PKV für Polizisten und Polizeianwärter 2026: Heilfürsorge, Anwartschaft und Tarife

Heilfürsorge bei der Polizei: Was die PKV für Polizisten ergänzen muss

Die freie Heilfürsorge ist ein eigenes Versorgungssystem für Polizeivollzugsbeamte, das die private Krankenversicherung für Polizisten während der aktiven Dienstzeit weitgehend ersetzt. Der Dienstherr organisiert die erfasste medizinische Versorgung häufig als Sachleistung. Je nach Dienstherr gelten jedoch Eigenbeteiligungen oder eine Anrechnung auf die Besoldung; eine pauschale Beitragsfreiheit besteht nicht überall.

Anders als die Beihilfe, die nur einen Prozentsatz der Kosten erstattet und eine private Restkostenversicherung voraussetzt, deckt die Heilfürsorge die Behandlung im Grundsatz vollständig. Das Leistungsniveau orientiert sich in vielen Ländern an dem der gesetzlichen Krankenversicherung: Behandelt wird als Kassenpatient, im Krankenhaus im Mehrbettzimmer, beim Zahnersatz gibt es Zuschüsse statt voller Erstattung. Die Einzelheiten regelt jedes Land in seiner eigenen Heilfürsorgeverordnung, für die Bundespolizei gelten die Vorschriften des Bundes.

Drei Lücken lassen sich aber nicht wegdiskutieren — und genau hier setzt die PKV für Polizisten an:

Der wichtigste Punkt ist die letzte Zeile: Die Heilfürsorge ist an den Vollzugsdienst gebunden. Bei einem Wechsel in eine andere Beamtenstelle oder in den Ruhestand ist häufig eine Restkostenversicherung zur Beihilfe erforderlich. Dienstunfähigkeit allein beendet die Heilfürsorge nicht in jedem Fall sofort; maßgeblich sind Dienststatus, Besoldung und Bescheid. Bei einer anschließenden Beschäftigung außerhalb des Beamtenverhältnisses kann dagegen GKV-Pflicht entstehen. Ohne Vorsorge beantragt man sie dann mit dem aktuellen Alter und dem aktuellen Gesundheitszustand. Nach 30 oder 40 Jahren im Schichtdienst, mit Rücken, Knie oder Einsatzverletzungen, ist das eine schlechte Verhandlungsposition.

Der eigenständige Ratgeber zur Heilfürsorge erklärt Anspruch, Familienabsicherung und Ruhestand. Die Übersicht aller 16 Bundesländer unterscheidet Polizeianwärter, aktiven Dienst und wichtige Altansprüche.

PKV für Polizisten: welche Absicherung in welcher Laufbahnphase

Die private Krankenversicherung für Polizisten ändert sich mit jeder Laufbahnphase — vom Anwärter mit Heilfürsorge über den Familienvater bis zum Pensionär mit Beihilfe. Diese Übersicht zeigt, wann welcher Baustein fällig wird:

1. Ausbildungsbeginn

   Mit der Ernennung zum Beamten auf Widerruf beginnt in der Regel die Heilfürsorge. Jetzt abschließen: Pflegepflichtversicherung PVB und Anwartschaft. Die 6-Monats-Frist der Öffnungsaktion läuft ab diesem Tag.

2. Aktiver Dienst

   Krankheitskosten trägt die Heilfürsorge. Die Anwartschaft läuft im Hintergrund weiter. Sinnvoll sind Zusatztarife für Wahlleistungen im Krankenhaus und für Zahnersatz.

3. Heirat und Kinder

   Ehepartner und Kinder erhalten Beihilfe, aber keine Heilfürsorge. Sie brauchen eigene Beihilfetarife; Neugeborene lassen sich über die Öffnungsaktion binnen 6 Monaten ab Geburt versichern.

4. Laufbahnwechsel

   Wer den Vollzugsdienst verlässt, verliert die Heilfürsorge. Aus der Anwartschaft wird ohne Gesundheitsprüfung ein Beihilfetarif mit 50 % Restkosten.

5. Pensionierung

   Die Heilfürsorge endet, die Beihilfe steigt auf 70 %. Die Anwartschaft wird in einen Restkostentarif über 30 % umgestellt — ohne Gesundheitsprüfung.

