PKV Basistarif 2026: Leistungen, Kosten und Zugang ohne Risikozuschlag

Was ist der PKV-Basistarif?

Der PKV-Basistarif ist ein brancheneinheitlicher Tarif, dessen Leistungen und Höchstbeitrag der Gesetzgeber vorgibt und den jeder private Krankenversicherer mit substitutiver Krankenversicherung anbieten muss. Er wurde zum 1. Januar 2009 mit der allgemeinen Pflicht zur Krankenversicherung eingeführt, damit niemand in Deutschland ohne Versicherungsschutz bleibt.

Seit 2009 muss jeder, der in Deutschland wohnt, krankenversichert sein (§ 193 Abs. 3 VVG). Wer nicht in die gesetzliche Krankenversicherung gehört — etwa ehemals privat versicherte Selbstständige, Rückkehrer aus dem Ausland oder Menschen, deren PKV-Vertrag früher gekündigt wurde —, braucht deshalb einen privaten Versicherer, der ihn auch mit Vorerkrankungen aufnimmt. Genau das leistet der Basistarif: Für ihn gilt nach § 193 Abs. 5 VVG ein Kontrahierungszwang. Der Versicherer muss den Antrag eines Berechtigten annehmen, egal wie krank die Person ist.

Die Einzelheiten regelt § 152 VAG: Die Leistungen müssen mit denen der GKV vergleichbar sein, der Beitrag darf den GKV-Höchstbeitrag nicht übersteigen, und Risikozuschläge sind ausgeschlossen. Die Mehrkosten, die kranke Versicherte im Basistarif verursachen, teilen sich alle privaten Krankenversicherer über einen Risikoausgleich. Kalkuliert wird der Tarif nach Unisex-Grundsätzen mit Alterungsrückstellungen wie jeder andere PKV-Tarif auch.

Die Zahlen zeigen die Rolle des Tarifs: Von 8,79 Millionen Privatversicherten sind nur rund 34.000 im Basistarif versichert — weniger als ein halbes Prozent. Das liegt nicht an schlechten Leistungen, sondern am Preis: Für die meisten Versicherten gibt es günstigere Wege, bezahlbaren Schutz zu behalten. Welche das sind, zeigen wir weiter unten.

Leistungen im PKV-Basistarif: Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung

Die Leistungen des PKV-Basistarifs entsprechen in Art, Umfang und Höhe weitgehend dem Katalog der gesetzlichen Krankenversicherung. Sie sind damit medizinisch ausreichend, aber deutlich schlanker als in einem normalen PKV-Tarif — Komfort- und Wahlleistungen fehlen ganz.

Selbstbehalt im Basistarif: fünf Stufen

Anders als die GKV kennt der Basistarif einen wählbaren jährlichen Selbstbehalt. Neben der Variante ohne Selbstbehalt gibt es die Stufen 300, 600, 900 und 1.200 Euro. Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag, aber nie unter das, was die Leistungsausgaben rechtfertigen — und der Höchstbeitrag verringert sich nicht automatisch im gleichen Umfang. Wer eine Selbstbehaltstufe wählt, ist daran in der Regel drei Jahre gebunden. Wie Selbstbeteiligungen in normalen Tarifen wirken, erklärt der Ratgeber Selbstbeteiligung in der PKV.

Zahnarzt im Basistarif

Beim Zahnarzt merken Basistarif-Versicherte den Unterschied zur normalen PKV am deutlichsten. Füllungen, Wurzelbehandlungen und Zahnersatz werden nur im Umfang der Regelversorgung übernommen, also etwa einer Brücke oder Prothese auf Kassenniveau. Implantate, Inlays aus Keramik oder professionelle Zahnreinigung zahlen Sie weitgehend selbst. Zahnärzte dürfen im Basistarif höchstens den 2,0-fachen Satz der Gebührenordnung abrechnen. Was gute Tarife beim Zahnersatz leisten, lesen Sie unter Zahnleistungen in der PKV.

