Beihilfe und PKV 2026: Bemessungssätze, Kosten und die passende private Krankenversicherung

So funktionieren Beihilfe und PKV zusammen

Beihilfe und PKV arbeiten nach dem Restkostenprinzip: Die Beihilfe erstattet einen festen Prozentsatz Ihrer beihilfefähigen Kosten, die private Krankenversicherung übernimmt exakt den verbleibenden Anteil. Beide zusammen dürfen höchstens 100 Prozent der Aufwendungen erstatten.

Die Beihilfe ist keine Versicherung, sondern Teil der Fürsorgepflicht des Dienstherrn. Statt wie bei Angestellten die Hälfte eines Versicherungsbeitrags zu zahlen, beteiligt sich der Staat direkt an jeder einzelnen Arzt-, Zahnarzt- oder Krankenhausrechnung. Für Bundesbeamte regelt das die Bundesbeihilfeverordnung (BBhV), für Landes- und Kommunalbeamte die Beihilfeverordnung des jeweiligen Landes. Deshalb gibt es in Deutschland nicht „die“ Beihilfe, sondern 17 Regelwerke mit ähnlicher Grundstruktur und vielen Details, die voneinander abweichen.

Für die Absicherung bedeutet das: Ein Beamter braucht keine Vollversicherung, die 100 Prozent zahlt, sondern einen Beihilfetarif (auch Restkostentarif oder Quotentarif genannt). Bei 50 Prozent Beihilfe versichert er 50 Prozent, bei 70 Prozent Beihilfe nur noch 30 Prozent. Der Beitrag sinkt entsprechend. Das erklärt, warum die private Krankenversicherung für Beamte so viel günstiger ist als für Angestellte und Selbstständige.

Im Alltag reichen Sie jede Rechnung zweimal ein: bei Ihrer Beihilfestelle und bei Ihrem privaten Krankenversicherer. Beide erstatten ihren Anteil auf Ihr Konto, die Rechnung bezahlen Sie selbst an Arzt oder Klinik. Viele Beihilfestellen und Versicherer nehmen Belege inzwischen per App an. Bei Krankenhausaufenthalten rechnen viele Kliniken direkt mit dem Versicherer ab, sodass Sie bei hohen Beträgen nicht in Vorleistung gehen müssen.

Beihilfesätze 2026: Wie viel zahlt die Beihilfe, wie viel die PKV?

Der Beihilfesatz (Bemessungssatz) bestimmt direkt, wie viel Prozent Sie über die PKV absichern müssen. Im Bund gilt nach § 46 BBhV: 50 Prozent für aktive Beamte, 70 Prozent mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern und im Ruhestand, 80 Prozent für Kinder.

Den erhöhten Satz von 70 Prozent bei zwei oder mehr Kindern erhält nur ein Elternteil, wenn beide Eltern beihilfeberechtigt sind. Der andere bleibt bei 50 Prozent. Darüber hinaus kennt der Bund Sonderfälle: Wird eine Leistung von der PKV individuell ausgeschlossen, kann sich der Bemessungssatz um 20 Prozentpunkte erhöhen, höchstens auf 90 Prozent (§ 47 Abs. 4 BBhV). Für Pensionäre und Angehörige mit geringen Einkünften ist eine Erhöhung als Härtefall möglich, wenn der PKV-Beitrag 15 Prozent der Gesamteinkünfte übersteigt.

Beihilfe in den Ländern: meist wie im Bund, mit Ausnahmen

Die meisten Länder übernehmen das Grundschema des Bundes mit 50, 70 und 80 Prozent – etwa Bayern, Nordrhein-Westfalen, Baden-Württemberg, Niedersachsen oder Rheinland-Pfalz. Deutlich abweichende Regeln haben drei Länder:

Alle Länder im Detail – inklusive Einkommensgrenzen für Ehepartner und pauschaler Beihilfe – vergleicht unser Ratgeber Beihilfe in Bund und Ländern. Für Ihren Beihilfetarif zählt am Ende immer der Satz Ihres eigenen Dienstherrn: Ein Lehrer in Hessen braucht einen anders zugeschnittenen Tarif als eine Bundesbeamtin.

Rechenbeispiel: Wer zahlt was bei Beihilfe und PKV?

An einer Rechnung über 1.000 Euro lässt sich die Aufteilung zwischen Beihilfe und PKV am einfachsten zeigen. Die Beihilfe zahlt ihren Prozentsatz der beihilfefähigen Kosten, der Restkostentarif der PKV den Rest.

