Kinder in der PKV mitversichern 2026: Kosten und Regeln

Kinder in der PKV mitversichern: Gibt es eine Familienversicherung?

Eine Familienversicherung im Sinne der gesetzlichen Kasse gibt es in der PKV nicht: Kinder werden privat immer gegen einen eigenen Beitrag versichert. „Mitversichern“ bedeutet in der PKV, dass das Kind als versicherte Person in den Vertrag eines Elternteils aufgenommen wird oder einen eigenen Vertrag erhält, bei dem Mutter oder Vater Versicherungsnehmer ist.

Der Unterschied erklärt sich aus dem Prinzip der beiden Systeme. Die gesetzliche Krankenversicherung finanziert sich nach dem Einkommen des Mitglieds; Kinder, Ehepartner ohne eigenes Einkommen und andere Angehörige laufen ohne Zusatzkosten mit. Die private Krankenversicherung kalkuliert dagegen für jede Person einen eigenen Beitrag nach Alter, Tarif und Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn. Ein Kind hat deshalb seinen eigenen Tarif, seine eigene Selbstbeteiligung und — je nach Versicherer — seine eigene Beitragsrückerstattung.

In der Praxis spüren Eltern davon wenig: Das Kind steht meist im selben Vertrag wie ein Elternteil, der Beitrag wird gemeinsam abgebucht, Rechnungen reichen Sie wie Ihre eigenen ein. Wichtig ist nur, dass der Versicherungsnehmer — also der Elternteil, der den Vertrag schließt — die Beiträge zahlt und die Erstattungen erhält. Hintergründe zum Begriff der Familienversicherung erklärt der Ratgeber Kinder gesetzlich oder privat versichern.

Wann Kinder in der PKV versichert werden müssen

Ob ein Kind in der PKV versichert werden muss, hängt davon ab, wie die Eltern versichert sind, ob sie verheiratet sind und wie viel der privat versicherte Elternteil verdient. Sind beide Eltern privat versichert, bleibt dem Kind nur die PKV; ist ein Elternteil gesetzlich versichert, ist die kostenlose Familienversicherung oft möglich.

Die Einkommensgrenze entspricht einem Zwölftel der Versicherungspflichtgrenze, 2026 also 6.450 € im Monat bzw. 77.400 € im Jahr. Beide Bedingungen müssen gleichzeitig erfüllt sein: Verdient der privat versicherte Vater mehr als diese Grenze, die gesetzlich versicherte Mutter aber noch mehr, bleibt das Kind in der Familienversicherung. Die Grenze steigt 2027 voraussichtlich auf 7.012,50 € im Monat, wodurch einige Familien wieder die Wahl bekommen.

Was kostet es, Kinder in der PKV mitzuversichern?

Ein Kind in der PKV mitzuversichern kostet 2026 je nach Tarif und Selbstbeteiligung rund 100 bis 250 € im Monat, Jugendliche zahlen mehr. Die folgenden Beiträge stammen aus den aktuellen Kinder- und Jugendtarifen großer Versicherer und zeigen die Bandbreite vom Grundschutz bis zum Premiumtarif.

Auffällig ist, wie weit die Beiträge auseinanderliegen: Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Beispiel liegen rund 150 € im Monat, bei Jugendlichen sogar mehr als 240 €. Der Grund sind nicht nur Leistungsunterschiede, sondern vor allem die Selbstbeteiligung. Ein Kindertarif mit 750 oder 1.500 € Selbstbeteiligung ist deutlich günstiger, lohnt sich aber nur, wenn Sie Arztrechnungen bis zu dieser Höhe im Jahr selbst tragen können — bei kleinen Kindern mit häufigen Infekten, Logopädie oder Kieferorthopädie ist das schnell erreicht.

Monatsbeitrag für ein Kind im Kindertarif, Beispiele 2026

Welche Leistungen die Kindertarife im Einzelnen bieten und welche Tarife wir für welche Familie empfehlen, zeigen wir unter PKV für Kinder. Hier geht es um die Kosten- und Regelseite des Mitversicherns.

