegeld zwischen 5 und 75 € vereinbaren. PT 3 zahlte nur in der damals höchsten Pflegestufe 3 und war dafür günstiger.

Die Tarife kannten keine Wartezeit, und der Versicherer verzichtete auf sein ordentliches Kündigungsrecht. Finanztest stufte PT 2010 als „befriedigend“ ein; die Tarife lagen in mehreren Altersgruppen unter den besten zehn, galten aber als vergleichsweise teuer. Mit der Pflegereform 2017 wurden die Pflegestufen in Pflegegrade übergeleitet — Bestandskunden sollten prüfen, in welchem Pflegegrad ihr Tagegeld heute leistet.

Die ERGO Krankenversicherung führt 2025 noch 43.105 Personen in der ergänzenden Pflegezusatzversicherung und 31.375 in der geförderten Pflegevorsorge (Pflege-Bahr). Neues Pflegegeschäft schreibt die ERGO heute über die DKV. Pflegetagegeldtarife sind mit Alterungsrückstellung kalkuliert: Wer sie kündigt, verliert die angesparte Rückstellung. Ein Wechsel sollte deshalb immer über einen Vergleich laufen, nie über eine vorschnelle Kündigung.

ERGO Direkt heute: die Nachfolgetarife der ERGO Krankenversicherung

Nachfolgerin der ERGO Direkt ist die heutige ERGO Krankenversicherung AG — mit rund 1,98 Millionen Zahn- und Teilversicherten einer der größten Zahnzusatzversicherer Deutschlands. Seit August 2022 verkauft sie den Dental-Baukasten, der die ERGO-Direkt-Bausteine direkt ersetzt. Die Logik ist vertraut: getrennte Bausteine für Zahnersatz und Zahnerhalt, keine Gesundheitsfragen, keine Wartezeit, monatlich kündbar.

Die neuen Tarife sind nach Altersgruppen kalkuliert (0–10, 11–20, 21–25, 26–30, 31–40, 41–50 und ab 51 Jahren); ab 51 Jahren steigt der Beitrag nicht mehr altersbedingt. In den ersten sechs Monaten kostet der Dental-Schutz nur die Hälfte.

Alle Details zu Dental-Schutz, Dental-Vorsorge, Kieferorthopädie Sofort, den Augentarifen und dem Krankenhauszusatz SZS und SZL finden Sie auf unserer Seite zur ERGO Krankenversicherung. Die private Vollversicherung unter der Marke ERGO stellen wir im Profil der DKV vor.

Tarifwechsel bei der ERGO Direkt Krankenversicherung: § 204 VVG oder Neuabschluss?

Bei der ERGO Direkt Krankenversicherung hängt der richtige Weg vom Tariftyp ab. Die Zahntarife sind ohne Alterungsrückstellung kalkuliert. Beim Umstieg in einen Dental-Tarif geht daher kein angespartes Kapital verloren; er läuft als Neuabschluss, den Sie ohne Gesundheitsfragen erhalten. Anders bei Pflegetagegeld und Krankenhaustarifen mit Alterungsrückstellung: Hier sichert das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG den Wechsel innerhalb der Gesellschaft unter Anrechnung der Rückstellung.

Diese Punkte entscheiden über den Zahn-Wechsel

• Laufende oder angeratene Behandlung: Im neuen Dental-Schutz ist sie nicht versichert. Erst behandeln lassen, dann wechseln — oder zusätzlich ZEK nutzen.
• Leistungsstaffel: Dental-Schutz begrenzt die Erstattung auf 1.000, 2.000, 3.000 und 4.000 € in den ersten vier Jahren. Ihr alter Vertrag leistet nach vier Jahren unbegrenzt.
• Erstattungshöhe: 100 statt 90 Prozent und Abrechnung bis zum 5,0-fachen GOZ-Satz sind ein echter Leistungssprung.
• Beitrag: Die neuen Tarife steigen nur bis 51 in Altersstufen, danach bleibt der Beitrag altersbedingt stabil.

Unsere Empfehlung für Bestandskunden: Den alten Vertrag erst kündigen, wenn der neue Schutz steht und die Staffel des neuen Tarifs zu Ihrer Behandlungsplanung passt. Ein Parallelbetrieb über wenige Monate kostet oft weniger als eine Versorgungslücke.

ERGO Direkt Rechner: Beitrag für Zusatz- und Krankenversicherung berechnen

Mit unserem ERGO Direkt Online-Rechner finden Sie heraus, was ein zeitgemäßer Schutz für Sie kostet. Da die Alttarife geschlossen sind, rechnen wir Ihr Angebot individuell: mit Ihrem Alter, Ihren bestehenden Bausteinen und dem, was Sie zusätzlich absichern möchten — Zahn, Krankenhaus, Pflege oder auf Wunsch eine private Vollversicherung.