Wer bei Ausbildungsbeginn alles richtig macht, muss sich später nur noch zweimal kümmern: bei der Familiengründung und kurz vor der Pension. Wer den Start verpasst, hat es deutlich schwerer. Die Gesundheitsprüfung fragt je nach Versicherer die letzten drei bis zehn Jahre ab, und jeder Befund aus dem Dienst — Bandscheibe, Tinnitus nach Schießtraining, psychische Belastung nach Einsätzen — kann dann zu einem Zuschlag oder Ausschluss führen.

Anwartschaft in der PKV für Polizisten: kleine oder große Anwartschaft?

Die Anwartschaftsversicherung ist das Kernstück der PKV für Polizisten mit Heilfürsorge: Sie reserviert einen Beihilfetarif, der erst dann in Kraft tritt, wenn die Heilfürsorge endet. Es gibt zwei Formen, die sich im Preis und in der Wirkung deutlich unterscheiden.

Rechenbeispiel: Was die große Anwartschaft im Ruhestand spart

Ein Beispiel mit den Beiträgen des Tarifs BeihilfeCOMFORT BC 30 von UKV und Bayerischer Beamtenkrankenkasse. BC 30 ist die Restkostenstufe für Beamte mit 70 Prozent Beihilfe, also genau der Tarif, den ein pensionierter Polizist braucht. Die große Anwartschaft Form H kostet für diesen Tarif 23 Prozent des Grundbeitrags ohne gesetzlichen Zuschlag.

Monatsbeiträge im Beispiel, Tarifstand 2026

Die Rechnung zeigt den Zielkonflikt: Mit der kleinen Anwartschaft zahlen Sie heute fast nichts, später aber im Beispiel rund 121,67 € mehr pro Monat — über 20 Pensionsjahre wären das vereinfacht mehr als 29.200,80 €. Die große Anwartschaft kostet in jungen Jahren spürbar mehr, baut dafür aber Alterungsrückstellungen auf, die Ihren Beitrag im Ruhestand dauerhaft senken.

Öffnungsaktion für Polizisten: die Sonderregel bei Heilfürsorge

Die Öffnungsaktion der PKV gilt für Polizisten mit Heilfürsorge nur in einer besonderen Form: als Anwartschaft auf eine beihilfekonforme Restkostenversicherung, beantragt innerhalb von sechs Monaten nach Beginn der Heilfürsorge. Wer diese Frist nutzt, wird unabhängig von Vorerkrankungen angenommen.

Normalerweise ist die Öffnungsaktion für Beamte an die erstmalige Verbeamtung mit Beihilfeanspruch geknüpft. Polizisten mit Heilfürsorge haben im aktiven Dienst aber gar keinen Beihilfeanspruch für sich selbst. Deshalb haben die teilnehmenden Versicherer für sie — ebenso wie für Feuerwehr, Justizvollzug und Soldaten — eine eigene Regel geschaffen:

Für gesunde Polizisten ist die Öffnungsaktion eine Absicherung ohne Nachteil. Für alle mit Vorerkrankung — Asthma, Allergien, eine behandelte Depression, ein operiertes Knie aus dem Vereinssport — ist sie oft die einzige Chance auf einen vollwertigen Beihilfetarif ohne Ausschluss. Nach Ablauf der sechs Monate gelten die normalen Annahmeregeln der Versicherer.

Welche Versicherer an der Öffnungsaktion teilnehmen

An der Öffnungsaktion beteiligen sich 15 der hier geführten Gesellschaften:

• Allianz
• BBKK
• DBV
• Debeka
• DKV
• Generali
• Hallesche — nicht für Beamte auf Widerruf
• INTER
• LIGA — nur für katholische Priester
• Münchener Verein
• ottonova
• Signal Iduna
• SDK
• UKV
• VRK

PKV für Polizeianwärter: die ersten Schritte in der Ausbildung

Für Polizeianwärter ist der Ausbildungsbeginn der günstigste Zeitpunkt, die private Krankenversicherung für später zu regeln: Sie sind jung, meist gesund, und zwei Fristen laufen gleichzeitig — drei Monate für Sonderkonditionen einzelner Versicherer und sechs Monate für die Öffnungsaktion.

Polizeianwärter mit Heilfürsorge

In den meisten Ländern und bei der Bundespolizei erhalten Polizeianwärter bereits ab Ausbildungsbeginn freie Heilfürsorge. Eine Krankheitskostenversicherung brauchen sie deshalb noch nicht. Erforderlich sind:

• Pflegepflichtversicherung PVB — gesetzlich vorgeschrieben.
• Anwartschaft auf einen Beihilfetarif — freiwillig, aber der wichtigste Baustein.
• optional Zusatzschutz für Krankenhaus-Wahlleistungen und Zahnersatz.

