PKV Standardtarif 2026: Für wen er gilt, was er kostet und was er leistet

Was ist der Standardtarif in der PKV?

Der Standardtarif der PKV ist ein Sozialtarif, den jeder private Krankenversicherer mit gleichen Leistungen und nach gleichen Regeln für seine langjährigen Kunden anbietet. Er wurde 1994 eingeführt, damit ältere Privatversicherte nicht an steigenden Beiträgen scheitern und trotzdem in der PKV bleiben können.

Das Prinzip ist einfach: Wer im Alter seinen bisherigen Tarif nicht mehr bezahlen kann oder will, tauscht Leistung gegen Beitrag. Statt Chefarzt, Einbettzimmer und hoher Zahnerstattung gibt es im Standardtarif ungefähr das, was die gesetzliche Krankenversicherung zahlt. Im Gegenzug darf der Beitrag eine gesetzliche Obergrenze nicht überschreiten. Diese Grenze ist an die Beitragsbemessungsgrenze gekoppelt: Sie beträgt 14,6 Prozent der monatlichen Grenze von 5.812,50 € und steigt deshalb jedes Jahr mit.

Der Standardtarif ist ein geschlossener Tarif. Seit dem 1. Januar 2009 gibt es für neue Verträge stattdessen den Basistarif. Wer seine private Krankenversicherung 2009 oder später begonnen hat, kommt nicht mehr in den Standardtarif. Für die vielen Versicherten mit älteren Verträgen bleibt er aber eines der wirksamsten Mittel gegen hohe Beiträge im Alter. Auf den Versicherungsscheinen heißt er meist STN (für Versicherte ohne Beihilfe) oder STB (für Beihilfeberechtigte).

Wer darf in den PKV-Standardtarif? Die Voraussetzungen

In den PKV-Standardtarif dürfen nur Privatversicherte wechseln, deren Vollversicherung vor dem 1. Januar 2009 begonnen hat und die das nötige Alter erreicht haben. Maßgeblich ist der Beginn der ersten Vollversicherung, nicht der Beginn des heutigen Tarifs.

In der Praxis betrifft der Standardtarif vor allem zwei Gruppen: Rentner und Pensionäre, deren Beitrag im bisherigen Tarif mit dem Einkommen nicht mehr zusammenpasst, und Versicherte zwischen 55 und 65, die wegen geringerer Einkünfte — etwa nach dem Ende einer Selbstständigkeit — sparen müssen. Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist ab 55 in aller Regel versperrt; die Details stehen im Ratgeber GKV-Rückkehr über 55.

Beitrag im PKV Standardtarif 2026: Höchstbeitrag und Durchschnitt

Der Beitrag im PKV-Standardtarif ist 2026 auf 848,62 € im Monat begrenzt, tatsächlich zahlen Versicherte im Durchschnitt aber nur rund 480 €. Der Grund für den Abstand: Die angesparte Alterungsrückstellung aus dem bisherigen Tarif senkt den Beitrag, und viele Versicherte haben sie über Jahrzehnte aufgebaut.

Für Ehepaare und eingetragene Lebenspartner gilt eine eigene Grenze: Liegt ihr gemeinsames Einkommen nicht über der Beitragsbemessungsgrenze, zahlen beide zusammen höchstens 150 Prozent des Einzel-Höchstbeitrags. Im Rechenbeispiel mit zwei Partnern am Höchstbeitrag sind das 1.272,93 € statt 1.697,24 € — ein Vorteil von 424,31 € im Monat.

Monatsbeiträge 2026 im Vergleich, ohne Pflegepflichtversicherung

Rechenbeispiel: Standardtarif für Rentner

Auch im Standardtarif zahlt die gesetzliche Rentenversicherung ihren Zuschuss von 8,75 Prozent der Bruttorente, höchstens die Hälfte des Beitrags. Beispiel: Bei 1.800 € Rente und dem Durchschnittsbeitrag von 480 € beträgt der Zuschuss 157,50 €, der Eigenanteil sinkt auf 322,50 €. Selbst am Höchstbeitrag blieben bei gleicher Rente 691,12 € zu zahlen. Zum Vergleich: Wer als Rentner mit Versorgungsbezügen gesetzlich versichert ist, zahlt einen Prozentsatz vom gesamten Alterseinkommen. Mehr zu diesem Vergleich lesen Sie unter PKV für Rentner.

