Private Pflegepflichtversicherung 2026: Beitrag, Höchstbeitrag und Leistungen

Private Pflegepflichtversicherung: Pflicht für alle PKV-Versicherten

Die private Pflegepflichtversicherung ist für jeden Pflicht, der eine private Krankenversicherung mit Anspruch auf allgemeine Krankenhausleistungen hat. Der Grundsatz lautet: Die Pflegeversicherung folgt der Krankenversicherung. Wer gesetzlich krankenversichert ist, gehört in die soziale Pflegeversicherung, wer in die PKV wechselt, schließt automatisch eine PPV ab.

In der Praxis beantragen Sie die Pflegepflichtversicherung zusammen mit der Krankenvollversicherung beim selben Versicherer – sie steht dann als eigener Baustein auf dem Versicherungsschein, häufig mit Kürzeln wie PVN (ohne Beihilfe) oder PVB (für Beihilfeberechtigte). Eine getrennte Wahl ist nur in engen Fristen möglich und bringt selten einen Vorteil, weil die Leistungen bei allen Versicherern gleich sind.

Für die private Pflegepflichtversicherung gelten Regeln, die es in der Krankenversicherung so nicht gibt. Der Gesetzgeber hat sie im Sozialgesetzbuch XI festgelegt, damit der Schutz dem der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig ist:

Wer die Pflegeversicherung nicht abschließt oder nicht zahlt, handelt ordnungswidrig. Für die meisten Privatversicherten ist das Thema aber unkompliziert: Der Baustein wird beim PKV-Antrag mitbeantragt, ohne dass zusätzliche Gesundheitsfragen die Annahme gefährden. Wie der Weg in die PKV insgesamt abläuft, erklären wir im Ratgeber In die PKV wechseln.

Beitrag der privaten Pflegepflichtversicherung: Alter statt Einkommen

Der Beitrag zur privaten Pflegepflichtversicherung hängt vom Eintrittsalter ab, nicht vom Gehalt. Wie in der privaten Krankenversicherung bilden die Versicherer Alterungsrückstellungen, damit der Beitrag im Alter nicht allein wegen des höheren Pflegerisikos steigt. Wer jung einsteigt, zahlt deshalb dauerhaft weniger.

Einen Eindruck geben die Beispielrechnungen der Allianz für ihre Vollversicherung MeinGesundheitsschutz: Die Pflegepflichtversicherung kostet dort für einen 24-jährigen Angestellten 55,47 € und für einen 30-jährigen Selbstständigen 63,81 € im Monat. Das ist weniger als die Hälfte des Durchschnittsbeitrags aller Versicherten, in den ältere Kunden mit höherem Beitrag einfließen.

Die Höchstbeitragsgarantie

Nach fünf Jahren Versicherungszeit darf der Beitrag nicht höher sein als der Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung. 2026 sind das 209,26 € – das entspricht 3,6 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat. Selbst bei spätem Eintritt oder nach mehreren Beitragsanpassungen zahlen Sie also nie mehr als ein gesetzlich Versicherter mit einem Einkommen an der Beitragsbemessungsgrenze. Der Kinderlosenzuschlag der sozialen Pflegeversicherung spielt in der PPV keine Rolle.

Monatsbeitrag private Pflegepflichtversicherung: Beispiele und Grenzwerte 2026

Private Pflegepflichtversicherung und soziale Pflegeversicherung im Vergleich

Private und soziale Pflegeversicherung leisten dasselbe, unterscheiden sich aber grundlegend bei der Finanzierung. In der sozialen Pflegeversicherung zahlen Sie einen Prozentsatz Ihres Einkommens, in der privaten einen festen Beitrag nach Eintrittsalter.

