Anwartschaftsversicherung PKV 2026: So sichern Sie sich die Rückkehr in die private Krankenversicherung

Was ist eine Anwartschaftsversicherung in der PKV?

Eine Anwartschaftsversicherung in der PKV ist ein ruhender Krankenversicherungsvertrag: Der Versicherungsschutz ist ausgesetzt, das Vertragsverhältnis besteht aber weiter. Sie zahlen in dieser Zeit einen stark reduzierten Beitrag und bekommen keine Arzt-, Krankenhaus- oder Zahnleistungen erstattet. Was Sie dafür erhalten, ist ein Anspruch: Endet der Anlass für die Pause, lebt Ihr Vollschutz im bisherigen Tarif wieder auf – ohne Antrag mit Gesundheitsfragen, ohne Risikozuschläge für Krankheiten, die in der Zwischenzeit aufgetreten sind, und ohne Leistungsausschlüsse.

Warum das so wertvoll ist, zeigt der Blick auf die Alternative. Wer seine private Krankenversicherung kündigt und Jahre später einen neuen Vertrag beantragt, wird wieder komplett geprüft. Eine Allergie, eine Rückenbehandlung, eine psychotherapeutische Sitzung oder ein erhöhter Blutdruck aus der Zwischenzeit können dann zu Zuschlägen führen oder sogar zur Ablehnung. Die Anwartschaft friert den Gesundheitszustand vom Tag Ihres ursprünglichen Vertragsbeginns ein. Wie die Gesundheitsprüfung in der PKV abläuft und welche Vorerkrankungen kritisch sind, erklären wir in eigenen Ratgebern.

Rechtlich ist die Anwartschaft kein eigener Versicherungszweig, sondern eine Vereinbarung zu Ihrem bestehenden Vertrag, die jeder Versicherer in seinen Tarifbedingungen regelt. Die meisten privaten Krankenversicherer bieten sie für ihre Vollversicherung, ihre Beihilfetarife und die Pflegepflichtversicherung an. Die Namen unterscheiden sich: Die Continentale spricht von ANV und AWVA, die Bayerische Beamtenkrankenkasse von BeihilfeOption und Anwartschaft Form H, die DBV von AWFH.

Kleine und große Anwartschaft in der PKV: der entscheidende Unterschied

Die kleine Anwartschaft sichert nur Ihren Gesundheitszustand, die große Anwartschaft zusätzlich Ihr Eintrittsalter und Ihre Alterungsrückstellungen. Welche Variante passt, hängt davon ab, wie lange die Pause dauert und wie alt Sie bei der Rückkehr sind.

Was das Eintrittsalter in Euro bedeutet

Der Beitrag einer privaten Krankenversicherung richtet sich nach dem Alter, in dem Sie in den Tarif eintreten. Mit der kleinen Anwartschaft rechnet der Versicherer bei Ihrer Rückkehr so, als würden Sie jetzt neu eintreten – nur eben ohne Gesundheitsprüfung. Wie groß der Unterschied sein kann, zeigt ein Beispiel aus dem Tarif MeinGesundheitsschutz Plus 90 mit Zahn 90 der Allianz (inklusive Krankentagegeld, gesetzlichem Zuschlag und Pflegepflichtversicherung):

Beispiel: Allianz MeinGesundheitsschutz Plus 90 + Zahn 90, Monatsbeitrag 2026 nach Eintrittsalter

Wer mit 24 Jahren versichert war, zehn Jahre pausiert und mit kleiner Anwartschaft zurückkehrt, zahlt in diesem Beispiel 117,00 € mehr im Monat – also rund 1.404 € im Jahr, und das für den Rest der Vertragslaufzeit. Mit der großen Anwartschaft bliebe es beim Beitrag für das Eintrittsalter 24, weil die Rückstellungen in der Pause weiter angespart wurden. Wie die Alterungsrückstellungen genau funktionieren, lesen Sie im eigenen Ratgeber.

Wann eine Anwartschaftsversicherung in der PKV sinnvoll ist

Eine PKV-Anwartschaft ist immer dann sinnvoll, wenn Sie Ihren privaten Schutz vorübergehend nicht brauchen oder nicht behalten dürfen, aber später zurückkehren wollen. Fünf Situationen kommen in der Praxis besonders häufig vor.

1. Auslandsaufenthalt

Wer für ein Sabbatical, eine Entsendung oder einige Jahre Arbeit im Ausland Deutschland verlässt, ist dort meist über den Arbeitgeber oder eine örtliche Krankenversicherung abgesichert. Die deutsche PKV doppelt zu bezahlen, lohnt dann nicht. Die Anwartschaft hält die Tür nach Hause offen. Für die Leistungen im Ausland ist aber ein anderer Vertrag zuständig – die ruhende PKV erstattet in dieser Zeit nichts. Was Ihre PKV bei Reisen und kürzeren Aufenthalten leistet, klärt der Ratgeber PKV im Ausland.