ERGO Direkt Krankenversicherung für Angestellte, Selbstständige, Beamte, Studenten und Kinder

Die Tarife der ERGO Direkt Krankenversicherung richteten sich immer an gesetzlich Versicherte. So passen sie heute zu den einzelnen Gruppen:

Angestellte

Für gesetzlich versicherte Angestellte bleiben die alten Zahnbausteine ein solider Ergänzungsschutz. Wer mit seinem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 € liegt (84.150 € ab 2027), kann alternativ in die private Vollversicherung wechseln; dort sind Zahnleistungen bereits enthalten, und der Zusatzvertrag wird überflüssig. Mehr dazu auf unserer Seite PKV für Angestellte.

Selbstständige

Freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige nutzen den Zahn-, Augen- und Klinikschutz genau wie Angestellte. Ein Krankentagegeld gab es bei der ERGO Direkt nie — wer den Verdienstausfall absichern will, findet passende Lösungen im Ratgeber Krankentagegeld und im Überblick PKV für Selbstständige.

Beamte und Beamtenanwärter

Beihilfetarife hatte die ERGO Direkt Krankenversicherung nicht. Beamte sind heute in der Regel privat mit einem Beihilfetarif versichert; unter der Marke ERGO läuft dieser über die DKV. Einen Vergleich aller Beihilfetarife finden Sie unter PKV für Beamte.

Studenten und Auszubildende

Für junge Leute ist der Zahnschutz der Nachfolgetarife besonders günstig: Dental-Schutz 75 mit Dental-Vorsorge kostet im Alter von 21 bis 25 Jahren 17,60 € im Monat. Wer noch einen ZAB/ZBB-Vertrag aus der Jugend hat, profitiert oft vom längst abgelaufenen Staffelzeitraum.

Kinder

Für Kinder lohnt vor allem der Blick auf Kieferorthopädie: Der Nachfolgetarif Kieferorthopädie Sofort (KFO) leistet ab dem ersten Tag, auch wenn die Zahnspange schon angeraten ist, und versichert bis zu vier Kinder in einem Vertrag ab 12,70 € im Monat. Im Dental-Baukasten kostet DS100 + DVB für Kinder bis zehn Jahre 8,00 €.

ERGO Direkt Beitragserhöhung und Beitragsentwicklung der Krankenversicherung

Die Beiträge der ERGO Direkt Krankenversicherung waren über lange Zeit auffällig stabil. Die Zahntarife ZAB, ZAE, ZBB und ZBE wurden zum 1. Juli 2012 für Neu- und Bestandskunden angepasst, weil die Leistungsausgaben höher lagen als kalkuliert. 2020 setzte die Gesellschaft 9,9 Mio. € aus der Rückstellung für Beitragsrückerstattung ein, um Erhöhungen abzumildern.

Da die Zahntarife nach Altersgruppen kalkuliert sind, steigt der Beitrag außerdem planmäßig, wenn Sie in die nächste Altersgruppe wechseln. Darüber informiert die ERGO vorab, und Sie haben ein außerordentliches Kündigungsrecht. Wie Sie jede Anpassung prüfen, erklärt der Ratgeber Beitragsanpassung prüfen.

ERGO Direkt Krankenversicherung Erfahrungen und Bewertung

Die ERGO Direkt Krankenversicherung hat sich über Jahrzehnte als verlässlicher Direktversicherer bewährt. Die Nachfolgerin erreicht 2025 eine Solvenzquote von 192 Prozent, eine Nettoverzinsung von 3,2 Prozent und eine Verwaltungskostenquote von nur 2,4 Prozent. Kunden bewerten die ERGO Krankenversicherung mit 4,6 von 5 Sternen bei über 387.000 Bewertungen. Das Kundenportal nutzen 2,9 Millionen registrierte Kunden.

Kontakt und Service

Zuständig für alle Verträge der früheren ERGO Direkt und KarstadtQuelle Krankenversicherung ist die ERGO Krankenversicherung AG, Sitz Fürth, Geschäftsanschrift Karl-Martell-Straße 60 in Nürnberg. Rechnungen reichen Sie über das ERGO-Kundenportal „Meine Versicherungen“ oder die App ein. Hinweis: KV Rechner ist nicht die ERGO — für Fragen zu Ihrem bestehenden Vertrag wenden Sie sich bitte direkt an den Versicherer.

ERGO Direkt im Vergleich: Krankenversicherer mit ähnlichem Profil

Wer seinen alten ERGO-Direkt-Vertrag überprüft, vergleicht am besten mit starken Zusatz- und Vollversicherern. Diese Profile helfen bei der Einordnung:

Alle Gesellschaften finden Sie in der Übersicht der PKV-Anbieter, Beiträge für die Vollversicherung zeigt unser PKV-Rechner.

Häufige Fragen zur ERGO Direkt Krankenversicherung