Was den PKV-Beitrag für mitversicherte Kinder bestimmt

Der PKV-Beitrag eines mitversicherten Kindes richtet sich nach Altersgruppe, Tarif, Selbstbeteiligung und eventuellen Zahn- oder Zusatzbausteinen. Einkommen und Beruf der Eltern spielen für den Kinderbeitrag keine Rolle, ebenso wenig die Zahl der Geschwister.

Altersgruppen statt Eintrittsalter

Anders als bei Erwachsenen rechnen Versicherer bei Kindern meist nicht mit dem genauen Eintrittsalter, sondern mit festen Altersgruppen. Typisch sind ein Kindertarif von 0 bis 14 oder 15 Jahren und ein Jugendtarif bis 19, 20 oder 21 Jahre. Mit dem Wechsel in die nächste Gruppe steigt der Beitrag sprunghaft: Bei ARAG MedExtra von 197,10 € auf 257,60 €, bei Generali GesundPro3 von 106,33 auf 159,28 €. Mit dem Erwachsenenalter folgt der dritte Sprung, der oft noch größer ausfällt.

Halbe Selbstbeteiligung für Kinder

Viele Versicherer halbieren die Selbstbeteiligung für Kinder. Bei ARAG gilt für Kinder die Hälfte der Stufe des Erwachsenentarifs, bei der SDK im GesundheitsFAIR-Tarif 480 statt 960 €, bei Barmenia einsA expert+ 165, 330 oder 660 € statt 330, 660 oder 1.320 €, bei AXA im Primärarzttarif 180 statt 360 €. Für die Familie zählt am Ende die Summe: Mit zwei Kindern und einem Elternteil in einem Tarif mit Selbstbeteiligung können im ungünstigsten Jahr alle drei Selbstbeteiligungen gleichzeitig anfallen.

Kein Zuschlag, keine Pflegeversicherung

Zwei Posten, die Erwachsene zahlen, entfallen bei Kindern in der Regel: Der gesetzliche Beitragszuschlag von 10 Prozent nach § 149 VAG wird erst ab dem 21. Lebensjahr erhoben, und in der privaten Pflegepflichtversicherung sind Kinder üblicherweise beitragsfrei mitversichert, solange ein Elternteil dort versichert ist. Das macht den Kinderbeitrag vergleichsweise schlank.

Beitragsanpassungen gelten auch für Kinder

Der Kinderbeitrag ist nicht festgeschrieben. Zum 1. Januar 2026 stiegen etwa die Kinderbeiträge der Allianz in MeinGesundheitsschutz um 14 bis 21 Prozent, deutlich stärker als die Erwachsenenbeiträge. Wie Sie eine Erhöhung einordnen, erklärt der Ratgeber Beitragsanpassung prüfen.

Rechenbeispiel: Was eine Familie für Kinder in der PKV zahlt

Für angestellte Eltern halbiert der Arbeitgeberzuschuss die Kosten der mitversicherten Kinder, solange der Höchstbetrag nicht erreicht ist. Das folgende Beispiel zeigt einen 35-jährigen angestellten Elternteil in ARAG MedExtra ohne Selbstbeteiligung (gerundet 625,00 €) mit einem bis vier Kindern im selben Tarif.

Bis zum dritten Kind übernimmt der Arbeitgeber in diesem Beispiel genau die Hälfte: Jedes weitere Kind kostet Sie nur 98,55 € netto statt 197,10 €. Beim vierten Kind ist der Höchstbetrag von 613,22 € überschritten, der Mehrbetrag bleibt bei Ihnen. Ihr Eigenanteil steigt dann von 608,15 € auf 800,18 €, also um den vollen Kinderbeitrag.

Eigenanteil angestellter Eltern nach Arbeitgeberzuschuss, Beispielrechnung 2026

Zum Vergleich: In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlt ein Angestellter an der Beitragsbemessungsgrenze 2026 rund 613,22 € Arbeitnehmeranteil, und zwar unabhängig davon, ob ein oder vier Kinder familienversichert sind. Mit einem Kind liegt die PKV im Beispiel darunter, ab dem dritten Kind ist sie bereits teurer. Diese Rechnung ist der Kern jeder Entscheidung für die PKV mit Kinderwunsch — mehr dazu unter PKV für Familien.