2. Versicherungspflicht in der GKV

Fällt Ihr Bruttogehalt unter die Versicherungspflichtgrenze – 77.400 € im Jahr 2026, voraussichtlich 84.150 € im Jahr 2027 –, werden Sie als Angestellter wieder gesetzlich pflichtversichert. Das passiert etwa bei Teilzeit, einem Jobwechsel mit geringerem Gehalt oder bei Arbeitslosigkeit mit Arbeitslosengeld I. Nach § 205 VVG dürfen Sie die PKV dann innerhalb von drei Monaten rückwirkend kündigen. Die klügere Lösung: den Vertrag in eine Anwartschaft umwandeln. Steigt Ihr Einkommen später wieder über die Grenze, kehren Sie in Ihren alten Tarif zurück. Der deutliche Sprung der Grenze 2027 macht das Thema für viele Angestellte akut – Einzelheiten im Ratgeber Versicherungspflichtgrenze 2027. Wer umgekehrt dauerhaft zurück will, findet die Regeln unter Zurück in die GKV.

3. Arbeitslosigkeit und Elternzeit

Arbeitslosengeld I führt in aller Regel zur Versicherungspflicht – mit denselben Folgen wie ein sinkendes Gehalt. Auch in der Elternzeit kann sich die Frage stellen, etwa wenn Sie in Teilzeit unter die Grenze rutschen. Welche Befreiungsmöglichkeiten es gibt und wann eine Anwartschaft die bessere Wahl ist, beschreiben die Ratgeber PKV bei Arbeitslosigkeit und PKV in der Elternzeit.

4. Heilfürsorge bei Polizei, Feuerwehr und Bundeswehr

Polizeibeamte, Berufsfeuerwehrleute sowie Berufs- und Zeitsoldaten erhalten während des aktiven Dienstes freie Heilfürsorge beziehungsweise truppenärztliche Versorgung. Mit der Pensionierung oder dem Ende der Dienstzeit fällt diese weg – ab dann brauchen sie eine Restkostenversicherung zur Beihilfe. Die Anwartschaft stellt sicher, dass dieser Wechsel ohne Gesundheitsprüfung klappt, auch wenn der Dienst Spuren hinterlassen hat. Mehr dazu im Abschnitt Polizei, Feuerwehr und Soldaten.

5. Sinkender Beihilfesatz

Beamte müssen ihre private Krankenversicherung aufstocken, wenn der Beihilfesatz sinkt – etwa wenn das zweite Kind aus dem Familienzuschlag herausfällt und der Bundessatz von 70 wieder auf 50 Prozent zurückgeht. Nach § 199 Abs. 2 VVG ist diese Aufstockung ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten möglich, wenn Sie den Antrag innerhalb von sechs Monaten stellen. Für den neuen Anteil gilt allerdings Ihr aktuelles Eintrittsalter – außer Sie haben eine große Anwartschaft auf diesen Anteil. Wie sich die Sätze zusammensetzen, erklärt der Ratgeber Beihilfe.

Was kostet eine Anwartschaftsversicherung in der PKV?

Die Kosten einer PKV-Anwartschaft reichen von 1 € im Monat für eine kleine Beihilfe-Anwartschaft bis zu etwa einem Drittel des vollen Tarifbeitrags für eine große Anwartschaft. Die große Anwartschaft wird fast immer als Prozentsatz des aktuellen Tarifbeitrags berechnet und steigt deshalb bei Beitragsanpassungen mit.

Bei der Anwartschaft Form H der Bayerischen Beamtenkrankenkasse hängt der Prozentsatz vom Baustein ab: BeihilfeCOMFORT kostet 23 bzw. 27 Prozent (mit Selbstbehalt), BeihilfeKlinikPlus 41 Prozent, BeihilfeZahnPlus 27 Prozent und BeihilfeErgänzungPlus 25 Prozent des jeweiligen Tarifbeitrags.

Rechenbeispiel: zwei Jahre Pause

Als Beispiel nehmen wir den durchschnittlichen Monatsbeitrag eines Erwachsenen ohne Beihilfe von 559 € (PKV-Verband) und eine Pause von 24 Monaten, etwa für eine Entsendung ins Ausland. Für die große Anwartschaft setzen wir 30 Prozent an, wie es die Continentale für 21- bis 65-Jährige verlangt; für die kleine Anwartschaft die 4,50 € von OptionPRIVAT.