Die letzte Zeile zeigt, wo in der Praxis die Lücken entstehen: Erkennt die Beihilfe einen Teil der Rechnung nicht an – etwa, weil ein Höchstbetrag überschritten ist –, zahlt sie auf diesen Teil nichts. Ob die PKV dann nur ihre 50 Prozent auf den anerkannten Betrag leistet oder den Ausfall auffängt, entscheidet der gewählte Tarif. Genau hier trennen sich einfache Restkostentarife von guten Beihilfetarifen mit Ergänzungsbaustein.

Was kostet die PKV mit Beihilfe? Beiträge 2026

Die PKV mit Beihilfe kostet Erwachsene im Durchschnitt 239 Euro im Monat, ohne Beihilfe sind es 559 Euro (PKV-Verband, Werte 2024). Der konkrete Beitrag hängt vom Eintrittsalter, vom Beihilfesatz, vom Tarif und vom Gesundheitszustand ab.

Durchschnittlicher Monatsbeitrag Erwachsener in der PKV (PKV-Verband, 2024)

Wie stark der Beihilfesatz den Beitrag beeinflusst, zeigt der Tarif BeihilfeCOMFORT der Union Krankenversicherung, den auch die Bayerische Beamtenkrankenkasse anbietet. Er ist als Quotentarif in einer 50-Prozent-Stufe (BC 50) und einer 30-Prozent-Stufe (BC 30) kalkuliert – also für 50 und für 70 Prozent Beihilfe:

Ein 30-Jähriger zahlt bei 50 Prozent Beihilfe also 381,49 €, bei 70 Prozent Beihilfe nur 252,80 € – rund ein Drittel weniger. Genau dieser Effekt entlastet Beamte im Ruhestand: Mit der Pension steigt der Beihilfesatz auf 70 Prozent, der PKV-Anteil sinkt auf 30 Prozent. Mehr dazu auf unserer Seite PKV für Pensionäre.

Beispielbeiträge verschiedener Versicherer

Die Beiträge der Beihilfetarife unterscheiden sich zwischen den Versicherern erheblich – auch weil die Tarife unterschiedlich viel leisten. Einige Beispiele für Beamte mit 50 Prozent Beihilfe:

Wichtig beim Vergleich: Ein niedriger Beitrag bedeutet nicht automatisch den besseren Tarif. Manche Pakete enthalten bereits Wahlleistungen im Krankenhaus, eine Beihilfeergänzung oder die Pflegepflichtversicherung, andere nicht. Einen allgemeinen Überblick über die PKV-Kosten nach Alter und Berufsgruppe gibt unser Ratgeber Was kostet die PKV?, den Durchschnitt im Detail der Artikel zum PKV-Durchschnittsbeitrag.

Anwärter und Referendare: Beihilfe und PKV zum Einstiegspreis

Beamte auf Widerruf erhalten ebenfalls Beihilfe und können spezielle Anwärtertarife abschließen. Diese bilden während der Ausbildung keine oder nur geringe Alterungsrückstellungen und sind deshalb besonders günstig: Die Debeka verlangt mit 20 Jahren 42,07 Euro, die Allianz mit 19 Jahren 72,34 Euro inklusive Pflegepflicht, die HanseMerkur im Tarif Be Fit Start mit 18 Jahren 70,97 Euro. Nach der Übernahme ins Beamtenverhältnis auf Probe wird der Vertrag in den regulären Beihilfetarif umgestellt. Einzelheiten finden Sie auf den Seiten PKV für Beamtenanwärter und PKV für Referendare.

Beihilfetarife der PKV: Anbieter und Tarife im Überblick

Fast alle großen privaten Krankenversicherer bieten Beihilfetarife an, doch sie sind unterschiedlich aufgebaut: als Kompakttarif mit allen Leistungsbereichen in einem Baustein oder als Baukasten aus getrennten Tarifen für ambulant, stationär und Zahn.

Welche Tarife und Versicherer im Einzelfall vorne liegen, hängt von Alter, Dienstherr, Familie und Gesundheit ab. Einen ausführlichen Vergleich mit Beiträgen nach Versicherer finden Sie auf unserer Seite PKV für Beamte; speziell für Lehrer und Polizisten gibt es eigene Seiten zu PKV für Lehrer und PKV für Polizisten.

Lücken der Beihilfe: Was die PKV mit Beihilfe zusätzlich absichern sollte

Die Beihilfe erstattet nur beihilfefähige Aufwendungen und begrenzt viele Leistungen mit Höchstbeträgen oder Eigenanteilen. Was darüber hinausgeht, bleibt ohne passende PKV-Absicherung an Ihnen hängen.