Rechenbeispiel: Was ein Angestellter in der PPV spart

Ein kinderloser Angestellter mit einem Einkommen an der Beitragsbemessungsgrenze zahlt 2026 in der sozialen Pflegeversicherung einen Arbeitnehmeranteil von 139,50 € im Monat. Wechselt er mit 24 Jahren in die PKV und zahlt wie im Allianz-Beispiel 55,47 € für die Pflegepflicht, übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte – sein Eigenanteil liegt dann bei rund 27,74 €. Das ist eine Ersparnis von über 110 € im Monat allein bei der Pflegeversicherung.

Der Vorteil verschiebt sich, sobald Kinder dazukommen: In der sozialen Pflegeversicherung sinkt der Satz ab dem zweiten Kind unter 25 Jahren um je 0,25 Prozentpunkte, in der privaten Pflegepflicht bleibt der Beitrag gleich – dafür sind die Kinder dort meist beitragsfrei. Die Gesamtrechnung für Familien finden Sie im Ratgeber GKV oder PKV und in unserem Überblick PKV für Familien.

Arbeitgeberzuschuss zur privaten Pflegepflichtversicherung

Angestellte in der PKV erhalten auch für die private Pflegepflichtversicherung einen Arbeitgeberzuschuss: die Hälfte des tatsächlichen Beitrags, 2026 höchstens 104,63 € im Monat. Das entspricht dem Arbeitgeberanteil, den das Unternehmen für einen gesetzlich versicherten Kollegen an der Beitragsbemessungsgrenze zahlen würde.

In Sachsen gilt ein niedrigerer Höchstbetrag von 75,56 €, weil Sachsen zur Einführung der Pflegeversicherung den Buß- und Bettag als Feiertag behalten hat und Arbeitnehmer dort dafür einen größeren Teil des Beitrags selbst tragen. Zusammen mit dem Zuschuss zur Krankenversicherung von 508,59 € ergibt sich ein Höchstbetrag von 613,22 € im Monat.

Selbstständige und Freiberufler tragen den Beitrag zur Pflegepflicht allein, ebenso Rentner: Der Zuschuss der Rentenversicherung von 8,75 Prozent der Rente gilt nur für die Krankenversicherung, nicht für die Pflegeversicherung. Wie der Zuschuss im Einzelnen berechnet und beantragt wird, erklären wir im Ratgeber Arbeitgeberzuschuss zur PKV.

Pflegepflichtversicherung für Beamte: der Beihilfetarif PVB

Beamte versichern in der privaten Pflegepflichtversicherung nur den Anteil, den die Beihilfe bei Pflegebedürftigkeit nicht übernimmt. Beim Bund und in den meisten Ländern sind das für aktive Beamte 50 Prozent, entsprechend niedriger fällt der Beitrag aus: Er liegt 2026 im Schnitt bei 56,50 € und höchstens bei 83,70 €.

Die Versicherer führen dafür eine eigene Tarifstufe, meist PVB genannt. Bei der Postbeamtenkrankenkasse etwa zahlen Ehepaare in der Stufe PVB zusammen höchstens 125,56 €, Kinder bis 18 Jahre sind beitragsfrei, und eine Anwartschaft kostet 9,96 € im Monat. Die Union Krankenversicherung weist für einen 30-jährigen Bundesbeamten mit 50 Prozent Beihilfe einen PVB-Beitrag von 36,04 € aus. Bei der Allianz heißt der Baustein ebenfalls PVB und ist im Anwärterbeitrag von 72,34 € für einen 19-Jährigen bereits enthalten.

Wichtig für Pensionäre: Steigt der Beihilfesatz im Ruhestand auf 70 Prozent, sinkt der abzusichernde Anteil in der Pflegepflicht auf 30 Prozent – der Versicherer stellt den Tarif entsprechend um. In Sachsen gelten für die Pflege abweichende Beihilfesätze von 50, 70 und 80 Prozent. Für neue Beamte ist außerdem die Öffnungsaktion relevant: In der Pflegepflichtversicherung wird dabei kein gesundheitsabhängiger Risikozuschlag erhoben.