Kosten im PKV-Basistarif 2026: Höchstbeitrag und Halbierung

Der Beitrag im PKV-Basistarif ist 2026 auf 1.017,18 € im Monat begrenzt — das entspricht dem Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung einschließlich durchschnittlichem Zusatzbeitrag. Die Pflegepflichtversicherung kommt mit bis zu 209,26 € hinzu.

Der tatsächliche Beitrag hängt vom Eintrittsalter und der gewählten Selbstbehaltstufe ab. Weil im Basistarif überdurchschnittlich viele ältere und kranke Menschen versichert sind, liegen die kalkulierten Beiträge hoch; vor allem ab dem mittleren Lebensalter erreichen viele Versicherte den Höchstbeitrag. Zum Vergleich: Der durchschnittliche Monatsbeitrag erwachsener Privatversicherter ohne Beihilfe liegt bei rund 559 €. Der Basistarif kann also fast doppelt so viel kosten wie ein normaler Tarif — bei weniger Leistung.

Monatsbeiträge 2026 zur Krankenversicherung ohne Pflegepflichtversicherung

Rechenbeispiel: Was Angestellte, Selbstständige und Hilfebedürftige zahlen

Die folgende Beispielrechnung geht vom Höchstbeitrag aus, den ältere Versicherte im Basistarif typischerweise zahlen. Angestellte erhalten wie in jedem PKV-Tarif den Arbeitgeberzuschuss nach § 257 SGB V, höchstens die Hälfte des Beitrags.

Zum Vergleich: Wer in der GKV den Höchstbeitrag zahlt, kommt für Kranken- und Pflegeversicherung auf rund 1.226,44 € im Monat — praktisch derselbe Betrag. Der Basistarif ist also für Gutverdiener nicht teurer als die GKV, für Geringverdiener aber schon: In der Kasse richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen, im Basistarif nicht. Die Differenz zum durchschnittlichen PKV-Beitrag beträgt beim Höchstbeitrag rund 458,18 € im Monat.

Halbierung bei Hilfebedürftigkeit

Würden Sie allein durch den Beitrag hilfebedürftig im Sinne des Bürgergelds (SGB II) oder der Sozialhilfe (SGB XII), halbiert sich der Beitrag auf 508,59 €. Das muss der Sozialträger bescheinigen. Reicht auch der halbe Beitrag nicht, beteiligt sich das Jobcenter oder Sozialamt an den Kosten. Die Pflegepflichtversicherung reduziert sich in diesem Fall auf 104,63 €. Wichtig: Die Halbierung ist kein Dauerzustand. Fällt die Hilfebedürftigkeit weg, gilt wieder der volle Beitrag.

Wer darf in den PKV-Basistarif? Zugang ohne Risikozuschlag

In den PKV-Basistarif dürfen nur bestimmte Personengruppen, die § 193 Abs. 5 VVG und § 204 VVG festlegen. Wer berechtigt ist, wird ohne Risikozuschlag und ohne Leistungsausschluss aufgenommen — auch mit schweren Vorerkrankungen.

Basistarif ohne Gesundheitsprüfung?

Streng genommen darf der Versicherer auch im Basistarif Gesundheitsfragen stellen. Die Antworten haben aber keine Folgen für die Aufnahme oder den Beitrag: Ablehnung, Risikozuschlag und Leistungsausschluss sind verboten. Die Angaben werden für den Risikoausgleich unter den Versicherern und für einen späteren Wechsel in einen normalen Tarif gebraucht. Beantworten Sie die Fragen trotzdem vollständig und wahrheitsgemäß — falsche Angaben können später beim Tarifwechsel zu Problemen führen.

Alterungsrückstellung beim Wechsel in den Basistarif

Wer innerhalb seines Versicherers in den Basistarif wechselt, nimmt seine Alterungsrückstellung vollständig mit; sie senkt den Beitrag. Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer wird bei Verträgen ab 2009 die Rückstellung in Höhe des Basistarif-Anteils übertragen. Der Basistarif ist damit auch die Rechengröße für die Portabilität zwischen allen Gesellschaften. Aus dem Basistarif selbst können Sie frühestens nach 18 Monaten zu einem anderen Versicherer wechseln.