Bei der UKV und der Bayerischen Beamtenkrankenkasse können Polizeianwärter die BeihilfeOption mit Pflegepflichtversicherung innerhalb von drei Monaten nach Ausbildungsbeginn ohne Risikoprüfung abschließen. Die BeihilfeOption kostet 1,00 € im Monat, unabhängig vom Alter, und lässt sich später ohne Gesundheitsprüfung — bis zu sechs Monate rückwirkend ab Beginn des Beihilfeanspruchs — in beihilfekonforme Tarife umstellen.

Polizeianwärter mit Beihilfe statt Heilfürsorge

In einigen Ländern erhalten Polizeibeamte statt Heilfürsorge Beihilfe, oder es besteht ein Wahlrecht. Dann gelten für Polizeianwärter dieselben Regeln wie für alle Beamtenanwärter: 50 Prozent Beihilfe, die anderen 50 Prozent über einen Anwärtertarif. Diese Tarife bilden keine oder nur geringe Alterungsrückstellungen und sind deshalb sehr günstig:

Wichtig für Polizeianwärter mit Beihilfe: Nach der Ausbildung stellt der Versicherer auf den regulären Beamtentarif um — meist automatisch und ohne neue Gesundheitsprüfung. Der Beitrag steigt dann deutlich, weil ab jetzt Alterungsrückstellungen aufgebaut werden. Die Öffnungsaktion gilt auch hier: Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung.

Pflegepflichtversicherung: der Pflichtteil der PKV für Polizisten

Die Pflegepflichtversicherung ist der einzige Teil der privaten Kranken- und Pflegeabsicherung, den Polizisten mit Heilfürsorge zwingend abschließen müssen, denn die Heilfürsorge deckt keine Pflegeleistungen. Polizisten werden dabei in der Tarifstufe PVB geführt, die auch für Beihilfeberechtigte gilt.

Zum 1. Januar 2026 stiegen die PVB-Beiträge im Schnitt um 6 Prozent — deutlich weniger als in der Pflegeversicherung ohne Beihilfe mit 16 Prozent. Nach fünf Jahren Versicherungszeit gilt eine Höchstbeitragsgarantie. Praktisch ist, die Pflegepflichtversicherung beim selben Versicherer wie die Anwartschaft abzuschließen: Beim Übergang in den Beihilfetarif läuft dann alles aus einer Hand. Mehr zu Leistungen und Beiträgen im Ratgeber private Pflegepflichtversicherung.

Tarife und Anbieter für die PKV für Polizisten

Nicht jeder private Krankenversicherer hat Angebote für Polizisten mit Heilfürsorge. Entscheidend sind drei Bausteine: eine Anwartschaft auf beihilfekonforme Tarife, starke Beihilfetarife für den Ruhestand und Zusatztarife für die aktive Zeit. Diese Gesellschaften decken die Zielgruppe Polizei gezielt ab:

Die Beiträge für Anwartschaften und Zusatztarife hängen stark vom gewünschten Beihilfetarif, vom Alter und vom Bundesland ab. Einen festen Listenpreis gibt es nur bei der BeihilfeOption. Für alle anderen Kombinationen rechnen wir Ihr Angebot individuell.

UKV und Bayerische Beamtenkrankenkasse: BeihilfeOption und Form H

Die beiden Gesellschaften aus dem Konzern Versicherungskammer führen identische Verbundtarife. Für Polizisten bieten sie beide Anwartschaftsformen: die BeihilfeOption als kleine Anwartschaft für 1,00 € im Monat und die Anwartschaft Form H als große Anwartschaft mit Alterungsrückstellungen. Deren Beitrag beträgt einen festen Prozentsatz des Grundtarifs ohne Zuschlag: 23 Prozent für BeihilfeCOMFORT, 27 Prozent für BeihilfeCOMFORT SB, 41 Prozent für BeihilfeKlinikPlus, 27 Prozent für BeihilfeZahnPlus und 25 Prozent für BeihilfeErgänzungPlus. Endet die Heilfürsorge, gehen die Tarife ohne Risikoprüfung in Kraft.

