In die PKV wechseln 2026: Ablauf, Fristen und Checkliste

Wer in die PKV wechseln kann

In die PKV wechseln kann, wer nicht versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung ist. Das sind vier große Gruppen: gut verdienende Angestellte, Selbstständige und Freiberufler, Beamte sowie – mit Einschränkungen – Studenten. Für jede Gruppe gelten eigene Voraussetzungen und ein eigener Zeitpunkt.

Das Einkommen entscheidet also nur bei Angestellten. Maßgeblich ist das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt: das vertraglich vereinbarte Bruttogehalt zuzüglich regelmäßig gezahlter Sonderzahlungen wie eines fest zugesagten Weihnachts- oder Urlaubsgelds. Unregelmäßige Boni, Überstundenvergütungen und Familienzuschläge zählen in der Regel nicht mit. Wer knapp an der Grenze liegt, sollte seine Gehaltsbestandteile deshalb genau prüfen lassen, bevor er einen Antrag stellt.

Wie hoch die Grenzen genau sind und wie sie sich entwickeln, erklären wir ausführlich in den Ratgebern Versicherungspflichtgrenze 2026 und PKV-Grenze 2027. Die grundsätzliche Frage, für wen die private Krankenversicherung überhaupt in Frage kommt, beantwortet der Ratgeber PKV ab wann.

PKV-Wechsel ab wann? Der richtige Zeitpunkt

Ab wann Sie in die PKV wechseln können, hängt bei Angestellten davon ab, ob sie eine neue Stelle antreten oder im bestehenden Job über die Grenze rutschen. Selbstständige und Beamte können den Zeitpunkt dagegen weitgehend frei wählen.

Angestellte mit neuem Arbeitsvertrag

Wer eine neue Beschäftigung aufnimmt und dort von Beginn an ein regelmäßiges Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze erhält, ist sofort versicherungsfrei. Das gilt für Berufseinsteiger ebenso wie für Arbeitgeberwechsler. Die private Krankenversicherung kann dann ab dem ersten Arbeitstag beginnen. Gerade für Hochschulabsolventen mit hohem Einstiegsgehalt ist das der früheste und oft günstigste Einstieg, weil das Eintrittsalter niedrig ist.

Angestellte mit Gehaltserhöhung

Überschreiten Sie die Grenze erst durch eine Gehaltserhöhung, endet die Versicherungspflicht mit Ablauf des Kalenderjahres – aber nur, wenn Ihr Gehalt auch die Grenze des Folgejahres übersteigt (§ 6 SGB V). Der Wechsel erfolgt dann zum 1. Januar. Für den Jahreswechsel 2026/2027 ist das besonders wichtig, weil die Grenze außerordentlich stark steigt: von 77.400 € auf voraussichtlich 84.150 €, ein Plus von rund 8,7 Prozent.

Selbstständige, Freiberufler und Beamte

Hauptberuflich Selbstständige und Freiberufler können jederzeit in die PKV wechseln, auch mitten im Jahr. Sind sie bereits freiwillig gesetzlich versichert, bestimmt die Kündigungsfrist der Krankenkasse den frühesten Termin. Beamte wechseln typischerweise mit der Verbeamtung – idealerweise innerhalb der ersten sechs Monate, weil dann die Öffnungsaktion greift. Wer als Student wechseln will, hat nur ein Zeitfenster von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht; die Entscheidung gilt anschließend für das gesamte Studium.

In die PKV wechseln: der Ablauf in 7 Schritten

Der Wechsel in die PKV folgt einer festen Reihenfolge: erst Tarif und Gesundheitsfragen klären, dann den Vertrag abschließen und erst danach die gesetzliche Krankenkasse verlassen. Wer die Reihenfolge umdreht, riskiert eine Lücke im Versicherungsschutz.

