Günstigste PKV 2026: HanseMerkur Start Fit oder ARAG KomfortKlasse K1500?

Welche PKV ist am günstigsten? Alle Beispielbeiträge 2026 im Überblick

Am günstigsten ist die Hallesche NK.select S mit 3.000 € Selbstbeteiligung für 303,09 € im Monat, knapp dahinter liegen HanseMerkur Start Fit (340,36 €) und ARAG KomfortKlasse K1500 (358,79 €). Die folgende Tabelle zeigt alle 22 Beispielbeiträge 2026 sortiert nach Leistungsstufe und Preis.

Alle Werte gelten für dasselbe Profil: Selbstständiger oder Freiberufler, 30 Jahre alt, Versicherungsbeginn am 01.10.2026, jeweils mit einem Krankentagegeld von 100 € ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Alle Monatsbeiträge enthalten außerdem Pflegepflicht und gesetzlichen Zuschlag; Arbeitgeberzuschuss, Bonus, Stundung und Rückerstattung sind nicht abgezogen. Die Rechengrundlage ist damit einheitlich. Der Leistungsumfang und die Selbstbeteiligung unterscheiden sich ausdrücklich: Ein niedrigerer Beitrag bedeutet nicht denselben Schutz zu einem niedrigeren Preis.

Leistungsstufe Basis und Einstieg

Leistungsstufe Komfort

Leistungsstufe Premium (Erstattung auch über den Höchstsatz)

Drei Dinge fallen sofort auf. Erstens liegen die Einstiegstarife der drei Hauptkandidaten eng beieinander: Zwischen dem billigsten Beispiel und der ARAG K900 liegen nur gut 105 € im Monat. Zweitens erklärt sich fast jeder Euro Unterschied über zwei Stellschrauben — die Höhe der Selbstbeteiligung und die Unterbringung im Krankenhaus. Drittens ist der Sprung in die Premium-Stufe kleiner, als viele erwarten: Die Hallesche NK.select XL mit 3.000 € SB kostet 498,93 € und damit weniger als die ottonova First Class aus der Komfort-Stufe. Die Allianz ist mit 822,21 € der teuerste Vergleichswert, bietet dafür aber auch 100 % Zahnersatz über den Baustein Zahn 100.

Monatliche Beispielbeiträge 2026, 30 Jahre, selbstständig, inkl. Krankentagegeld 100 € ab dem 43. Tag

Diese Seite konzentriert sich auf den konkreten Preisvergleich der günstigsten Tarife. Allgemeine Spartipps — vom Beitragsentlastungstarif bis zur steuerlichen Absetzbarkeit — finden Sie in unserem Ratgeber Günstige private Krankenversicherung.

Einstiegstarife von HanseMerkur, ARAG und Hallesche: Was kostet die günstigste PKV?

In der Basis-Stufe gewinnt die Hallesche beim reinen Beitrag, die HanseMerkur beim Verhältnis aus Beitrag und Selbstbeteiligung und die ARAG bei der Krankenhausleistung. Welcher Einstiegstarif für Sie am günstigsten ist, hängt deshalb davon ab, wie viele Rechnungen Sie im Jahr erwarten.

Die Hallesche NK.select S 3000 ist mit 303,09 € das günstigste Beispiel überhaupt. Der niedrige Preis ist aber zum großen Teil mit einer Selbstbeteiligung von 3.000 € im Jahr erkauft. Mit 1.200 € SB kostet derselbe Tarif 389,62 € — und ist damit teurer als HanseMerkur Start Fit und ARAG K1500. Direkt beim Facharzt ohne Überweisung erstattet NK.select S 75 %, Zahnersatz 70 %, im Krankenhaus gilt das Mehrbettzimmer.

Die HanseMerkur Start Fit (KVS3) kostet 340,36 € bei 1.000 € Selbstbeteiligung. Diese SB gilt nur für ambulante Behandlungen und Zahn; Krankenhausaufenthalte laufen ohne Eigenanteil. Der Facharzt ohne Überweisung wird zu 80 % erstattet, Zahnersatz ebenfalls zu 80 %. Wer Einbettzimmer und Spezialisten- bzw. Chefarztbehandlung möchte, ergänzt den Baustein PSV und zahlt 374,93 €. Der Aufschlag beträgt im Beispiel 34,57 € im Monat.

Die ARAG KomfortKlasse K1500 kostet 358,79 € bei 1.500 € SB. Sie ist der einzige Einstiegstarif im Vergleich, der Chefarzt und Ein- oder Zweibettzimmer ohne Zusatzbaustein enthält. Zahnersatz und Facharzt ohne Überweisung erstattet sie wie die HanseMerkur zu 80 %. Im direkten Vergleich mit Start Fit plus PSV ist die ARAG K1500 um 16,14 € im Monat günstiger — trägt aber 500 € mehr Selbstbeteiligung.

