Beihilfe in Bund und Ländern 2026: alle Besonderheiten im Vergleich

Beihilfe in Bund und Ländern: das gemeinsame Grundschema

Die Beihilfe in Bund und Ländern basiert fast überall auf denselben Bemessungssätzen, die der Bund in § 46 der Bundesbeihilfeverordnung (BBhV) festgelegt hat. Die Länder haben eigene Beihilfeverordnungen, übernehmen die Prozentsätze aber überwiegend eins zu eins.

Das Prinzip ist in ganz Deutschland gleich: Der Dienstherr erstattet einen festen Prozentsatz der beihilfefähigen Krankheitskosten, den Rest sichern Beamte über eine private Restkostenversicherung ab. Wer 50 Prozent Beihilfe bekommt, versichert die anderen 50 Prozent privat — und zahlt dafür deutlich weniger als ein Angestellter für eine Vollversicherung. Der Durchschnittsbeitrag erwachsener Privatversicherter mit Beihilfe lag laut PKV-Verband 2024 bei 239 € im Monat, ohne Beihilfe bei 559 €.

Zwei Details sorgen im Alltag oft für Überraschungen. Erstens erhält bei zwei beihilfeberechtigten Eltern nur ein Elternteil den erhöhten Satz von 70 Prozent für zwei oder mehr Kinder. Zweitens erhöht sich der Satz beim Bund um 20 Prozentpunkte, höchstens auf 90 Prozent, wenn der private Versicherer eine Erkrankung ausgeschlossen hat oder die Leistungen ausgeschöpft sind (§ 47 Abs. 4 BBhV). Für Versorgungsempfänger und Angehörige mit geringen Einkünften gibt es zudem eine Härtefallregel, wenn der PKV-Beitrag 15 Prozent der Gesamteinkünfte übersteigt.

Seit 2026 hat der Bund außerdem die Zahnleistungen verbessert: Material- und Laborkosten beim Zahnersatz sind zu 80 Prozent beihilfefähig, bei Kindern vollständig, und die Obergrenze für die Zahl der Implantate ist entfallen. Wie Beihilfe und PKV grundsätzlich zusammenwirken, erklärt unser Ratgeber Beihilfe und PKV.

Beihilfesätze aller Bundesländer im Vergleich 2026

Die Beihilfesätze der Bundesländer stimmen in 13 von 16 Ländern mit dem Bund überein. Eigene Wege gehen Hessen und Bremen mit einer Familienstaffel sowie Sachsen mit deutlich höheren Sätzen für Familien.

Wichtig beim Lesen der Tabelle: Die Einkommensgrenze, bis zu der ein Ehepartner beihilfeberechtigt ist, legt jedes Land selbst fest. Beim Bund liegt sie bei 22.648 Euro, in Sachsen bei 20.180 Euro im Jahr 2026. Verdient Ihr Partner mehr, entfällt die Beihilfe für ihn, und er braucht eine eigene Vollversicherung oder bleibt gesetzlich versichert.

Beihilfe und PKV in Baden-Württemberg

Die Beihilfe in Baden-Württemberg entspricht bei den Sätzen dem Bund: 50 Prozent für aktive Beamte, 70 Prozent mit zwei oder mehr Kindern, im Ruhestand und für Ehepartner, 80 Prozent für Kinder und Waisen. Die Unterschiede stecken in den Details.

Eine Regel ist in Baden-Württemberg familienfreundlicher als beim Bund: Sind beide Ehegatten beihilfeberechtigt und haben sie mehrere gemeinsame Kinder, erhalten beide den erhöhten Satz von 70 Prozent — beim Bund bekommt ihn nur ein Elternteil. Für Lehrerehepaare, die in Baden-Württemberg besonders häufig sind, senkt das den PKV-Beitrag beider Partner spürbar. Entpflichtete Professoren erhalten dagegen dauerhaft 50 Prozent.

Beim Zahnersatz müssen Beihilfeberechtigte in Baden-Württemberg seit 2026 mit einem Eigenanteil rechnen: 30 Prozent beim Zahnersatz und 25 Prozent je Implantat. Diese Lücke trägt die Beihilfe nicht, ein Restkostentarif mit starkem Zahnbaustein oder ein Beihilfeergänzungstarif fängt sie auf. Anwärter haben es dagegen leichter: Bei der DKV etwa gilt der zusätzliche Anwärter-Zahntarif BZA in Baden-Württemberg, Bayern und NRW als meist verzichtbar, in den übrigen Ländern als sinnvoll.