PKV-Basistarif für Rentner: Welche Unterlagen sind wichtig?

Für einen Rentner ist nicht allein das aktuelle Alter entscheidend. Halten Sie Beginn des bestehenden Vertrags, Renten- beziehungsweise Versorgungsnachweis und gegebenenfalls einen Hilfebedürftigkeitsbescheid bereit. Prüfen Sie anschließend den konkreten Basistarifbeitrag und die Auswirkungen auf laufende Behandlungen. Bei finanzieller Notlage erläutert der Ratgeber PKV und Grundsicherung, welche Stellen für Nachweise und Unterstützung zuständig sind.

PKV-Basistarif beim Arzt: Erfahrungen aus der Praxis

Im PKV-Basistarif sind Sie weiterhin Privatpatient: Sie bekommen eine Rechnung nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) und reichen sie beim Versicherer ein. Allerdings gelten gesetzlich begrenzte Steigerungssätze, die deutlich unter den üblichen Sätzen der normalen PKV liegen.

Weil Ärzte im Basistarif weniger abrechnen dürfen, sind nicht alle Praxen mit dem Tarif vertraut. Die Kassenärztlichen Vereinigungen haben aber einen Sicherstellungsauftrag: Vertragsärzte müssen Basistarif-Versicherte behandeln. Zeigen Sie beim ersten Termin Ihre Versichertenkarte und weisen Sie ausdrücklich darauf hin, dass Sie im Basistarif versichert sind. Unterschreiben Sie keine Honorarvereinbarung über höhere Sätze, ohne die Mehrkosten zu kennen — diese Differenz erstattet der Basistarif nicht.

Aus der täglichen Beratung wissen wir: Die meisten Probleme entstehen, wenn Versicherte den Tarif nicht angeben und die Praxis wie bei einem normalen Privatpatienten abrechnet. Dann erstattet der Versicherer nur den Basistarif-Satz, und der Rest bleibt an Ihnen hängen. Klären Sie deshalb vor größeren Behandlungen — insbesondere beim Zahnarzt — die Kosten schriftlich. Einen Kostenvoranschlag reichen Sie vorab beim Versicherer ein.

PKV-Basistarif vs. GKV, Standardtarif und Notlagentarif

Der PKV-Basistarif ist einer von drei Sozialtarifen der privaten Krankenversicherung; von der GKV unterscheidet er sich vor allem durch den einkommensunabhängigen Beitrag. Die folgende Übersicht zeigt, wann welcher Tarif greift.

Wer einen Vertrag aus der Zeit vor 2009 hat, fährt mit dem Standardtarif meist besser: Sein Höchstbeitrag liegt rund 168,56 € unter dem des Basistarifs, der durchschnittliche Beitrag sogar bei rund 480 Euro. Für jüngere Verträge steht der Standardtarif nicht offen. Der Notlagentarif ist dagegen keine Wahl, sondern die Folge von Zahlungsrückständen — und nur eine Übergangslösung mit Minimalschutz.

Die Frage „Basistarif oder zurück in die GKV?“ stellt sich seltener, als viele denken. Ob Sie wieder gesetzlich versichert werden können, entscheidet allein das Sozialrecht: Angestellte mit einem Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 € (2026) werden wieder pflichtversichert, ab 55 Jahren ist der Weg aber meist verschlossen. Details erklären Zurück in die GKV und GKV-Rückkehr über 55.

PKV-Basistarif für Beamte: Beihilfevariante und bessere Alternative

Für Beamte gibt es eine eigene Variante des PKV-Basistarifs, die genau den Teil der Krankheitskosten abdeckt, den die Beihilfe nicht übernimmt. Bei einem Beihilfesatz von 50 Prozent versichert der Basistarif also die restlichen 50 Prozent, und der Beitrag fällt entsprechend anteilig aus.