Die Hallesche PRIMO.SB 3 Z für 365,25 € liegt preislich zwischen ARAG K1500 und Start Fit mit PSV. PRIMO ist ein Hausarzttarif: 100 % über Hausarzt, Augenarzt, Frauenarzt, Kinderarzt oder Notarzt, sonst 75 %. Zahnersatz erstattet PRIMO zu 75 %, im Krankenhaus gilt ohne plus-Stufe das Mehrbettzimmer. Die SB beträgt 1.200 €.

Wer ausschließlich auf den Beitrag schaut, übersieht die Rechnung dahinter. Im Abschnitt Selbstbeteiligung durchrechnen zeigen wir, ab welchen Arztkosten im Jahr der vermeintlich billigste Tarif teurer wird als Start Fit oder K1500.

Komfort-PKV: Hallesche PRIMO plus, ARAG K600 und NK.select L im Preisvergleich

In der Komfort-Stufe liegen drei Tarife fast gleichauf: Hallesche PRIMO.SB 3 Z plus (430,26 €), ARAG KomfortKlasse K600 (432,32 €) und Hallesche NK.select L 3000 (434,85 €). Die beste Leistung für diesen Preis bietet die NK.select L mit freier Arztwahl zu 100 %, die niedrigste Selbstbeteiligung die ARAG K600.

Die drei Tarife zeigen gut, dass gleicher Preis nicht gleiche Leistung heißt. PRIMO plus ergänzt den Hausarzttarif um Privatarzt und Zweibettzimmer, bleibt aber beim Hausarztprinzip mit 75 % ohne Überweisung und bei 75 % Zahnersatz. Die ARAG K600 ist technisch derselbe Tarif wie K1500 — nur mit 600 statt 1.500 € SB. Die NK.select L 3000 hebt die Leistung deutlich an: freie Arztwahl mit 100 % auch beim Facharzt, 80 % Zahnersatz, Zweibettzimmer und Chefarzt, Heilpraktiker zu 80 % bis 1.200 € im Jahr. Den Preis dafür zahlen Sie wieder über 3.000 € Selbstbeteiligung.

Darüber öffnet sich eine Lücke. Die ottonova First Class mit 25 % Selbstbeteiligung (höchstens 1.250 €) kostet 587,76 €, die ARAG MedBest MB300 665,47 € und die Allianz Best 70 mit Zahn 100 822,21 €. Diese drei Tarife bieten 90 bis 100 % Zahnersatz, 100 % beim Facharzt und das Einbettzimmer mit Chefarzt — sie sind die Referenz, an der sich die Einstiegstarife messen lassen müssen. Gegenüber der HanseMerkur Start Fit kostet die Allianz im Beispiel 481,85 € mehr im Monat, also 5.782,20 € im Jahr.

Premium-PKV zum Einstiegspreis? Hallesche XL, ARAG MedBest und uniVersa

Der günstigste Premiumtarif im Vergleich ist die Hallesche NK.select XL 3000 mit 498,93 €, gefolgt von ARAG MedBest MB1500 mit 520,52 €. Beide erstatten ärztliche Leistungen auch über den Höchstsatz der Gebührenordnung, zahlen 90 % Zahnersatz und 100 % beim Facharzt.

Interessant ist die Staffel der ARAG: Von MB1500 bis MB600 steigt der Beitrag um 96,93 € im Monat, also um 1.163,16 € im Jahr — für 900 € weniger Selbstbeteiligung. Die niedrigere SB-Stufe lohnt sich rechnerisch also nie, wenn Sie nur Beitrag und maximale SB gegenüberstellen. Ähnlich bei der uniVersa: uni-Top|Privat 300 kostet 51,92 € im Monat mehr als die Stufe 1000, das sind 623,04 € im Jahr für 700 € weniger SB.

Für wen sind diese Tarife auf einer Seite über die günstigste PKV relevant? Für alle, die den Einstiegstarif nur wegen des Beitrags wählen würden. Zwischen ARAG K1500 und ARAG MedBest MB1500 liegen bei gleicher SB 161,73 € im Monat. Dafür bekommen Sie freie Arztwahl ohne Abschlag, Erstattung über den Höchstsatz, 90 statt 80 % Zahnersatz, Heilpraktiker zu 100 % bis 2.000 € statt 80 % bis 500 € und Psychotherapie ohne Sitzungsgrenze zu 100 %. Wer sich den Premiumschutz heute leisten kann, spart sich den späteren Wechsel — denn ein Upgrade verlangt meist eine neue Gesundheitsprüfung.

Die Spalte ganz rechts zeigt den ungünstigsten Fall: Sie zahlen zwölf Monatsbeiträge und schöpfen die Selbstbeteiligung voll aus. Hier liegt die ARAG MedBest MB1500 mit 7.746,24 € vor der Hallesche XL 3000 mit 8.987,16 €. Wer gesund ist und keine Rechnungen einreicht, fährt dagegen mit der XL 3000 am günstigsten. Mehr zum Anbieter im Profil der ARAG PKV und der uniVersa.