1. Schritt 1 Voraussetzungen prüfen. Liegt Ihr regelmäßiges Gehalt über der Grenze – auch über der des nächsten Jahres? Sind Sie hauptberuflich selbstständig oder verbeamtet? Klären Sie außerdem, wie Partner und Kinder künftig versichert werden.
2. Schritt 2 Leistungswünsche festlegen. Einbett- oder Zweibettzimmer, Chefarzt, Zahnersatz-Quote, Psychotherapie, Heilpraktiker, Hilfsmittel und die Höhe der Selbstbeteiligung entscheiden über den Beitrag. Schreiben Sie auf, was Ihnen wichtig ist.
3. Schritt 3 Tarife vergleichen. Vergleichen Sie nicht nur den Monatsbeitrag, sondern Leistungskatalog, Beitragsentwicklung und Finanzkraft des Versicherers. Der PKV-Rechner liefert erste Richtwerte.
4. Schritt 4 Gesundheit anonym klären. Bei Vorerkrankungen stellen Sie vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. So erfahren Sie Zuschläge und Ausschlüsse, ohne dass eine Ablehnung gespeichert wird.
5. Schritt 5 Antrag stellen. Beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß, gleichen Sie im Zweifel mit Patientenakte oder Krankenkassen-Auszug ab. Wählen Sie den Versicherungsbeginn passend zum Ende der gesetzlichen Mitgliedschaft.
6. Schritt 6 Police abwarten, dann die Krankenkasse verlassen. Erst mit dem Versicherungsschein in der Hand erklären Sie den Austritt bzw. kündigen und reichen den Nachweis der PKV bei der Krankenkasse ein.
7. Schritt 7 Arbeitgeber informieren. Angestellte geben die Bescheinigung für den Arbeitgeberzuschuss an die Personalabteilung; seit 2026 übermitteln die Versicherer sie digital. Der Arbeitgeber zahlt den Zuschuss dann mit dem Gehalt aus.

Die private Pflegepflichtversicherung schließen Sie automatisch beim selben Versicherer mit ab – sie ist Pflicht und beginnt zeitgleich mit der Krankenversicherung. Ein eigener Antrag bei der Pflegekasse ist nicht nötig; die gesetzliche Pflegeversicherung endet mit der Mitgliedschaft in der Krankenkasse.

Fristen beim Wechsel in die private Krankenversicherung

Beim Wechsel in die private Krankenversicherung laufen mehrere Fristen parallel, und fast alle sind kurz. Die wichtigste betrifft Angestellte: Die Krankenkasse führt Sie nach dem Ende der Versicherungspflicht automatisch als freiwilliges Mitglied weiter, wenn Sie nicht rechtzeitig widersprechen.

Der Versicherungsbeginn der PKV muss nahtlos an das Ende der gesetzlichen Mitgliedschaft anschließen. In Deutschland besteht Versicherungspflicht; wer eine Lücke entstehen lässt, zahlt beim späteren Abschluss einen Prämienzuschlag von einem Monatsbeitrag für jeden weiteren angefangenen Monat ohne Versicherung (§ 193 VVG). Legen Sie den Beginn deshalb lieber einen Tag zu früh als zu spät.

Was kostet die PKV nach dem Wechsel?

Nach dem Wechsel in die PKV zahlen Sie einen Beitrag, der sich nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Tarif richtet – nicht nach Ihrem Einkommen. Für gut verdienende Angestellte ist das oft günstiger als der gesetzliche Höchstbeitrag, weil der Arbeitgeber in beiden Systemen die Hälfte übernimmt.

Am Beispiel der Allianz lässt sich der Unterschied konkret beziffern: Ein 34-jähriger Angestellter zahlt dort für MeinGesundheitsschutz Plus 90 mit Zahn 90, Krankentagegeld, gesetzlichem Zuschlag und Pflegepflicht insgesamt 834,26 € im Monat. Die Hälfte trägt der Arbeitgeber, es bleiben 417,13 €. Gegenüber dem gesetzlichen Arbeitnehmeranteil von 613,22 € sind das rund 196 € weniger im Monat oder gut 2.350 € im Jahr – bei Kinderlosen sogar rund 231 € im Monat.

Beispielrechnung: monatlicher Eigenanteil eines Angestellten über der Beitragsbemessungsgrenze, 2026

Selbstständige: den vollen Beitrag vergleichen

Selbstständige tragen den Beitrag in beiden Systemen allein. Freiwillig gesetzlich versichert zahlen sie mit Krankengeldanspruch bis zu 1.226,44 € im Monat für Kranken- und Pflegeversicherung (mit Kind, 2026). In der PKV kostet zum Beispiel HanseMerkur Start Fit mit 1.000 € Selbstbeteiligung für einen 35-Jährigen 415,98 € inklusive Pflegepflicht und Zuschlag, ottonova Business Class für einen 32-Jährigen 653,00 €. Ein Krankentagegeld kommt je nach Tagessatz hinzu. Wie sich die Beiträge im Detail zusammensetzen, zeigt der Ratgeber PKV-Kosten.