Typische Lücken zeigen sich bei Brillen und Kontaktlinsen, Hilfsmitteln, Heilpraktikerleistungen, Zahnersatz und Implantaten sowie bei Wahlleistungen im Krankenhaus wie Chefarztbehandlung und Zweibettzimmer. Im Bund sind seit 2026 zum Beispiel Material- und Laborkosten beim Zahnersatz zu 80 Prozent beihilfefähig, bei Brillengläsern gelten feste Höchstbeträge. Baden-Württemberg sieht beim Zahnersatz einen Selbstbehalt vor. Ob und in welchem Umfang die Beihilfe Wahlleistungen im Krankenhaus trägt, regelt jeder Dienstherr selbst.

Diese Lücken schließt ein Beihilfeergänzungstarif. Beispiele sind die Beihilfeergänzung Plus und Best der Allianz mit „Zukunftsgarantie“ bei Verschlechterungen der Beihilfeverordnung, BeihilfeErgänzungPlus der Union Krankenversicherung, BeihilfeErgänzungBest der ARAG, der Ergänzungstarif BE der Nürnberger oder die Beihilfeergänzung BVE der Concordia. Beim Vergleich lohnt der Blick darauf, ob der Tarif Leistungskürzungen der Beihilfe automatisch auffängt – denn die Beihilfeverordnungen werden regelmäßig geändert, und nicht immer zugunsten der Beamten.

Wenn sich der Beihilfesatz ändert: PKV rechtzeitig anpassen

Ändert sich Ihr Beihilfesatz, muss die PKV mitziehen – sonst sind Sie unter- oder überversichert. Stellen Sie den Anpassungsantrag innerhalb von sechs Monaten, darf der Versicherer nach § 199 Abs. 2 VVG weder eine Gesundheitsprüfung noch eine Wartezeit verlangen.

1. AnwärterBeihilfe meist 50 %, Anwärtertarif ohne volle Alterungsrückstellung.
2. ProbezeitUmstellung in den regulären Beihilfetarif, weiterhin 50 %.
3. 2. KindIm Bund und in vielen Ländern steigt der Satz auf 70 % – PKV-Anteil auf 30 % senken.
4. Kinder fallen wegEndet der Familienzuschlag, sinkt der Satz wieder auf 50 % – PKV-Anteil aufstocken.
5. PensionBeihilfe 70 %, PKV nur noch 30 % – der Beitrag sinkt deutlich.

Besonders heikel ist die Aufstockung: Für den neu versicherten Anteil gilt das aktuelle Eintrittsalter, sodass dieser Teil teurer kalkuliert wird als der ursprüngliche Vertrag. Davor schützt eine große Anwartschaft, die das ursprüngliche Eintrittsalter für den späteren Mehrbedarf sichert. Gute Beihilfetarife enthalten außerdem eine Umstellungsgarantie, die bei Wegfall des erhöhten Satzes greift. Achten Sie beim Abschluss darauf, dass diese Garantie auch für den Fall gilt, dass Ihr Dienstherr die Beihilfe allgemein verschlechtert.

Der umgekehrte Fall ist erfreulicher: Mit dem zweiten Kind oder der Pensionierung zahlen Sie für einen kleineren PKV-Anteil. Bei Beamten, die in Elternzeit gehen, erhöht der Bund den Satz während dieser Zeit ebenfalls auf 70 Prozent. Die Umstellung passiert allerdings nicht automatisch – Sie müssen sie beim Versicherer beantragen.

Pflegepflichtversicherung mit Beihilfe

Auch in der Pflege teilen sich Beihilfe und PKV die Kosten: Beihilfeberechtigte schließen eine private Pflegepflichtversicherung für den Restanteil ab (Tarif PVB) und zahlen 2026 höchstens 83,70 € im Monat.

Wer über die Öffnungsaktion kommt, zahlt in der Pflegeversicherung keinen gesundheitsbedingten Risikozuschlag (§ 110 SGB XI). Mehr zu Beiträgen und Leistungen im Ratgeber private Pflegepflichtversicherung.

PKV mit Beihilfe abschließen: Öffnungsaktion, Fristen und Alternativen

Der beste Zeitpunkt für die PKV mit Beihilfe ist die erste Verbeamtung: Innerhalb von sechs Monaten gilt die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer – ohne Ablehnung, ohne Leistungsausschlüsse und mit höchstens 30 Prozent Risikozuschlag.