Was kostet die günstigste PKV für Selbstständige im Vergleich zur GKV?

Ein 30-jähriger Selbstständiger mit Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze zahlt in der gesetzlichen Krankenversicherung 1.261,32 € im Monat, in der HanseMerkur Start Fit laut Beispielbeitrag 340,36 €. Die Ersparnis liegt bei 920,96 € im Monat oder 11.051,52 € im Jahr — vor Selbstbeteiligung und möglichen Zusatzkosten.

Der GKV-Höchstbeitrag für Selbstständige setzt sich 2026 so zusammen: Krankenversicherung mit Krankengeldanspruch 1.017,19 € im Monat, dazu die Pflegeversicherung mit 244,13 € für Kinderlose oder 209,25 € mit Kind. Zusammen sind das 1.261,32 € kinderlos und 1.226,44 € mit Kind. Diesen Betrag zahlt jeder freiwillig versicherte Selbstständige, dessen Einkommen die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat erreicht — einen Arbeitgeberanteil gibt es nicht.

GKV-Höchstbeitrag 2026 (Krankenversicherung mit Krankengeld und Pflege) gegenüber PKV-Beispielbeiträgen inkl. Krankentagegeld 100 € ab dem 43. Tag

Fair eingeordnet: Was Sie gegenrechnen müssen

Die Zahlen sind eindrucksvoll, aber nicht die ganze Wahrheit. Vier Punkte gehören zu einem ehrlichen Vergleich:

1. Pflegepflichtversicherung. Die Beispielbeiträge enthalten bereits alles, was auch im GKV-Höchstbeitrag steckt: Krankenversicherung, Krankentagegeld, gesetzlichen Zuschlag und die private Pflegepflichtversicherung. Bei der HanseMerkur Start Fit entfallen mit 30 Jahren 58,80 € des Monatsbeitrags auf die Pflegepflicht. Auch nach voller Selbstbeteiligung von 1.000 € bleiben gegenüber der GKV kinderlos 10.051,52 € im Jahr übrig.
2. Selbstbeteiligung. In der GKV gibt es keine jährliche SB. In der PKV tragen Sie Rechnungen bis zur SB selbst — bei Start Fit höchstens 1.000 €, bei der ARAG K1500 höchstens 1.500 €, bei der Hallesche NK.select S 3000 bis zu 3.000 €.
3. Familie. In der GKV sind Kinder und ein Ehepartner ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert, in der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag. Der Vergleich oben gilt für eine Einzelperson.
4. Beiträge im Alter. Der GKV-Beitrag richtet sich nach dem Einkommen und sinkt, wenn das Einkommen im Ruhestand sinkt. Der PKV-Beitrag richtet sich nach Alter beim Eintritt, Tarif und Gesundheitszustand. Er steigt mit den Gesundheitskosten und sinkt im Rentenalter nicht automatisch.

Gegen steigende Beiträge im Alter bildet die PKV eine Alterungsrückstellung: Ein Teil jedes Beitrags wird verzinslich angespart und im Alter zur Stabilisierung eingesetzt. Dazu kommt der gesetzliche Zuschlag von 10 %, der bis zum 60. Lebensjahr erhoben wird und die Beiträge ab 65 zusätzlich entlastet — in der HanseMerkur Start Fit mit 35 Jahren sind das 31,52 € im Monat. Über zwei Jahrzehnte sind die Beiträge in der PKV im Schnitt um 3,4 % pro Jahr gestiegen, in der GKV um 3,9 %. Wer die gesparte Differenz zur GKV diszipliniert zurücklegt, baut damit zusätzlich ein Polster für das Alter auf. Mehr dazu in den Ratgebern Altersrückstellungen und PKV im Alter; die Grundsatzfrage klärt GKV oder PKV.

Was bekommt man für den niedrigen PKV-Beitrag — und was nicht?

Für 300 bis 360 € im Monat bekommen Sie bei HanseMerkur, ARAG und Hallesche einen soliden Grundschutz mit Hausarzt- oder Primärarztprinzip, 100 % Zahnbehandlung und Krankenhaus zu 100 %. Was fehlt, sind vor allem hohe Zahnersatz-Quoten, der volle Facharzt-Direktzugang, Erstattung über den Regelhöchstsatz und großzügige Heilpraktiker- und Psychotherapieleistungen.