Gesundheitsprüfung beim Wechsel in die PKV

Vor jedem Wechsel in die PKV prüft der Versicherer Ihren Gesundheitszustand. Anders als die gesetzliche Krankenkasse darf er Anträge ablehnen, Risikozuschläge verlangen oder einzelne Leistungen ausschließen.

Die Fragen im Antrag betreffen typischerweise ambulante Behandlungen der letzten drei bis fünf Jahre, stationäre Aufenthalte der letzten fünf bis zehn Jahre, Psychotherapie, laufende Medikamente, fehlende Zähne und geplante Behandlungen. Sie sind zur vollständigen und wahrheitsgemäßen Antwort verpflichtet. Verschweigen Sie eine Diagnose, kann der Versicherer später vom Vertrag zurücktreten oder ihn anfechten – im schlimmsten Fall stehen Sie dann ohne Schutz da. Details erklärt der Ratgeber Gesundheitsprüfung.

Wer Vorerkrankungen hat, sollte nie einfach einen Antrag bei einem einzigen Versicherer stellen. Eine Ablehnung muss bei späteren Anträgen angegeben werden. Über eine anonyme Risikovoranfrage erfahren Sie dagegen von mehreren Gesellschaften gleichzeitig, zu welchen Bedingungen sie Sie annehmen würden. Wie die Versicherer einzelne Diagnosen bewerten, lesen Sie im Ratgeber PKV mit Vorerkrankungen.

Für Beamte gibt es einen Sonderweg: Die Öffnungsaktion verpflichtet teilnehmende Versicherer wie Debeka, Allianz, DKV oder Signal Iduna, neue Beamte innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung ohne Ablehnung und ohne Leistungsausschlüsse aufzunehmen; der Risikozuschlag ist auf 30 Prozent begrenzt.

PKV-Wechsel sinnvoll? Für wen er sich lohnt

Ein PKV-Wechsel ist sinnvoll, wenn Sie jung und gesund sind, ein sicheres Einkommen haben und den Beitrag auch im Ruhestand tragen können. Für Beamte ist die PKV dank Beihilfe fast immer die wirtschaftlich bessere Wahl.

Die Beitragsentwicklung wird oft überschätzt: Über 20 Jahre (2006 bis 2026) stiegen die Beiträge in der PKV laut PKV-Verband im Schnitt um 3,4 Prozent pro Jahr, in der GKV um 3,9 Prozent. Der Unterschied: In der GKV steigen die Beiträge schleichend über Zusatzbeitrag und Beitragsbemessungsgrenze, in der PKV in Sprüngen. Eine ausführliche Abwägung finden Sie im Ratgeber GKV oder PKV und in der Übersicht Vorteile und Nachteile der PKV; ob die PKV für Ihre Situation passt, beleuchtet PKV sinnvoll?.

In die PKV wechseln mit Partner und Kindern

Wer mit Familie in die PKV wechselt, muss für jedes Familienmitglied klären, wo es künftig versichert ist. Eine beitragsfreie Mitversicherung wie in der GKV gibt es in der PKV nicht.

Für Kinder gilt eine klare Regel (§ 10 SGB V): Sie bleiben nicht in der gesetzlichen Familienversicherung, wenn der privat versicherte Elternteil mehr als ein Zwölftel der Versicherungspflichtgrenze verdient – 2026 also mehr als 6.450 € im Monat – und sein Einkommen höher ist als das des gesetzlich versicherten Elternteils. Trifft beides zu, müssen die Kinder privat oder freiwillig gesetzlich versichert werden. Ist der besser verdienende Partner gesetzlich versichert, bleiben die Kinder dort beitragsfrei.

Ein nicht berufstätiger Ehepartner kann nicht in der Familienversicherung eines privat versicherten Partners bleiben; er braucht eine eigene Versicherung. Angestellte erhalten den Arbeitgeberzuschuss auch für Angehörige, die in der GKV familienversichert wären – allerdings nur bis zum gemeinsamen Höchstbetrag. Mehr dazu in den Ratgebern PKV für Familien, GKV oder PKV für Kinder und Kindernachversicherung.

Nach dem PKV-Wechsel: Rückweg und Alternativen

Der Wechsel in die PKV ist grundsätzlich auf Dauer angelegt. Unter 55 Jahren führt der Weg zurück in die GKV nur über eine erneute Versicherungspflicht, ab 55 ist er in aller Regel versperrt.