Die große Anwartschaft kostet in diesem Beispiel 9.391,20 € weniger als das Weiterzahlen, die kleine sogar fast den gesamten Beitrag weniger. Ob sich der Aufpreis für die große Variante lohnt, hängt an der Dauer: Bei zwei Jahren ist der Altersaufschlag der kleinen Anwartschaft meist überschaubar, bei zehn Jahren – wie im Allianz-Beispiel oben mit über 100 € mehr im Monat – kaum noch. Wer beruflich im Ausland lebt und keinen deutschen Arbeitgeber hat, trägt den Beitrag allein; Angestellte in Deutschland mit GKV-Pflicht zahlen die Anwartschaft ebenfalls selbst.

PKV-Anwartschaft für Polizei, Feuerwehr und Soldaten

Für Heilfürsorgeberechtigte ist die Anwartschaft auf eine beihilfekonforme Restkostenversicherung der wichtigste Baustein der späteren privaten Krankenversicherung. Solange die Heilfürsorge gilt, zahlt der Dienstherr die Behandlung. Mit der Pension wechseln Sie in die Beihilfe – bei Bundesbeamten sind das im Ruhestand 70 Prozent – und brauchen für den Rest eine PKV.

Die Öffnungsaktion der PKV für Beamte gilt für Heilfürsorgeberechtigte und Soldaten ausdrücklich nur in Form einer Anwartschaft. Der Antrag muss innerhalb von sechs Monaten ab Beginn der Heilfürsorge beziehungsweise der truppenärztlichen Versorgung beim Versicherer eingehen. Dann gelten die Bedingungen der Öffnungsaktion: keine Ablehnung aus Gesundheitsgründen, keine Leistungsausschlüsse und ein Risikozuschlag von höchstens 30 Prozent. Eine Anwartschaft bei einem teilnehmenden Versicherer schließt die Öffnungsaktion dort nicht aus.

Die große Anwartschaft lohnt sich für Polizisten und Soldaten besonders, weil zwischen Dienstbeginn und Pensionierung oft 30 bis 40 Jahre liegen. Wer mit 20 Jahren eine kleine Anwartschaft abschließt, wird mit 62 Jahren zu einem Beitrag für 62-Jährige versichert. Mit der großen Anwartschaft wurden in dieser Zeit Rückstellungen gebildet, der spätere Beitrag bleibt deutlich niedriger. Auch Zeitsoldaten, die nach zwölf Jahren in die Wirtschaft wechseln, profitieren – etwa als Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze. Alles zur Absicherung im Polizeidienst finden Sie auf unserer Seite PKV für Polizisten.

Wann der heutige Schutz endet und welche Regelung beim eigenen Dienstherrn gilt, erläutert der Heilfürsorge-Ratgeber mit Länderübersicht. Klären Sie diesen Übergang, bevor Sie Zieltarif und Aktivierungsanlass der Anwartschaft festlegen.

Anwartschaft oder Optionstarif: den PKV-Wechsel für später sichern

Ein Optionstarif wirkt wie eine kleine Anwartschaft für Menschen, die noch gar nicht privat krankenversichert sind: Sie lassen Ihren Gesundheitszustand heute einmal prüfen und dürfen später ohne neue Prüfung in die Vollversicherung wechseln. Die Anwartschaft setzt dagegen einen bestehenden PKV-Vertrag voraus, den Sie ruhen lassen.

Optionstarife sind vor allem für gesetzlich Versicherte interessant, deren Wechsel in die PKV absehbar, aber noch nicht möglich ist: Angestellte knapp unter der Versicherungspflichtgrenze, Studenten und Lehramtsstudenten, die später verbeamtet werden, oder Gründer vor der Selbstständigkeit.

Eine Besonderheit bietet die Allianz: Seit September 2020 zählt jedes volle Jahr in OptionFlexiMed als leistungsfreies Jahr für die Beitragsrückerstattung nach dem Wechsel. Die Laufzeit beträgt zehn Jahre und lässt sich um zehn weitere verlängern, höchstens bis zum 50. Geburtstag. Bei der Union Krankenversicherung muss die Umstellung aus OptionPRIVAT spätestens sechs Monate nach Ende der Versicherungspflicht beantragt werden.

Nicht zu verwechseln sind Anwartschaft und Optionstarif mit Upgrade-Optionen innerhalb eines bestehenden Vertrags, wie OPTION-P der Continentale oder NK.select FLEX der Hallesche: Sie erlauben den späteren Wechsel in einen höherwertigen Tarif ohne Gesundheitsprüfung, legen den Vertrag aber nicht still.