Beihilfe und PKV in Bayern und Nordrhein-Westfalen

Bayern und Nordrhein-Westfalen wenden das Grundschema ohne Abweichung bei den Sätzen an: 50, 70, 70 und 80 Prozent. Beide Länder bieten Stand 2026 keine pauschale Beihilfe an — für Beamte ist die private Restkostenversicherung hier praktisch der Normalfall.

In Bayern hat die Beamtenversorgung eine lange eigene Tradition. Die Bayerische Beamtenkrankenkasse gehört zur Versicherungskammer, dem öffentlichen Versicherer der Sparkassen-Finanzgruppe, und ist seit 1926 auf Beamte spezialisiert. Ihr Quotentarif BeihilfeCOMFORT BC 50 kostet für einen 30-jährigen Beamten 381,49 € im Monat (inklusive gesetzlichem Zuschlag, ohne Pflegeversicherung), mit 300 € Selbstbehalt 313,23 €. Das ist nur ein Beispiel: Für bayerische Beamte kommen ebenso Debeka, DBV oder Signal Iduna in Frage.

In Nordrhein-Westfalen, dem Land mit den meisten Landesbeamten, gibt es ebenfalls keine Sonderstaffel. Hier entscheidet vor allem die Familiensituation über den Beitrag: Mit dem zweiten Kind steigt die Beihilfe von 50 auf 70 Prozent, die PKV muss nur noch 30 Prozent tragen. Ein Tarif mit Prozentstufen, die sich ohne Gesundheitsprüfung umstellen lassen, ist in NRW deshalb besonders wertvoll. Lehrer finden die typischen Tarife auf unserer Seite PKV für Lehrer, Polizeibeamte mit Heilfürsorge unter PKV für Polizisten.

Beihilfe und PKV in Hessen: Staffel und Stationärbonus

Die Beihilfe in Hessen weicht am deutlichsten vom Bund ab: Der Satz richtet sich nach Familienstand und Kinderzahl, und im Krankenhaus zahlt das Land 15 Prozentpunkte mehr als ambulant. Eine PKV nach Bundesmuster passt deshalb nicht ohne Anpassung.

Die Folge für Ihren Vertrag: Sie brauchen ambulant und stationär unterschiedliche Erstattungssätze. Mehrere Versicherer haben dafür eigene Bausteine. Die DKV ergänzt ihren Beihilfetarif BeihilfeMed Kompakt BK um die Stufe BKHE 15 für Hessen, die Bayerische Beamtenkrankenkasse bietet in BeihilfeCOMFORT eigene Hessen-Stufen. Der Beihilfetarif BK U der INTER berechnet die Restkosten ambulant und stationär getrennt. Ganz auf Hessen ausgerichtet ist die FAMK, eine Marke der INTER: Ihre Tarife BeihilfeSorglos (BS), BS mit Ergänzungstarif EB und das Paket BS + EB + WT2 mit Zweibettzimmer sind nach der Hessischen Beihilfenverordnung kalkuliert, für Anwärter gibt es ABS und ABS Start.

Weil jedes Kind den Satz um 5 Prozentpunkte erhöht, ändert sich der Versicherungsbedarf in Hessen häufiger als anderswo. Achten Sie darauf, dass Ihr Tarif jede Stufe abbildet und die Anpassung ohne neue Gesundheitsprüfung erlaubt. Und wenn die Kinder aus dem Familienzuschlag herausfallen, sinkt die Beihilfe wieder — dann muss die PKV mehr übernehmen.

Beihilfe und PKV in Bremen

Die Beihilfe in Bremen arbeitet ebenfalls mit einer Familienstaffel nach § 12 der Bremischen Beihilfeverordnung: 50 Prozent für Ledige, 55 Prozent für Verheiratete, plus 5 Prozentpunkte je Kind, höchstens 70 Prozent. Einen Stationärbonus wie in Hessen gibt es nicht.