Leistungen des PKV-Standardtarifs: GKV-Niveau mit Selbstbehalt

Die Leistungen des PKV-Standardtarifs orientieren sich an der gesetzlichen Krankenversicherung und sind bei allen Versicherern gleich. Sie bleiben Privatpatient mit Rechnung und Erstattung, erhalten aber keine Komfortleistungen mehr und tragen bei Medikamenten einen Teil selbst.

Der Selbstbehalt im Standardtarif steigt

Bei Arznei-, Verband- und Hilfsmitteln tragen Versicherte im Standardtarif 20 Prozent der Kosten selbst — aber nur bis zu einem jährlichen Höchstbetrag. Dieser lag lange bei 306 €. Mit der Anpassung zum 1. Juli 2026 steigt er auf 500 € im Jahr, für das Übergangsjahr 2026 gelten 403 €. Für chronisch Kranke mit hohen Medikamentenkosten ist das der wichtigste Posten in der Rechnung: Der volle Selbstbehalt entspricht rund 42 € im Monat, die Sie zum Beitrag hinzurechnen sollten.

Pflegepflichtversicherung bleibt unverändert

Die private Pflegepflichtversicherung ist vom Standardtarif nicht betroffen. Sie läuft getrennt weiter und kostet nach fünf Jahren Versicherungszeit höchstens 209,26 € im Monat, mit Beihilfe höchstens 83,70 €. Wer seine Gesamtbelastung im Alter plant, muss beide Beiträge addieren.

PKV Standardtarif: Erfahrungen, Vorteile und Nachteile

Aus der Beratung wissen wir: Der PKV-Standardtarif ist für viele Versicherte eine echte Entlastung, führt im Alltag aber zu spürbaren Einschränkungen. Die größte Umstellung ist nicht der geringere Leistungsumfang, sondern der Umgang mit Arztpraxen.

Standardtarif beim Arzt: Das sollten Sie wissen

Ärzte dürfen im Standardtarif höchstens den 1,8-fachen Satz der Gebührenordnung abrechnen, bei technischen Leistungen und Laborleistungen noch weniger. Kassenärzte sind verpflichtet, Standardtarif-Versicherte zu diesen Sätzen zu behandeln. Trotzdem erleben Versicherte, dass eine Praxis zunächst den normalen Privatsatz berechnet. Unser Rat: Legen Sie bei jedem Termin einen Hinweis auf den Standardtarif vor und reichen Sie Rechnungen über dem 1,8-fachen Satz nicht einfach ein, sondern lassen Sie sie korrigieren. Die Differenz müssten Sie sonst selbst zahlen.

In den PKV-Standardtarif wechseln: So läuft es ab

Der Wechsel in den PKV-Standardtarif ist ein Tarifwechsel nach § 204 VVG beim eigenen Versicherer: Sie stellen einen formlosen Antrag, eine Gesundheitsprüfung entfällt, und die Alterungsrückstellung wird angerechnet. Ein Wechsel zu einem anderen Unternehmen ist dafür nicht nötig und auch nicht sinnvoll.

1. Zugang klären. Prüfen Sie Vertragsbeginn, Alter und gegebenenfalls Einkommen. Liegen Sie zwischen 55 und 65, brauchen Sie mindestens zehn Jahre Vorversicherung und ein Einkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze.
2. Beitrag anfordern. Bitten Sie Ihren Versicherer schriftlich um den Beitrag im Standardtarif für Ihr Alter und Ihre Rückstellung. Er muss Ihnen den Betrag nennen.
3. Mit Alternativen vergleichen. Lassen Sie sich parallel günstigere Normaltarife desselben Versicherers nennen. Oft liegen sie nur wenig über dem Standardtarif, leisten aber deutlich mehr.
4. Antrag stellen. Den Wechseltermin stimmen Sie mit dem Versicherer ab. Klären Sie dabei auch, was aus Zusatzbausteinen wie dem Krankentagegeld wird — im Ruhestand ist es meist ohnehin entbehrlich.
5. Ärzte informieren. Ab dem Wechsel gelten die abgesenkten Gebührensätze. Informieren Sie Ihre Hausarztpraxis und Fachärzte.