PKV-Anwartschaft beantragen: Schritt für Schritt

Eine Anwartschaftsversicherung in der PKV beantragen Sie formlos bei Ihrem Versicherer, möglichst bevor der Anlass eintritt. Entscheidend sind die Fristen, denn eine einmal wirksame Kündigung lässt sich nicht in eine Anwartschaft zurückverwandeln.

1. Schritt 1Anlass klären: Auslandsaufenthalt, Versicherungspflicht, Heilfürsorge oder Beihilfeänderung. Bei Versicherungspflicht zählt das Datum, ab dem die gesetzliche Kasse Sie führt.
2. Schritt 2Nachweis besorgen: Mitgliedsbescheinigung der Krankenkasse, Arbeitsvertrag für das Ausland oder Bescheid über die Heilfürsorge.
3. Schritt 3Antrag stellen: Umstellung auf Anwartschaft schriftlich beim Versicherer beantragen – bei GKV-Pflicht innerhalb von drei Monaten, damit der Vertrag rückwirkend ruht und Sie nicht doppelt zahlen.
4. Schritt 4Variante wählen: kleine oder große Anwartschaft, dazu die Pflegepflichtversicherung. Zusatzbausteine wie Krankentagegeld prüfen.
5. Schritt 5Rückkehr anmelden: Endet der Anlass, beantragen Sie das Wiederaufleben rechtzeitig. Viele Bedingungen setzen dafür eine Frist, oft zwei bis sechs Monate.

Bei der Rückkehr gibt es keine Gesundheitsfragen. Sie werden wieder in den Tarif eingestuft, den Sie vorher hatten – mit dem Beitrag, der für Ihr Eintrittsalter zu diesem Zeitpunkt gilt. Wurde der Tarif in der Zwischenzeit für Neukunden geschlossen, bleibt Ihr Anspruch trotzdem bestehen. Möchten Sie bei der Rückkehr in einen anderen Tarif desselben Versicherers, gilt das Recht auf Tarifwechsel nach § 204 VVG; für Mehrleistungen darf dann eine Gesundheitsprüfung verlangt werden.

Lohnt sich eine Anwartschaftsversicherung in der PKV?

Eine PKV-Anwartschaft lohnt sich fast immer, wenn Sie realistisch damit rechnen, in die private Krankenversicherung zurückzukehren. Sie ist dagegen verzichtbar, wenn die Rückkehr ausgeschlossen ist – etwa weil Sie mit über 55 Jahren dauerhaft in der gesetzlichen Versicherung bleiben oder endgültig auswandern.

Unsere Entscheidungshilfe

Große Anwartschaft wählen, wenn die Pause länger als etwa drei bis fünf Jahre dauert, Sie schon über 35 sind oder Sie einen alten Tarif mit guten Bedingungen halten möchten. Kleine Anwartschaft genügt bei kurzen Pausen und jungen Versicherten, deren Altersaufschlag gering bleibt. Keine Anwartschaft brauchen Sie nur, wenn Sie sicher nicht zurückkehren.

Besonders ab 50 sollten Sie die Lage genau durchrechnen: Nach § 6 Abs. 3a SGB V bleibt ab 55 versicherungsfrei, wer in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war und davon mindestens die Hälfte versicherungsfrei, befreit oder selbstständig war. Wer in diesem Alter in die GKV rutscht und dort nicht dauerhaft bleiben kann, ist auf seinen alten PKV-Vertrag angewiesen – ohne Anwartschaft bliebe im schlimmsten Fall nur der Basistarif. Mehr dazu im Ratgeber GKV-Rückkehr über 55.

Sind Sie noch gar nicht privat versichert und möchten wissen, ob Sie mit Ihrer Vorgeschichte überhaupt angenommen würden, ist die anonyme Risikovoranfrage der richtige erste Schritt. Einen Überblick über Beiträge nach Alter und Beruf gibt unser PKV-Rechner.

Deutsche PKV ruhen lassen bei einem dauerhaften Auslandsaufenthalt

Wer seine deutsche PKV für einen Auslandsaufenthalt in eine Anwartschaft umstellt, benötigt vor Ort einen aktiven Krankenversicherungsschutz. Die Anwartschaft bezahlt normalerweise keine laufenden Behandlungen. Außerdem muss geklärt sein, wann und unter welchen Nachweisen die deutsche Versicherung wieder aktiviert werden kann.

Die örtlichen Systeme unterscheiden sich erheblich: In den Niederlanden kann eine Basisversicherungspflicht bestehen, während in den USA Zugang, Ärztenetz und Eigenkostengrenzen im Mittelpunkt stehen. Für die Türkei sind SGK und ergänzende Privatpolicen gesondert zu prüfen. Eine Anwartschaft sollte zur tatsächlichen Rückkehrplanung passen.

Häufige Fragen zur Anwartschaftsversicherung in der PKV