Im Ruhestand erhöht sich der Satz in Bremen um 10 Prozentpunkte gegenüber dem Satz im aktiven Dienst, für Witwen und Witwer um weitere 5 Punkte. Ein lediger Beamter ohne Kinder kommt als Pensionär also auf 60 Prozent — nicht auf 70 Prozent wie beim Bund. Wer seine PKV mit Blick auf den Ruhestand plant, sollte das berücksichtigen: Ein Tarif, der beim Bund im Ruhestand automatisch eine Stufe streicht, muss in Bremen anders eingestellt werden. Die Debeka etwa bietet ihren Tarif B in Stufen von B10 bis B100 an, auch als Split-Stufen, was solche Sätze sauber abbildet.

Seit 2020 können Bremer Beamte außerdem die pauschale Beihilfe wählen. Wer als Beamter in Bremen eine PKV abschließt, bekommt die Beihilfe weiterhin individuell nach Rechnung erstattet — die Entscheidung für eine der beiden Formen sollte fallen, bevor die sechsmonatige Frist der Öffnungsaktion abläuft.

Beihilfe und PKV in Sachsen: bis zu 90 Prozent

Sachsen hat die Beihilfe zum 1. Januar 2024 grundlegend verbessert und zahlt Familien heute die höchsten Sätze in Deutschland. Beamte mit zwei oder mehr Kindern, Ehepartner und Kinder erhalten 90 Prozent — die PKV muss dann nur noch 10 Prozent absichern.

Eine sächsische Besonderheit ist die Verstetigung: Ein einmal erreichter Bemessungssatz sinkt nicht mehr, auch wenn die Kinder später aus dem Familienzuschlag herausfallen. Das macht die Planung einfach — eine 10-Prozent-Restkostenversicherung bleibt dauerhaft ausreichend. Tarife mit sehr kleinen Stufen sind dafür gefragt, etwa START-B 10 von Signal Iduna oder die B10-Stufe der Debeka.

Zusätzlich zahlt Sachsen nach § 80b SächsBG einen ergänzenden Beitragszuschuss: für den Ehegatten bis zu 104,00 € zur Kranken- und 33,08 € zur Pflegeversicherung, für jedes Kind bis zu 21,45 € im Monat. In der Pflegepflichtversicherung gelten in Sachsen abweichende Sätze von 50, 70 und 80 Prozent. Und auch Sachsen bietet seit dem 1. Januar 2024 die pauschale Beihilfe an.

Pauschale Beihilfe in den Ländern: GKV statt PKV?

Die pauschale Beihilfe ersetzt die Erstattung nach Rechnung durch einen hälftigen Zuschuss zum Krankenkassenbeitrag, in der Regel höchstens die Hälfte des GKV-Höchstbeitrags. Stand 2026 bieten sie zehn Bundesländer an, der Bund nicht.

1. 08/2018Hamburg führt als erstes Land die pauschale Beihilfe ein („Hamburger Modell“).
2. 2020Berlin, Brandenburg, Bremen und Thüringen folgen.
3. 01/2023Baden-Württemberg.
4. 2024Sachsen (Januar), Schleswig-Holstein eingeschränkt für bestimmte Gruppen (Januar), Niedersachsen (Februar).
5. 01/2026Sachsen-Anhalt.
6. 05/2026Mecklenburg-Vorpommern nach Landtagsbeschluss vom 28. Januar 2026.

Für wen lohnt sich das? Vor allem für Beamte mit Vorerkrankungen außerhalb der Öffnungsaktion, für Alleinverdiener mit vielen Kindern oder für Beamte, die spät verbeamtet werden und schon lange gesetzlich versichert sind. Für die meisten jungen Beamten ist die PKV mit Beihilfe günstiger, denn der GKV-Beitrag richtet sich nach dem Einkommen und steigt mit jeder Besoldungserhöhung.

Die Entscheidung sollten Sie nicht allein am heutigen Monatsbeitrag festmachen. Wie sich beide Wege über 30 Jahre Dienstzeit und den Ruhestand rechnen, zeigt unser Ratgeber Pauschale Beihilfe. Wer eine Vorerkrankung hat, sollte zuerst die Öffnungsaktion für Beamte prüfen: keine Ablehnung, keine Leistungsausschlüsse, Risikozuschlag höchstens 30 Prozent — aber nur innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung.