Signal Iduna, DBV und Debeka: Zusatz- und Anwartschaftstarife

Bei der Signal Iduna können Polizisten mit Heilfürsorge den Wahlleistungstarif EXKLUSIV-B-W allein abschließen — also Chefarzt sowie Ein- oder Zweibettzimmer schon während der aktiven Zeit. Endet die Heilfürsorge, besteht ein Erweiterungsrecht ohne Gesundheitsprüfung. Die DBV hat mit BN HF-UZ, BW2-ZU und BWE-UZ eigene Heilfürsorge-Bausteine und die Anwartschaftsversicherung AWFH. Die Debeka kombiniert eine Anwartschaft mit Zusatztarifen wie Krankenhaustagegeld KHT, WKplus und den EZ-Tarifen für Zahnersatz.

PKV-Rechner für Polizisten: Beihilfetarife vergleichen

Mit dem Vergleichsrechner sehen Sie, was Beihilfe- und Anwärtertarife der privaten Krankenversicherer für Ihr Alter kosten — die Grundlage für Ihre Anwartschaft und für den späteren Schutz in der Pension. Wählen Sie „Anwärter“ für die Ausbildungstarife oder „Beamter“ für die regulären Beihilfetarife.

PKV für Polizisten mit Familie: Ehepartner und Kinder absichern

Die Heilfürsorge gilt nur für den Polizeibeamten selbst — Ehepartner und Kinder sind über die Beihilfe abgesichert und brauchen deshalb eigene Beihilfetarife in der privaten Krankenversicherung, sofern sie nicht gesetzlich versichert sind.

Kinder von Polizisten erhalten im Grundschema 80 Prozent Beihilfe, die restlichen 20 Prozent übernimmt ein Kindertarif. Bei UKV und Bayerischer Beamtenkrankenkasse kostet BC 20 für Kinder von 0 bis 14 Jahren 55,38 € im Monat, mit 120 € Selbstbehalt 39,67 €. Ehepartner ohne eigenes Einkommen über der Grenze erhalten im Bund 70 Prozent Beihilfe; die Einkommensgrenze liegt dort bei 22.648 € im Jahr. Verdient der Partner mehr oder ist selbst berufstätig und gesetzlich versichert, bleibt er in seiner eigenen Krankenversicherung.

Ob Kinder privat oder gesetzlich versichert werden, hängt vom Einkommen der Eltern ab: Ist der Partner gesetzlich versichert und verdient weniger, kann das Kind oft beitragsfrei in der Familienversicherung bleiben. Details dazu im Ratgeber GKV oder PKV für Kinder. Für die private Variante gilt: Neugeborene lassen sich über die Öffnungsaktion innerhalb von sechs Monaten nach der Geburt ohne Ablehnung versichern. Mehr auf unserer Seite PKV für Familien.

PKV für Polizisten in der Pension: wenn die Heilfürsorge endet

Mit dem Eintritt in den Ruhestand endet die Heilfürsorge, und pensionierte Polizisten wechseln ins Beihilfesystem: Der Dienstherr trägt dann 70 Prozent der Krankheitskosten, die restlichen 30 Prozent muss eine private Krankenversicherung übernehmen.

Polizeivollzugsbeamte gehen wegen der besonderen Altersgrenze früher in Pension als die meisten anderen Beamten. Wer bis dahin keine Anwartschaft hat, beantragt den Beihilfetarif mit Anfang 60 — mit Gesundheitsprüfung und dem Neugeschäftsbeitrag seines Alters. Die Unterschiede sind erheblich:

Im Ruhestand entfällt ab dem 60. Lebensjahr der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent, was den Beitrag etwas senkt. Wer mit Vorerkrankungen gar keinen regulären Tarif mehr bekommt, bleibt auf den Basistarif angewiesen — mit einem Höchstbeitrag von 1.017,18 € ohne Beihilfe und deutlich eingeschränkten Leistungen. Genau das verhindert die Anwartschaft. Mehr zum Ruhestand auf unserer Seite PKV für Beamte in Pension.

Zusatzversicherung zur Heilfürsorge: Chefarzt, Zweibettzimmer und Zahnersatz

Weil sich die Heilfürsorge am Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung orientiert, lohnt für viele Polizisten eine Zusatzversicherung — vor allem für Krankenhaus-Wahlleistungen und hochwertigen Zahnersatz. Versicherer behandeln Polizisten mit freier Heilfürsorge dabei wie gesetzlich Versicherte.