Zahnersatz: 70 bis 80 % statt 90 bis 100 %

Beim Zahnersatz liegen HanseMerkur Start Fit und ARAG KomfortKlasse mit 80 % vorn, die Hallesche PRIMO erstattet 75 %, NK.select S nur 70 %. Premiumtarife wie ARAG MedBest, NK.select XL, uniVersa uni-Top|Privat und ottonova First Class zahlen 90 %, die Allianz mit Zahn 100 sogar 100 %. Bei einer Implantatversorgung für 4.000 € bedeutet das einen Eigenanteil von 1.200 € (70 %), 800 € (80 %) oder 400 € (90 %) — vor Selbstbeteiligung und Zahnstaffel. Gerade die Zahnstaffel ist bei den Einstiegstarifen ein Punkt, den viele übersehen: Die HanseMerkur Start Fit deckelt den Zahnersatz in den ersten beiden Jahren bei 600 €, auch später bei 4.000 € im Jahr. Die ARAG KomfortKlasse erlaubt höchstens vier Implantate. Mehr im Ratgeber Zahnleistungen in der PKV.

Facharzt-Direktzugang: 75 bis 80 % statt 100 %

Alle günstigen Tarife im Vergleich arbeiten mit einem Primär- oder Hausarztprinzip. Wer zuerst zum Hausarzt, Augenarzt, Frauenarzt, Kinderarzt oder in den Notdienst geht und sich überweisen lässt, bekommt 100 % erstattet. Wer direkt zum Facharzt geht, bekommt bei HanseMerkur und ARAG 80 %, bei der Hallesche 75 %. Das klingt nach wenig, summiert sich aber bei chronischen Erkrankungen: Bei 2.000 € Facharztkosten im Jahr ohne Überweisung zahlen Sie 400 € bzw. 500 € zusätzlich selbst. Erst in der Komfort- und Premium-Stufe (NK.select L und XL, ARAG MedBest, ottonova First Class, Allianz Best, uniVersa) gibt es 100 % bei freier Arztwahl. Details im Ratgeber Primärarzttarif.

Mehrbettzimmer statt Ein- oder Zweibettzimmer

Hier trennt sich die ARAG von den Mitbewerbern: Die KomfortKlasse enthält schon in der K1500 Chefarzt und Ein- oder Zweibettzimmer. HanseMerkur Start Fit, Hallesche NK.select S und PRIMO versichern ohne Zusatz nur die allgemeinen Krankenhausleistungen im Mehrbettzimmer. Bei der HanseMerkur schließt der Baustein PSV die Lücke mit Einbettzimmer und Spezialistenbehandlung (Aufschlag im Beispiel 34,57 €), bei der Hallesche die plus-Stufe von PRIMO mit Zweibettzimmer und Privatarzt (Aufschlag 65,01 €).

Hohe Selbstbeteiligung

Die niedrigen Beiträge sind überwiegend durch hohe Selbstbeteiligungen erkauft: 1.000 € bei der HanseMerkur, 1.500 € bei der ARAG K1500, 3.000 € bei der günstigsten Hallesche-Variante. Ein Vorteil der HanseMerkur: Ihre SB gilt nur für ambulante Behandlungen und Zahn, stationäre Aufenthalte laufen ohne Eigenanteil. Wie sich die Stufen rechnen, zeigt der Abschnitt Selbstbeteiligung durchrechnen und allgemein der Ratgeber Selbstbeteiligung in der PKV.

Erstattung bis zum Regelhöchstsatz statt darüber

Die Einstiegstarife erstatten Arztrechnungen bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung. Rechnet ein Arzt mit einer Honorarvereinbarung darüber ab, zahlen Sie die Differenz selbst. Das kommt vor allem bei Spezialisten, Chefärzten und in Privatkliniken vor. Die Premiumtarife der Hallesche (NK.select XL) und der ARAG (MedBest) erstatten ausdrücklich auch über den Höchstsatz. Was hinter den Faktoren steckt, erklärt der Ratgeber GOÄ-Höchstsatz.

Hilfsmittelkatalog: Hallesche NK.select S liegt vorn

Bei den Hilfsmitteln ist ausgerechnet der billigste Tarif der großzügigste: Die Hallesche NK.select S hat einen offenen Hilfsmittelkatalog — erstattet wird zu 80 % bis 4.000 € und darüber zu 100 %, über den Hilfsmittelservice ab 350 € sogar 100 %. Auch PRIMO kennt keine Katalogbegrenzung (75 %, über den Service 90 %). Die ARAG KomfortKlasse zahlt 80 % bis 2.500 € Rechnungsbetrag im Jahr und darüber 100 %. Die HanseMerkur Start Fit arbeitet mit Euro-Höchstbeträgen für einzelne Hilfsmittel. Das ist für junge Gesunde selten ein Thema, wird aber bei Hörgeräten, Prothesen oder einem Rollstuhl schnell teuer. Hintergrund im Ratgeber offener oder geschlossener Hilfsmittelkatalog.