Für Selbstständige entfällt der Arbeitgeberzuschuss vollständig, sie tragen jeden Kinderbeitrag allein. Umso wichtiger sind hier eine passende Selbstbeteiligung und die steuerliche Absetzbarkeit, auf die wir unten eingehen. Der Arbeitgeber zahlt übrigens nur für Kinder, die in der gesetzlichen Kasse familienversichert wären; für ein Kind, das selbst erwerbstätig ist, gibt es keinen Zuschuss. Die genauen Höchstbeträge stehen im Ratgeber Arbeitgeberzuschuss.

Regeln beim Mitversichern von Kindern in der PKV

Beim Mitversichern von Kindern in der PKV gelten feste Regeln zu Frist, Gesundheitsprüfung, Leistungsumfang und Versicherer. Die wichtigste: Wer sein Neugeborenes binnen zwei Monaten beim eigenen Versicherer anmeldet, spart die Gesundheitsprüfung.

Frist, Anmeldung und die Fallstricke der Neugeborenen-Anmeldung erklären wir ausführlich im Ratgeber Kindernachversicherung. Für ältere Kinder, die zum Beispiel beim Wechsel eines Elternteils in die PKV neu hinzukommen, gilt: Sie werden wie jeder andere Antragsteller geprüft. Bei einem gesunden Kind ist das meist unproblematisch, bei Allergien, Asthma, ADHS oder einer laufenden kieferorthopädischen Behandlung können Zuschläge oder Ausschlüsse folgen. Eine anonyme Risikovoranfrage klärt vorab, welcher Versicherer das Kind zu welchen Bedingungen annimmt.

Wer Versicherungsnehmer sein sollte

Versicherungsnehmer eines Kindervertrags ist ein Elternteil; er schuldet die Beiträge und erhält die Erstattungen. Praktisch ist es, das Kind beim Elternteil mit Arbeitgeberzuschuss zu führen, damit dessen Bescheinigung den Kinderbeitrag enthält. Sind beide Eltern privat versichert, aber bei verschiedenen Gesellschaften, dürfen Sie für die Nachversicherung wählen — sinnvoll ist der Versicherer mit dem besseren Kindertarif.

Was mit 18 und 21 Jahren passiert

Mit der Volljährigkeit kann das Kind den Vertrag auf Wunsch selbst übernehmen und bleibt dabei in seinem Tarif. Spätestens mit 21 Jahren beginnt der Erwachsenenbeitrag samt gesetzlichem Zuschlag von 10 Prozent. Studenten und Auszubildende wechseln oft in einen Ausbildungstarif. Wird das Kind später als Angestellter unterhalb der Versicherungspflichtgrenze tätig, wird es gesetzlich versicherungspflichtig und kann die PKV verlassen — mit einer Anwartschaft behält es sich die Rückkehr offen.

Auch bei Kindern gilt die übliche Kündigungsregel: Den Kindertarif können Sie kündigen, wenn eine Anschlussversicherung besteht, etwa die Familienversicherung über den anderen Elternteil. Wartezeiten spielen bei Kindern selten eine Rolle, weil sie bei der Nachversicherung entfallen; bei späteren Neuanträgen gelten die allgemeinen Regeln aus dem Ratgeber Wartezeiten in der PKV.

Beamtenkinder in der PKV mitversichern: 80 % Beihilfe

Beamtenkinder in der PKV mitzuversichern ist besonders günstig, weil der Dienstherr 80 Prozent der Krankheitskosten über die Beihilfe trägt, in Sachsen sogar 90 Prozent. Die PKV deckt nur die restlichen 20 Prozent, entsprechend niedrig ist der Beitrag.

Hinzu kommt ein Effekt auf den Beitrag der Eltern: Beim Bund und in den meisten Ländern steigt der Beihilfesatz eines Elternteils ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern von 50 auf 70 Prozent. Dessen Restkostentarif kann dann von 50 auf 30 Prozent verkleinert werden, was den eigenen Beitrag deutlich senkt. Mit zwei Kindern zahlt eine Beamtenfamilie so oft kaum mehr als vorher. Welche Sätze in Ihrem Bundesland gelten und was bei Kindern von zwei beihilfeberechtigten Eltern zu beachten ist, erklärt der Ratgeber Beihilfe für Kinder.