Ein Vorteil der Wahlleistungstarife von Beihilfe-Versicherern wie Signal Iduna oder Alte Oldenburger: Sie lassen sich beim Ende der Heilfürsorge nahtlos in einen vollständigen Beihilfetarif überführen. Reine Zusatztarife für gesetzlich Versicherte laufen dagegen nach der Pensionierung ins Leere, weil Sie dann nicht mehr gesetzlich gleichgestellt sind — hier sollten Sie rechtzeitig kündigen und umstellen.

Was kostet die PKV für Polizisten?

Die PKV für Polizisten kostet während der aktiven Dienstzeit wenig: Pflegepflichtversicherung und kleine Anwartschaft zusammen liegen meist bei unter 60 € im Monat. Teuer wird es erst im Ruhestand — und genau dort entscheidet die Anwartschaft über die Höhe des Beitrags.

Zum Vergleich: Der durchschnittliche Monatsbeitrag Erwachsener mit Beihilfe lag nach Zahlen des PKV-Verbands bei 239 €, ohne Beihilfe bei 559 €. Polizisten mit Heilfürsorge zahlen im aktiven Dienst nur einen Bruchteil davon. Die gesparten Beiträge sind gut in eine große Anwartschaft investiert. Alle Kostenfaktoren der PKV erklärt der Ratgeber Was kostet die PKV?.

Steuerlich gilt: Beiträge zur Pflegepflichtversicherung zählen zur Basisabsicherung und sind als Sonderausgaben abziehbar. Wie Anwartschafts- und Zusatzbeiträge behandelt werden, erklärt der Ratgeber PKV steuerlich absetzen.

PKV für Polizisten in NRW und den anderen Bundesländern

Die Heilfürsorge für Polizisten ist Ländersache — Leistungsumfang, Anspruchsbeginn und die Regeln für Angehörige unterscheiden sich deshalb je nach Dienstherr. Für die Wahl der richtigen Anwartschaft kommt es vor allem auf den Beihilfesatz in der Pension an.

Nordrhein-Westfalen

In NRW erhalten Polizeivollzugsbeamte während des aktiven Dienstes freie Heilfürsorge. Für Angehörige und im Ruhestand gilt die Beihilfe nach dem Grundschema: 70 Prozent in der Pension, 80 Prozent für Kinder, 70 Prozent für berücksichtigungsfähige Ehepartner. Eine pauschale Beihilfe gibt es in Nordrhein-Westfalen nicht. Für Polizisten in NRW ist deshalb die Anwartschaft auf einen Beihilfetarif mit 30 Prozent Restkosten der Standardweg.

Hessen

Hessen weicht beim Beihilfesatz vom Grundschema ab: 50 Prozent für Ledige, 55 Prozent für Verheiratete, je Kind 5 Prozentpunkte mehr, höchstens 70 Prozent; stationär kommen 15 Prozentpunkte hinzu. Wer in Hessen die freie Heilfürsorge erhält, findet bei der FAMK einen Spezialisten, der 1911 von der Frankfurter Berufsfeuerwehr gegründet wurde und heute zur INTER gehört. Beim Wegfall der Heilfürsorge wechseln Versicherte über die Anwartschaft ohne erneute Gesundheitsprüfung in den Beihilfetarif.

Bayern, Bund und die übrigen Länder

In Bayern und bei der Bundespolizei gilt in der Pension das Grundschema mit 70 Prozent. Die Bayerische Beamtenkrankenkasse ist dort traditionell stark vertreten. In Sachsen gelten höhere Sätze: 70 Prozent für Pensionäre, 90 Prozent mit zwei oder mehr Kindern, und ein einmal erreichter Satz sinkt nicht mehr. Einen Überblick über alle Länder gibt der Ratgeber Beihilfe in Bund und Ländern.

Typische Fehler bei der PKV für Polizisten — und wie Sie sie vermeiden

Die meisten Probleme mit der privaten Krankenversicherung für Polizisten entstehen nicht durch einen schlechten Tarif, sondern durch verpasste Fristen. Diese Fehler sehen wir in der Beratung immer wieder:

Wer die Frist schon verpasst hat, ist nicht chancenlos. Über eine anonyme Risikovoranfrage klären wir bei mehreren Versicherern gleichzeitig, wer Sie zu welchen Konditionen annimmt — ohne dass Sie einen Antrag stellen müssen. Worauf es bei Vorerkrankungen ankommt, erklärt der Ratgeber PKV mit Vorerkrankungen.

Häufige Fragen zur PKV für Polizisten und Polizeianwärter