Psychotherapie und Heilpraktiker

Bei der Psychotherapie ist die Hallesche NK.select S stark: Sie erstattet 70 % ohne Sitzungsbegrenzung und ohne vorherige Zusage. HanseMerkur Start Fit zahlt 70 % bis 50 Sitzungen im Jahr, PRIMO 75 % bis 50 Sitzungen, die ARAG KomfortKlasse 80 %. Bei Heilpraktikern ist es umgekehrt: NK.select S versichert sie gar nicht, die HanseMerkur Start Fit zahlt 80 % bis 1.000 € im Jahr, PRIMO 75 % bis 1.000 € Rechnungsbetrag und die ARAG KomfortKlasse 80 % bis höchstens 500 €. Wer regelmäßig Osteopathie oder Naturheilverfahren nutzt, ist bei der Hallesche NK.select S falsch.

HanseMerkur Start Fit oder ARAG KomfortKlasse — was ist besser?

Für die meisten preisbewussten Selbstständigen ist die HanseMerkur Start Fit die bessere Wahl: 18,43 € günstiger als die ARAG K1500, 500 € weniger Selbstbeteiligung, keine SB im Krankenhaus und eine Umstellungsoption ohne Gesundheitsprüfung. Die ARAG KomfortKlasse ist besser, wenn Sie Chefarzt und Ein- oder Zweibettzimmer zum niedrigsten Preis wollen.

Im direkten Duell entscheidet die Frage nach dem Krankenhaus. Ohne Wahlleistungen ist die HanseMerkur in jeder Rechnung günstiger: Selbst im ungünstigsten Fall mit voller SB zahlen Sie 5.084,32 € im Jahr gegenüber 5.805,48 € bei der ARAG — ein Unterschied von 721,16 €. Wollen Sie aber Chefarzt und Einbettzimmer, kostet die HanseMerkur mit PSV 374,93 € und damit 16,14 € mehr als die ARAG K1500. Dann hängt die Entscheidung an der SB: 500 € weniger bei der HanseMerkur gegen 193,68 € weniger Jahresbeitrag bei der ARAG. Wer selten Rechnungen hat, liegt mit der ARAG vorn, wer häufiger zum Arzt geht, mit der HanseMerkur.

Ein weiteres Argument für die HanseMerkur ist die Umstellungsoption im 4. Versicherungsjahr: Sie können dann ohne erneute Gesundheitsprüfung und ohne Risikozuschläge für zwischenzeitlich aufgetretene Erkrankungen in einen höherwertigen Tarif wechseln. Für Gründer, deren Einkommen noch schwankt, ist das ein echter Vorteil. Die ARAG punktet dafür mit einem Merkmal, das im Vergleich nur sie bietet: einem Patienten-Rechtsschutz bis 1 Mio. € je Fall in allen Vollversicherungstarifen, dazu ein Anwalts-Telefon rund um die Uhr.

Wie sich die HanseMerkur gegen andere Anbieter schlägt, zeigen unsere Duelle LKH vs. HanseMerkur und HanseMerkur vs. Hallesche.

HanseMerkur Start Fit und Smart Fit: der günstige PKV-Einstieg im Detail

Die HanseMerkur bietet mit Start Fit und Smart Fit zwei Tarifnamen auf derselben technischen Grundlage: dem Kompakttarif KVS, wahlweise als KVS1 mit 500 € oder KVS3 mit 1.000 € Selbstbeteiligung. Start Fit ist die Linie für Selbstständige und Gründer, Smart Fit die Linie für Angestellte — die Leistungen sind identisch.

Im Kern leistet KVS 100 % bei Erstbehandlung durch den Primärarzt und 80 % bei direktem Facharztbesuch. Zahnbehandlung erstattet der Tarif zu 100 %, Zahnersatz zu 80 % mit einer Staffel von 600 € in den Jahren 1 und 2, 1.200 € in den Jahren 3 und 4, 2.400 € in den Jahren 5 und 6 und danach 4.000 € im Jahr. Heilmittel werden zu 90 % erstattet, Heilpraktiker zu 80 % bis 1.000 € im Jahr, Psychotherapie zu 70 % bis 50 Sitzungen im Jahr. Stationär gilt 100 % im Mehrbettzimmer, ohne Selbstbeteiligung.

Die drei Beispielbeiträge zeigen, wie die HanseMerkur ihren Tarif aufbaut: Start Fit (KVS3) kostet 340,36 €, mit dem Stationärbaustein PSV für Einbettzimmer und Spezialisten 374,93 €. Smart Fit (KVS3, PSV, EKV2) ergänzt zusätzlich den Aufbautarif EKV2 für Vorsorge und Zahnprophylaxe und kostet 399,10 €. Der Aufschlag für EKV2 beträgt damit 24,17 € im Monat. Bei Leistungsfreiheit zahlt die HanseMerkur erfolgsabhängig eine Rückerstattung, die von 200 € nach einem Jahr auf 500 € ab dem vierten Jahr steigt.