Was die Länderunterschiede für Ihre PKV bedeuten: Rechenbeispiel

Wie stark die Beihilfe in Bund und Ländern den Anteil der privaten Krankenversicherung verändert, zeigt ein Beispiel: ein verheirateter Beamter mit zwei Kindern, der im Jahr ambulante Rechnungen über 1.200 € und eine Krankenhausrechnung über 8.000 € hat.

Von der PKV zu tragender Anteil im Beispiel (ambulant 1.200 € + stationär 8.000 €)

Derselbe Krankheitsfall kostet die PKV je nach Dienstherr also sehr unterschiedlich viel — und genau das spiegelt sich im Beitrag. Ein Versicherer kalkuliert eine 10-Prozent-Stufe für Sachsen deutlich günstiger als eine 30-Prozent-Stufe für Bayern. Ein Anhaltspunkt aus der Praxis bei der DBV: Eine 26-jährige Lehrerin mit 50 Prozent Beihilfe zahlt in Vision B-U 279,30 € im Monat, ein 34-jähriger Finanzbeamter mit 70 Prozent Beihilfe in der 30-Prozent-Stufe nur 252,26 € — trotz eines um acht Jahre höheren Eintrittsalters.

PKV-Tarife, die zur Beihilfe in Ihrem Land passen

Für die Beihilfe in Bund und Ländern bieten die großen Beamtenversicherer Restkostentarife in Prozentstufen an. Entscheidend ist, dass der Tarif die Sätze Ihres Landes abbildet und sich bei Änderungen ohne Gesundheitsprüfung anpassen lässt.

Die Beiträge sind nicht direkt vergleichbar: Manche enthalten Pflegepflichtversicherung, Wahlleistungen oder Ergänzungstarife, andere nicht. Debeka, DKV, Bayerische Beamtenkrankenkasse, INTER, Signal Iduna, DBV und Allianz nehmen an der Öffnungsaktion für Beamte teil, die HanseMerkur nicht. Für Anwärter und Referendare gibt es eigene, deutlich günstigere Ausbildungstarife — mehr dazu unter PKV für Beamtenanwärter und PKV für Referendare. Den vollständigen Tarifvergleich für aktive Beamte finden Sie auf PKV für Beamte.

Dienstherrenwechsel und neuer Beihilfesatz: PKV richtig anpassen

Wechseln Sie vom Bund in ein Land oder zwischen zwei Ländern, gilt ab dem Wechsel die Beihilfeverordnung des neuen Dienstherrn. Ihre PKV müssen Sie dann an den neuen Satz anpassen — innerhalb von sechs Monaten ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten.

Diese Frist ist entscheidend. Nach § 199 Abs. 2 VVG muss der Versicherer die Anpassung an einen geänderten Beihilfesatz ohne erneute Risikoprüfung vornehmen, wenn Sie den Antrag innerhalb von sechs Monaten stellen. Für einen zusätzlich versicherten Anteil gilt allerdings Ihr aktuelles Eintrittsalter; nur eine große Anwartschaft sichert das ursprüngliche Eintrittsalter. Typische Anlässe:

• Versetzung von Bayern nach Hessen: ambulant und stationär gelten nun unterschiedliche Sätze, der Tarif braucht eine Hessen-Stufe.
• Umzug nach Sachsen mit zwei Kindern: Die Beihilfe steigt auf 90 Prozent, die PKV kann auf 10 Prozent reduziert werden — der Beitrag sinkt deutlich.
• Wechsel aus Sachsen in ein anderes Land: Die Verstetigung endet, die Beihilfe fällt womöglich auf 50 oder 70 Prozent. Die PKV muss aufstocken.
• Pauschale Beihilfe gewählt, dann Landeswechsel: Der Zuschuss endet meist. Wer dann in die PKV will, ist nicht mehr durch die Öffnungsaktion geschützt.

Auch im Ruhestand ändert sich der Satz: Beim Bund und in den meisten Ländern steigt er auf 70 Prozent, in Bremen nur um 10 Punkte gegenüber dem aktiven Satz. Wie sich der Beitrag im Ruhestand entwickelt, lesen Sie auf PKV für Pensionäre. In der Pflegepflichtversicherung zahlen Beihilfeberechtigte übrigens höchstens 83,70 € im Monat, im Schnitt 56,50 € — mehr dazu im Ratgeber Pflegepflichtversicherung.

Häufige Fragen zur Beihilfe in Bund und Ländern