Zurück in die gesetzliche Krankenversicherung kommen Sie vor allem, wenn Ihr Gehalt unter die Versicherungspflichtgrenze fällt, Sie Arbeitslosengeld I beziehen oder – bei sehr geringem Einkommen – über die Familienversicherung. Ab 55 bleibt versicherungsfrei, wer in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig war. Alle Wege beschreibt der Ratgeber Zurück in die GKV, die Sonderregel für Ältere GKV-Rückkehr über 55.

Innerhalb der PKV bleiben Sie flexibel

Ist der Beitrag später zu hoch, müssen Sie die PKV nicht verlassen. Nach § 204 VVG dürfen Sie jederzeit in einen gleichartigen Tarif Ihres Versicherers wechseln und behalten die Alterungsrückstellung vollständig – mehr dazu unter Tarifwechsel nach § 204 VVG. Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer ist ebenfalls möglich, lohnt sich aber seltener, weil nur ein Teil der Rückstellung mitgeht; siehe PKV-Anbieter wechseln.

Noch nicht so weit? Den Wechsel mit einer Option sichern

Wer heute gesund ist, die Voraussetzungen aber erst in einigen Jahren erfüllt – etwa Studenten, Berufseinsteiger knapp unter der Grenze oder künftige Gründer –, kann sich den späteren Wechsel mit einem Optionstarif sichern. Bei der Allianz kostet OptionFlexiMed bis zum Alter von 24 Jahren 4,95 € im Monat, mit 30 bis 34 Jahren 8,20 €. Beim späteren Wechsel entfällt dann die erneute Gesundheitsprüfung. Wer bereits privat versichert war und vorübergehend in die GKV zurückkehrt, sichert seine Rechte über eine Anwartschaft.

Checkliste für den Wechsel in die PKV

Diese Checkliste für den Wechsel in die PKV fasst alle Punkte zusammen, die Sie vor und nach dem Antrag erledigen sollten – in der Reihenfolge, in der sie anfallen.

• Gehalt prüfen: Regelmäßiges Bruttojahresgehalt über 77.400 € (2026) und für einen Wechsel zum 1. Januar 2027 über voraussichtlich 84.150 €?
• Familie einplanen: Wo werden Partner und Kinder versichert, was kosten eigene Verträge?
• Leistungsprofil festlegen: Zimmer, Zahnersatz, Psychotherapie, Hilfsmittel, Heilpraktiker, Selbstbeteiligung.
• Krankentagegeld bemessen: Angestellte ab der 7. Woche, Selbstständige ab dem Tag, den ihre Rücklagen überbrücken.
• Vorsorge für das Alter: Beitragsentlastungstarif und Alterungsrückstellungen verstehen.
• Gesundheitsunterlagen sammeln: Behandlungen, Diagnosen, Medikamente, Zahnstatus der letzten Jahre.
• Anonyme Risikovoranfrage bei Vorerkrankungen stellen.
• Antrag vollständig ausfüllen, Versicherungsbeginn lückenlos wählen.
• Krankenkasse: Austritt binnen 2 Wochen nach Hinweis bzw. Kündigung mit 2 Monaten Frist, PKV-Nachweis beilegen.
• Arbeitgeber: Bescheinigung für den Zuschuss weitergeben.
• Steuer: Basisbeiträge als Sonderausgaben geltend machen, siehe PKV steuerlich absetzen.

Eine ausführliche Liste der Leistungsmerkmale, die in keinem guten Tarif fehlen sollten, finden Sie im Ratgeber Worauf bei der PKV achten?. Welche Tarife derzeit besonders gut abschneiden, zeigt unsere Seite PKV-Testsieger.

Typische Fehler beim PKV-Wechsel

Die meisten Probleme beim PKV-Wechsel entstehen nicht durch den falschen Tarif, sondern durch falsche Reihenfolge, verpasste Fristen und lückenhafte Gesundheitsangaben.

Viele dieser Fehler lassen sich mit einem einzigen Gespräch vermeiden. Wir prüfen Ihre Voraussetzungen, stellen die anonyme Voranfrage und begleiten Sie bis zur Police – ohne Kosten für Sie. Wer bereits privat versichert ist und nur Beiträge senken möchte, findet Wege im Ratgeber PKV-Beitrag senken.

Häufige Fragen zum Wechsel in die PKV