Für wen: Gründer und junge Selbstständige mit überschaubarem Arztbedarf, die einen niedrigen Beitrag und eine moderate Selbstbeteiligung wollen und sich die Tür zu einem besseren Tarif offenhalten möchten. Alle Tarife, Kennzahlen und Beiträge im Profil der HanseMerkur PKV.

ARAG KomfortKlasse K600 bis K1500: Welche SB-Stufe der ARAG PKV lohnt sich?

Bei der ARAG KomfortKlasse lohnt sich für gesunde Selbstständige fast immer die höchste Stufe K1500. Die niedrigeren Stufen kosten im Jahr beinahe so viel mehr Beitrag, wie sie an Selbstbeteiligung sparen.

Die KomfortKlasse ist ein Kompakttarif mit sechs festen SB-Stufen von K0 bis K1500; die Zahl im Kürzel entspricht der Selbstbeteiligung pro Jahr in Euro. Die Leistungen sind in allen Stufen gleich: 100 % ambulant über den Primärarzt, sonst 80 %, Ein- oder Zweibettzimmer mit Chefarzt zu 100 %, Zahnbehandlung 100 %, Zahnersatz und Kieferorthopädie 80 % mit einer Staffel von 1.000 € im ersten bis 5.000 € im fünften Jahr und danach unbegrenzt. Heilpraktiker zahlt die ARAG zu 80 % bis 500 € im Jahr, Arznei-, Heil- und Hilfsmittel zu 80 % bis 2.500 € Rechnungsbetrag, darüber zu 100 %. Die allgemeine Wartezeit beträgt drei Monate, für Zahnersatz, Psychotherapie und Entbindung acht Monate.

Die Tabelle zeigt ein klares Bild: Im ungünstigsten Fall — Sie schöpfen die SB jedes Jahr voll aus — liegen alle vier Stufen innerhalb von gut 50 € beieinander. Im günstigsten Fall ohne Arztrechnungen spart die K1500 gegenüber der K600 dagegen 882,36 € im Jahr. Die höhere SB ist also ein Geschäft mit begrenztem Risiko und klarem Vorteil. Nur wer dauerhaft hohe Kosten erwartet oder die SB nicht aus Rücklagen tragen kann, sollte eine niedrigere Stufe wählen.

Wer später mehr Leistung möchte, findet bei der ARAG die Linien MedExtra mit freier Arztwahl und MedBest mit Erstattung über den Höchstsatz. MedBest ist im Vergleich der günstigste Premiumtarif nach der Hallesche XL: MB1500 kostet 520,52 €, 2026 stiegen die MedBest-Beiträge für Erwachsene nur um 2 bis 5 %. Alles Weitere im Profil der ARAG Krankenversicherung.

Hallesche NK.select S und PRIMO: die günstigsten Hallesche-PKV-Tarife

Die Hallesche stellt mit NK.select S 3000 den günstigsten Beitrag im gesamten Vergleich und mit PRIMO den stabilsten Einstiegstarif des Jahres 2026. Beide arbeiten mit Hausarzt- bzw. Primärarztprinzip und 75 % Erstattung beim Facharzt ohne Überweisung.

NK.select S ist die Einstiegsstufe des Tarifkonzepts NK.select und wird mit 600, 1.200 oder 3.000 € Selbstbehalt angeboten. Sie erstattet 100 % über den Primärarzt, sonst 75 %, im Krankenhaus die allgemeinen Leistungen im Mehrbettzimmer, Zahnbehandlung zu 100 % mit einer professionellen Zahnreinigung pro Jahr und Zahnersatz zu 70 %. Die Zahnstaffel beginnt mit 500 € im ersten Jahr und endet ab dem fünften Jahr bei 4.000 € jährlich. Stark sind der offene Hilfsmittelkatalog und die Psychotherapie ohne Sitzungsgrenze. Heilpraktiker sind nicht versichert. Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen und Zahnprophylaxe werden nicht auf den Selbstbehalt angerechnet. Mit der Wechseloption NK.select FLEX — 5 € im Monat mit 25 Jahren — können Sie nach 2, 5 oder 8 Jahren ohne Gesundheitsprüfung in NK.select L oder XL aufsteigen.

PRIMO ist der Klassiker der Hallesche für alle, die eine preiswerte Alternative zur GKV suchen. Die Stufe PRIMO.SB 3 Z hat 1.200 € Selbstbeteiligung und kostet 365,25 €; mit der plus-Stufe für Privatarzt und Zweibettzimmer 430,26 €. PRIMO erstattet bis zum Höchstsatz der Gebührenordnungen, Heilpraktiker zu 75 % bis 1.000 € Rechnungsbetrag, Psychotherapie zu 75 % bis 50 Sitzungen, Zahnersatz zu 75 %. Nach drei Jahren können Sie ohne Gesundheitsprüfung die plus-Stufe hinzunehmen oder die SB senken. Für Erwachsene blieben die PRIMO-Beiträge 2026 unverändert.