Für Beamte auf Probe und Beamtenanwärter ist der Basistarif trotzdem selten die erste Wahl. Viele private Krankenversicherer beteiligen sich an der Öffnungsaktion für Beamte: Innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung nehmen sie jeden Antragsteller in ihre normalen Beihilfetarife auf, mit einem Risikozuschlag von höchstens 30 Prozent und ohne Leistungsausschlüsse. Das bringt deutlich bessere Leistungen — etwa Chefarzt und Zweibettzimmer — zu einem Beitrag, der meist unter dem Basistarif liegt. Wer die Frist verpasst hat oder schwer vorerkrankt ist, hat mit dem Basistarif trotzdem eine sichere Rückfallebene.

Alles zur Absicherung im Staatsdienst finden Sie auf den Seiten PKV für Beamte, PKV für Beamtenanwärter und im Ratgeber Beihilfe.

Wann ist der PKV-Basistarif sinnvoll?

Der PKV-Basistarif ist sinnvoll, wenn Sie sonst keinen bezahlbaren Krankenversicherungsschutz bekommen: bei schweren Vorerkrankungen ohne Zugang zur GKV, bei Hilfebedürftigkeit oder als Absicherung im Alter, wenn der bisherige Beitrag nicht mehr tragbar ist. Als Spartarif für Gesunde taugt er nicht.

Die bessere Alternative prüfen: Tarifwechsel nach § 204 VVG

Wer seinen PKV-Beitrag im Alter senken will, sollte den Basistarif erst prüfen, wenn andere Wege ausgeschöpft sind. Nach § 204 VVG können Sie jederzeit in einen gleichartigen Tarif Ihres Versicherers wechseln — auch in geschlossene oder jüngere Tarifgenerationen mit günstigerem Beitrag. Die Alterungsrückstellung bleibt vollständig erhalten, eine Gesundheitsprüfung ist nur für Mehrleistungen erlaubt. In der Praxis sind Ersparnisse von 15 bis 34 Prozent möglich, bei deutlich besseren Leistungen als im Basistarif. Wie das funktioniert, zeigt Tarifwechsel nach § 204 VVG; weitere Hebel stehen unter PKV-Beitrag senken.

Weitere Stellschrauben vor dem Basistarif

Eine höhere Selbstbeteiligung, der Verzicht auf Einbettzimmer oder Chefarzt und für Verträge vor 2009 der Standardtarif senken den Beitrag oft stärker, ohne auf das Leistungsniveau der GKV zurückzufallen. Wer jünger ist, kann mit einem Beitragsentlastungstarif vorsorgen, damit der Basistarif im Alter gar nicht erst nötig wird. Und wer gesund ist und nur einen günstigen Einstieg sucht, findet unter günstige PKV Tarife, die weniger kosten und mehr leisten. Wie sich die Beiträge im Ruhestand entwickeln, erklärt PKV im Alter.

PKV-Basistarif bei Allianz, Debeka, DKV und Co.

Den PKV-Basistarif bietet jeder private Krankenversicherer mit Vollversicherung an, und Leistungen und Höchstbeitrag sind überall gleich. Unterschiede gibt es nur beim kalkulierten Beitrag unterhalb der Höchstgrenze und im Service — etwa bei der Bearbeitung von Rechnungen.

Weil die Leistungen gesetzlich vorgegeben sind, lohnt ein Anbieterwechsel allein wegen des Basistarifs kaum. Entscheidend ist fast immer der eigene Versicherer: Dort bleibt die Alterungsrückstellung vollständig erhalten, und dort finden sich häufig auch Normaltarife, die günstiger sind als der Basistarif. Achten Sie bei älteren Tarifbezeichnungen auf Verwechslungsgefahr:

Einen Überblick über alle Gesellschaften und ihre Tarifwelten finden Sie unter PKV-Anbieter und PKV-Tarife. Mit dem PKV-Rechner sehen Sie in zwei Minuten, was ein normaler Tarif für Ihr Alter kostet — als Vergleichsmaßstab zum Höchstbeitrag im Basistarif.

Häufige Fragen zum PKV-Basistarif