Private Pflegepflichtversicherung für Kinder, Ehepartner und Studenten

Kinder sind in der privaten Pflegepflichtversicherung in der Regel beitragsfrei mitversichert – ein deutlicher Unterschied zur Krankenversicherung, in der jedes Kind einen eigenen Beitrag kostet. Voraussetzung ist, dass das Kind über einen Elternteil privat krankenversichert ist; bei Beihilfetarifen gilt die Beitragsfreiheit beispielsweise bis zum 18. Lebensjahr.

Ehepartner: gemeinsame Obergrenze

Für Ehepaare und eingetragene Lebenspartner gibt es unter bestimmten Voraussetzungen eine gemeinsame Beitragsobergrenze von 150 Prozent des Höchstbeitrags. Ohne Beihilfe sind das 313,89 €, mit Beihilfe 125,55 € für beide zusammen. Die Begrenzung greift vor allem, wenn ein Partner kein oder nur ein geringes Einkommen hat, und gilt nicht für jeden Vertrag automatisch – wir prüfen im Angebot, ob sie für Sie in Frage kommt.

Studenten und Auszubildende

Wer sich als Student von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lässt und in einen Ausbildungstarif der PKV geht, braucht ebenfalls eine Pflegepflichtversicherung. Die Union Krankenversicherung führt dafür eine eigene Studentenstufe PVS mit 31,92 € im Monat; bei der Allianz kommt die Pflegepflicht in den Ausbildungstarifen ab 25 Jahren zum Beitrag hinzu. Zum Vergleich: In der studentischen Pflegeversicherung der GKV zahlen Studenten 30,78 €, kinderlos 35,91 €. Mehr dazu auf unserer Seite PKV für Studenten.

Wer ins Ausland geht oder vorübergehend gesetzlich versichert wird, kann die Pflegepflichtversicherung wie die Krankenversicherung als Anwartschaft ruhen lassen und so seine Einstufung nach Eintrittsalter sichern. Wie Familien insgesamt am besten fahren, lesen Sie unter GKV oder PKV für Kinder.

Leistungen der privaten Pflegepflichtversicherung nach Pflegegrad

Die Leistungen der privaten Pflegepflichtversicherung sind per Gesetz gleichwertig mit denen der sozialen Pflegeversicherung. Es gibt keinen Tarif mit mehr oder weniger Leistung – deshalb unterscheiden sich die Versicherer in der Pflegepflicht nur beim Beitrag und beim Service, nicht beim Schutz.

Grundlage ist der Pflegegrad von 1 bis 5. Ihn stellen Gutachter der Medicproof fest, des medizinischen Dienstes der privaten Versicherer, meist bei einem Hausbesuch. Je höher der Pflegegrad, desto höher Pflegegeld und Sachleistungsbetrag.

Pflegebedürftige Beihilfeberechtigte

Bei Beamten teilen sich Beihilfe und Pflegepflichtversicherung die Leistung im Verhältnis des Beihilfesatzes. Ein aktiver Beamter mit 50 Prozent Beihilfe erhält also die Hälfte des Pflegegelds vom Dienstherrn und die andere Hälfte vom Versicherer. Die Summe entspricht der vollen gesetzlichen Leistung.

Beitragserhöhung in der privaten Pflegepflichtversicherung 2026

Zum 1. Januar 2026 haben die Versicherer die Beiträge der privaten Pflegepflichtversicherung deutlich angehoben: ohne Beihilfe (PVN) im Schnitt um 16 Prozent, mit Beihilfe (PVB) um 6 Prozent. Einzelne Gesellschaften lagen darunter – beim Münchener Verein etwa stieg die Pflegepflicht um 6,93 Prozent.