Zum Profil der Hallesche PKV und zum direkten Vergleich HanseMerkur vs. Hallesche.

Warum die günstigste PKV nicht immer die beste ist: Hallesche SB 3.000 € gegen HanseMerkur SB 1.000 €

Die Hallesche NK.select S 3000 ist im Monatsbeitrag 37,27 € günstiger als die HanseMerkur Start Fit, trägt aber 2.000 € mehr Selbstbeteiligung. Ab rund 1.447,24 € erstattungsfähigen Kosten im Jahr ist die HanseMerkur deshalb in Summe günstiger.

Die Rechnung ist einfach: Mit NK.select S 3000 zahlen Sie 3.637,08 € Jahresbeitrag, mit Start Fit 4.084,32 €. Die Differenz von 447,24 € ist Ihr Vorteil bei der Hallesche — solange Ihre Arztrechnungen unter 1.000 € bleiben. Liegen die Rechnungen darüber, zahlt die HanseMerkur jeden weiteren Euro, während Sie bei der Hallesche bis 3.000 € weiter selbst zahlen. Der Gleichstand ist bei 1.447,24 € Kosten im Jahr erreicht. Im schlechtesten Fall kostet Sie die Hallesche-Variante 6.637,08 € im Jahr, die HanseMerkur 5.084,32 € — ein Unterschied von 1.552,76 €.

Jahresbeitrag zuzüglich voller tariflicher Selbstbeteiligung: zwölf Monatsbeiträge plus volle Selbstbeteiligung

Im ungünstigsten Fall dreht sich die Reihenfolge fast um: Die HanseMerkur Start Fit ist dann der günstigste Tarif, die Hallesche NK.select S 3000 der teuerste. Das heißt nicht, dass die hohe SB falsch ist. Wer gesund ist, Rücklagen hat und typischerweise nur ein paar hundert Euro Arztkosten im Jahr erzeugt, spart mit der Hallesche Jahr für Jahr. Wer aber nicht einschätzen kann, wie sich die eigene Gesundheit entwickelt, kauft mit der niedrigeren SB Planungssicherheit. Innerhalb der Hallesche gilt dieselbe Logik: NK.select S 1200 kostet 1.038,36 € im Jahr mehr als die Stufe 3000 und lohnt sich ab etwa 2.238,36 € Kosten im Jahr.

Zwei Punkte verschieben die Rechnung zusätzlich. Erstens gilt die SB der HanseMerkur nur ambulant und für Zahn; ein Krankenhausaufenthalt belastet sie nicht. Zweitens erstatten alle Einstiegstarife den Facharzt ohne Überweisung nur zu 75 bis 80 % — dieser Abschlag kommt zur SB hinzu. Selbstständige können einen Teil der Beiträge steuerlich absetzen, die SB dagegen meist nur eingeschränkt; auch das spricht bei vergleichbaren Jahreskosten eher für den höheren Beitrag mit niedriger SB.

Wie stabil sind die Beiträge der günstigen PKV-Tarife von HanseMerkur, ARAG und Hallesche?

Am stabilsten war 2026 die Hallesche PRIMO mit 0 % Anpassung für Erwachsene, die ARAG hob ihre Premiumlinie MedBest nur um 2 bis 5 % an. Die günstigen Einstiegstarife der HanseMerkur stiegen dagegen im Neugeschäft um 9,6 % (Start Fit) und rund 12,9 % (Smart Fit), die Hallesche NK.select S um 2 bis 22 %.

Einstiegstarife sind anfälliger für kräftige Anpassungen, weil ihr Beitrag niedrig ist: Schon eine moderate Kostensteigerung in Euro wirkt prozentual groß. Die HanseMerkur hat ihre KVS-Tarife 2025 und 2026 deutlich angepasst, gleichzeitig aber den Stationärbaustein PSV gesenkt. Die Hallesche hat die Anpassung 2026 mit rund 150 Mio. € aus Überschüssen begrenzt. Die neuen Beiträge für 2027 stehen bei allen drei Versicherern erfahrungsgemäß ab Oktober fest.

Wichtig für die Entscheidung: Wer heute einen günstigen Tarif wählt und später sparen muss, hat mit dem Tarifwechsel nach § 204 VVG ein Recht auf gleichartige Tarife beim eigenen Versicherer, unter Mitnahme der Alterungsrückstellung. Wer umgekehrt später mehr Leistung will, braucht dafür meist eine Gesundheitsprüfung — es sei denn, er hat eine Option wie die Umstellungsoption der HanseMerkur oder NK.select FLEX der Hallesche. Hintergründe im Ratgeber PKV-Beitragserhöhung.

Für wen eignet sich welcher günstige PKV-Tarif?