Zurück aus dem Standardtarif in einen Normaltarif

Ein späterer Wechsel zurück in einen leistungsstärkeren Tarif ist möglich, aber nicht frei. Für alle Leistungen, die über den Standardtarif hinausgehen, darf der Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen, einen Risikozuschlag erheben oder die Mehrleistung ausschließen. Wer mit 70 wegen einer Diagnose wieder bessere Leistungen braucht, bekommt sie deshalb oft nicht zu vertretbaren Bedingungen. Der Standardtarif sollte also bewusst gewählt werden — als dauerhafte Lösung, nicht als kurze Sparpause.

Standardtarif, Basistarif und Notlagentarif der PKV im Vergleich

Die PKV kennt drei Sozialtarife: den Standardtarif für Altverträge vor 2009, den Basistarif für neuere Verträge und besondere Fälle und den Notlagentarif für Versicherte mit Beitragsschulden. Sie unterscheiden sich vor allem im Zugang und im Beitrag.

Für Altverträge ist der Standardtarif fast immer günstiger als der Basistarif, weil sein Höchstbeitrag um 168,56 € niedriger liegt. Der Basistarif hat dafür eine Besonderheit: Bei Hilfebedürftigkeit halbiert sich sein Beitrag auf 508,59 €. Alle Einzelheiten stehen im Ratgeber Basistarif der PKV, was bei Zahlungsproblemen passiert, im Ratgeber Notlagentarif.

Alternativen zum PKV Standardtarif: Beitrag senken mit mehr Leistung

Bevor Sie in den PKV-Standardtarif wechseln, sollten Sie die Alternativen kennen: Ein Tarifwechsel in einen günstigeren Normaltarif desselben Versicherers spart oft ähnlich viel und erhält einen Großteil der Leistungen. In unserer Beratung ist der Standardtarif deshalb meist die letzte, nicht die erste Stufe.

Wie viel ein interner Tarifwechsel bringen kann, zeigt ein Beispiel aus der Allianz: Eine 58-jährige Versicherte senkte ihren Beitrag durch einen Wechsel in einen gleichartigen Tarif von 867 € auf 641 € — ohne Verlust der Alterungsrückstellung und ohne auf Privatpatienten-Niveau zu verzichten. Der Standardtarif hätte vielleicht noch weniger gekostet, aber mit deutlich schlechterem Schutz. Alle Möglichkeiten im Überblick finden Sie unter PKV-Beitrag senken, die Hintergründe zu steigenden Beiträgen im Ratgeber PKV-Beitragserhöhung.

Standardtarif bei den PKV-Anbietern: Tarifnamen und Besonderheiten

Den Standardtarif führt jeder private Krankenversicherer, der vor 2009 Vollversicherungen verkauft hat — mit gleichen Leistungen, aber eigener Beitragskalkulation. Jüngere Gesellschaften ohne Altbestand, etwa ottonova, haben keinen Standardtarif.

Die Zahlen zeigen, wie selten der Standardtarif genutzt wird: Selbst große Gesellschaften führen nur wenige Hundert Versicherte darin. Das liegt weniger am Tarif als daran, dass viele Berechtigte ihn nicht kennen oder vorher erfolgreich in einen günstigeren Normaltarif wechseln. Ein Anbieterwechsel lohnt sich für den Standardtarif übrigens nie — er setzt einen Altvertrag beim eigenen Versicherer voraus. Mehr dazu im Ratgeber PKV-Anbieter wechseln.

Häufige Fragen zum PKV Standardtarif