Der Grund liegt in der Leistungsentwicklung: Die Ausgaben der privaten Pflegepflichtversicherung stiegen von rund 880 Millionen Euro im Jahr 2014 auf fast 2,8 Milliarden Euro im Jahr 2024, die Zahl der Leistungsempfänger von etwa 169.000 auf etwa 379.000. Die Pflegereformen der vergangenen Jahre haben die Leistungen ausgeweitet, und diese Mehrleistungen gelten in der PPV genauso wie in der sozialen Pflegeversicherung.

1. 2014Leistungsausgaben der PPV rund 880 Mio. €, ca. 169.000 Leistungsempfänger
2. 2024Leistungsausgaben fast 2,8 Mrd. €, ca. 379.000 Leistungsempfänger
3. 2025Beitragseinnahmen der PPV 6,3 Mrd. €, Versicherungsleistungen Pflege 3,0 Mrd. €
4. 01.01.2026Anpassung: PVN Ø +16 %, PVB Ø +6 %; Höchstbeitrag steigt auf 209,26 €
5. 2027Pflegereform geplant, aber noch nicht beschlossen

Für Versicherte mit mindestens fünf Jahren Versicherungszeit ist die Erhöhung durch den Höchstbeitrag begrenzt: Mehr als 209,26 € (mit Beihilfe 83,70 €) darf der Versicherer nicht verlangen. Der Höchstbeitrag selbst steigt allerdings mit der Beitragsbemessungsgrenze – 2027 voraussichtlich auf Basis von 6.375,00 € im Monat. Für 2027 plant die Bundesregierung außerdem eine Neuordnung der Pflegeversicherung, unter anderem einen höheren Kinderlosenzuschlag in der sozialen Pflegeversicherung; beschlossen ist das noch nicht.

Wie Sie auf Beitragserhöhungen in der Krankenversicherung reagieren, lesen Sie im Ratgeber PKV-Beitragserhöhung. Nach einer Anpassung haben Sie ein Sonderkündigungsrecht – in der Pflegepflicht bringt ein Wechsel aber wenig, weil Leistungen und Beitragsgrenzen überall gleich sind.

Private Pflegepflichtversicherung: Worauf Sie achten sollten

Bei der privaten Pflegepflichtversicherung gibt es wenig zu entscheiden, aber einige Punkte, die Geld sparen oder Ärger vermeiden. Die wichtigsten aus unserer Beratungspraxis:

• Früh einsteigen: Der Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter. Wer mit Mitte zwanzig in die PKV wechselt, zahlt in der Pflegepflicht oft 55 bis 65 € statt des Durchschnitts von 122,64 €.
• Zuschuss prüfen: Ihr Arbeitgeber muss die Hälfte übernehmen, höchstens 104,63 €. Kontrollieren Sie auf der Gehaltsabrechnung, ob beide Zuschüsse – Kranken- und Pflegeversicherung – gezahlt werden.
• Steuer nutzen: Beiträge zur Pflegepflicht sind als Basisabsicherung voll als Vorsorgeaufwendungen absetzbar. Details im Ratgeber PKV steuerlich absetzen.
• Kinder anmelden: Auch beitragsfreie Kinder müssen beim Versicherer gemeldet werden – am besten zusammen mit der Kindernachversicherung in der Krankenversicherung.
• Beihilfesatz aktualisieren: Ändert sich Ihr Beihilfesatz, etwa mit dem zweiten Kind oder bei Pensionierung, muss die PVB-Stufe angepasst werden.
• Pflegelücke bedenken: Die Pflegepflicht ist eine Teilabsicherung. Ein Pflegetagegeld lässt sich bei guter Gesundheit am günstigsten in jungen Jahren abschließen.

Weil die Pflegepflicht bei allen Gesellschaften gleich leistet, entscheidet sich die Wahl des Versicherers an der Krankenvollversicherung. Welche Tarife derzeit überzeugen, zeigen unsere Übersichten PKV-Tarife und PKV-Testsieger; einen schnellen Beitragsvergleich bietet der PKV-Rechner.

Häufige Fragen zur privaten Pflegepflichtversicherung