Die Öffnungsaktion gilt für die beihilfekonforme Restkostenversicherung, also genau für den Tarif, der Beihilfe und PKV auf 100 Prozent ergänzt. Maßgeblich ist der Eingang des Antrags beim Versicherer. Teilnehmende Gesellschaften sind unter anderem Allianz, BBKK, DBV, Debeka, DKV, Generali, Hallesche, INTER, LIGA, Münchener Verein, ottonova, Signal Iduna, SDK, UKV, VRK. Die Hallesche nimmt Beamte auf Widerruf nicht über die Öffnungsaktion auf, die LIGA versichert nur katholische Priester. Alle Regeln im Detail erklärt der Ratgeber Öffnungsaktion für Beamte.

Wer gesund ist, braucht die Öffnungsaktion nicht und kann aus allen Beihilfetarifen frei wählen – auch bei Versicherern, die nicht teilnehmen. Vor dem Antrag empfiehlt sich bei Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfrage, damit keine Ablehnung in Ihren Unterlagen landet. Mehr zu den Gesundheitsfragen im Ratgeber Gesundheitsprüfung.

Alternative: GKV mit pauschaler Beihilfe

Mehrere Länder – darunter Hamburg, Berlin, Brandenburg, Thüringen, Bremen, Baden-Württemberg, Sachsen, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt und Mecklenburg-Vorpommern – bieten statt der individuellen Beihilfe eine pauschale Beihilfe an: Der Dienstherr zahlt die Hälfte des Beitrags zur gesetzlichen Krankenversicherung. Das kann für Beamte mit schweren Vorerkrankungen oder vielen Kindern interessant sein. Die Entscheidung ist in den meisten Ländern aber unwiderruflich, sie gilt oft nicht beim Wechsel in ein anderes Land, und wer sie wählt, ist von der Öffnungsaktion ausgeschlossen. Die Abwägung erklärt unser Ratgeber pauschale Beihilfe.

Worauf Beamte bei der PKV mit Beihilfe achten sollten

Ein guter Beihilfetarif passt exakt zu Ihrer Beihilfeverordnung, schließt deren Lücken und bleibt bei Änderungen flexibel. Diese Punkte prüfen wir bei jedem Angebot:

• Prozentstufen passend zum Beihilfesatz: Der Tarif muss sich in Schritten anpassen lassen, auch für Sonderfälle wie Hessen oder Sachsen.
• Umstellungsgarantie: Anpassung ohne Gesundheitsprüfung, wenn der Beihilfesatz sinkt oder der Dienstherr Leistungen kürzt.
• Beihilfeergänzung: Absicherung von Zahnersatz, Sehhilfen, Hilfsmitteln und Heilpraktiker über die Höchstbeträge hinaus.
• Wahlleistungen im Krankenhaus: Chefarzt und Zweibettzimmer, falls Ihre Beihilfe sie nicht oder nur gegen Eigenbeitrag trägt.
• Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung: Ein kleiner Selbstbehalt senkt den Beitrag spürbar – im Tarif BC 50 SB mit 300 € Selbstbehalt zahlt ein 30-Jähriger 313,23 € statt 381,49 €.
• Beitragsentwicklung: Wie stabil war der Tarif in den letzten Jahren? Hinweise dazu im Ratgeber PKV-Beitragserhöhung.
• Familienplanung: Kinder werden nach § 198 VVG ohne Gesundheitsprüfung nachversichert, wenn ein Elternteil versichert ist – siehe Kindernachversicherung und PKV für Kinder.

Die Beiträge zur Basisabsicherung können Sie übrigens voll als Sonderausgaben absetzen; Einzelheiten stehen im Ratgeber PKV steuerlich absetzen. Wer schon lange privat versichert ist und seinen Beitrag senken möchte, sollte vor einem Anbieterwechsel einen Tarifwechsel nach § 204 VVG prüfen – beim Wechsel des Versicherers gehen Alterungsrückstellungen teilweise verloren.

50 oder 70 Prozent Beihilfe: Welcher PKV-Anteil bleibt?

Bei einem Beihilfebemessungssatz von 50 Prozent wird typischerweise ein entsprechender Restkostenschutz benötigt; bei 70 Prozent fällt der ergänzend abzusichernde Anteil anders aus. Die Prozentrechnung allein garantiert jedoch nicht die volle Erstattung jeder Rechnung, weil beihilfefähige Aufwendungen und private Tarifleistungen eigene Grenzen haben.

Lassen Sie den tatsächlich geltenden Satz und seinen Beginn von der Beihilfestelle bestätigen. Familienstand, Kinder und Ruhestand können je nach Dienstherrn relevant sein. Ein bisheriger Tarif sollte bei Änderungen nicht ungeprüft weiterlaufen. Für den Berufseinstieg erläutert PKV nach dem Studium auch den Übergang in ein eigenes Beamtenverhältnis.

Häufige Fragen zu Beihilfe und PKV