Selbstständige und Gründer mit knappem Budget sind bei der HanseMerkur Start Fit am besten aufgehoben, Gutverdiener mit Komfortanspruch bei der ARAG KomfortKlasse oder direkt bei einem Premiumtarif wie ARAG MedBest oder Hallesche NK.select XL. Die Hallesche NK.select S 3000 passt zu sehr gesunden Menschen mit finanziellen Rücklagen.

Selbstständige zahlen ihren Beitrag allein und profitieren daher am stärksten von einer höheren Selbstbeteiligung — vorausgesetzt, sie haben die Rücklage dafür. Für sie lohnt sich der Blick auf das Krankentagegeld: Alle Beispielbeiträge enthalten 100 € am Tag ab dem 43. Tag. Wer seinen Betrieb bei längerer Krankheit ohne Einnahmen weiterführen muss, sollte Tagessatz und Beginn individuell festlegen. Mehr dazu auf PKV für Selbstständige und im Ratgeber Krankentagegeld.

Berufseinsteiger mit Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze sind in einer anderen Lage: Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte des Beitrags, aber nicht die Selbstbeteiligung. Für sie ist eine niedrigere SB relativ billiger. Die HanseMerkur bietet für Angestellte Smart Fit mit identischer Leistung wie Start Fit, die Hallesche empfiehlt Angestellten die Bonus-Stufe von NK.select. Einen eigenen Überblick bietet Beste PKV für Angestellte.

Gutverdiener sollten nicht automatisch den günstigsten Tarif wählen. Der Unterschied zwischen ARAG K1500 und MedBest MB1500 beträgt 161,73 € im Monat; dafür gibt es freie Arztwahl, Erstattung über den Höchstsatz, 90 % Zahnersatz und unbegrenzte Psychotherapie. Wer sich später hochstufen will, braucht meist eine neue Gesundheitsprüfung — mit Vorerkrankungen kann das teuer werden oder scheitern.

Unsere Empfehlung: die günstigste PKV mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis

Unser Favorit unter den günstigen PKV-Tarifen ist die HanseMerkur Start Fit: niedrigster Beitrag mit moderater Selbstbeteiligung, keine SB im Krankenhaus und eine Umstellungsoption ohne Gesundheitsprüfung. Auf Platz zwei folgt die ARAG KomfortKlasse K1500 als günstigster Tarif mit Chefarzt, auf Platz drei die Hallesche mit NK.select S und PRIMO.

1. HanseMerkur Start Fit (KVS3), 340,36 € — der beste Kompromiss aus Beitrag und Risiko. Im ungünstigsten Fall mit 5.084,32 € im Jahr die niedrigsten Gesamtkosten aller Einstiegstarife. Mit PSV (374,93 €) auch im Krankenhaus gut aufgestellt.
2. ARAG KomfortKlasse K1500, 358,79 € — die günstigste Möglichkeit, Chefarzt und Ein- oder Zweibettzimmer zu versichern, dazu eine unbegrenzte Zahnstaffel ab dem sechsten Jahr und Patienten-Rechtsschutz. Die höhere SB ist bei der ARAG rechnerisch fast immer die bessere Stufe.
3. Hallesche NK.select S 3000, 303,09 € — der niedrigste Beitrag mit starken Hilfsmittel- und Psychotherapieleistungen, aber nur für Menschen, die 3.000 € im Jahr ohne Probleme selbst tragen können. Alternativ PRIMO.SB 3 Z (365,25 €) für alle, die Wert auf stabile Beiträge legen.
4. Hallesche NK.select XL 3000 oder ARAG MedBest MB1500, ab 498,93 € — für alle, die Premiumleistung zum kleinsten Preis wollen und nicht später hochstufen möchten.

Ottonova First Class, uniVersa uni-Top|Privat und die Allianz Best mit Zahn 100 sind starke Tarife, gehören aber nicht in die Kategorie „günstigste PKV“. Sie zeigen, was ein Tarif für 590 bis 820 € im Monat zusätzlich leistet — und helfen, den Einstiegsbeitrag realistisch einzuordnen.

Weitere PKV-Vergleiche zu HanseMerkur, ARAG und Hallesche

Wer zwei Favoriten aus dieser Liste genauer abwägen oder weitere Anbieter prüfen möchte, findet hier die passenden Vergleiche und Ratgeber:

• HanseMerkur vs. Hallesche — Tarifwelten, Beiträge und Rückerstattung im Duell
• LKH vs. HanseMerkur — zwei preisbewusste Versicherer im Vergleich
• ottonova vs. HanseMerkur — digitale Tarife gegen Beitragsstundung
• Beste PKV für Angestellte — die Bestenliste mit Arbeitgeberzuschuss
• Günstige private Krankenversicherung — allgemeine Spartipps und Warnung vor Billigtarifen
• PKV-Rechner — Beiträge nach Alter und Zielgruppe

Häufige Fragen zur günstigsten PKV von HanseMerkur, ARAG und Hallesche