So senken Sie die PKV-Kosten für mitversicherte Kinder

Die PKV-Kosten für mitversicherte Kinder lassen sich über fünf Stellschrauben senken: Selbstbeteiligung, Beitragsrückerstattung, Tarifwahl, beitragsfreie Monate für Neugeborene und die Steuer. Oft ergibt die Kombination mehrere hundert Euro im Jahr.

Die Selbstbeteiligung wirkt am stärksten: Im Beispiel spart die höchste Stufe 802,68 € Beitrag im Jahr, das Risiko liegt bei 750 €. Rechnet sich das? Nur, wenn Ihr Kind im Schnitt deutlich weniger als die Differenz an Arztkosten verursacht. Bei Säuglingen und Kleinkindern mit vielen Vorsorge- und Kinderarztterminen ist das selten der Fall; bei Schulkindern, die kaum zum Arzt gehen, dagegen häufig. Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen sind in vielen Tarifen von der Selbstbeteiligung ausgenommen.

Die Beitragsrückerstattung belohnt Jahre ohne eingereichte Rechnungen. Bei Kindern ist sie oft höher als bei Erwachsenen — die Allianz zahlt Kindern von Angestellten bis 45 Prozent, Beamtenkindern bis 50 Prozent. Kleine Rechnungen selbst zu zahlen kann sich deshalb lohnen. Steuerlich zählt der Basisanteil des Kinderbeitrags zu den Sonderausgaben, wenn Sie als Eltern den Beitrag zahlen; Einzelheiten im Ratgeber PKV steuerlich absetzen.

PKV mit Kind: Lohnt es sich, Kinder privat mitzuversichern?

Kinder privat mitzuversichern lohnt sich vor allem dann, wenn die Familienversicherung ohnehin ausgeschlossen ist oder die Eltern bewusst bessere Leistungen für ihre Kinder wollen. Wer die Wahl hat und rein auf die Kosten schaut, fährt mit der gesetzlichen Familienversicherung günstiger.

Für Eltern, die noch überlegen, ob sie überhaupt in die PKV wechseln sollen, ist die Kinderplanung ein zentraler Punkt. Mit einem Kind ist die PKV für gut verdienende Angestellte oft noch günstiger als der Höchstbeitrag der gesetzlichen Kasse, mit drei oder mehr Kindern kippt die Rechnung meist. Die grundsätzliche Abwägung finden Sie im Ratgeber GKV oder PKV, konkrete Beiträge für Ihr Alter im PKV-Rechner. Bestehende Familienverträge lassen sich über einen Tarifwechsel nach § 204 VVG oft günstiger gestalten, ohne den Versicherer zu wechseln.

PKV-Kindertarif vor einer empfohlenen Zahnspange prüfen

Für ein privat versichertes Kind sollte der Kieferorthopädieschutz geprüft werden, bevor ein langfristiger Behandlungsplan verbindlich vereinbart wird. Die Quote für normale Zahnbehandlung beantwortet noch nicht, ob eine Zahnspange, besondere Brackets oder spätere Retainer vollständig erfasst sind. Altersgrenzen und anfängliche Leistungsstaffeln können zusätzlich wirken.

Ist eine Behandlung bereits empfohlen, muss dies bei einem neuen Antrag entsprechend den Zahnfragen angegeben werden. Ein neuer Vertrag übernimmt bekannten Behandlungsbedarf nicht automatisch. Der Ratgeber zu Zahnspangen in der PKV trennt deshalb die Prüfung eines Neuabschlusses von der Erstattung aus einem bestehenden Kindervertrag.

PKV für zwei oder drei Kinder: Jede Person und jeden Übergang einplanen

Bei zwei oder drei privat versicherten Kindern entsteht grundsätzlich je Kind ein eigener Beitrag. Für eine vier- oder fünfköpfige Familie sollten deshalb alle Krankenversicherungsbeiträge, die Pflegeabsicherung und mögliche Zuschüsse gemeinsam betrachtet werden. Ein günstiger Einzelbeitrag für einen Erwachsenen ist keine Familienkalkulation.

Auch der 18. Geburtstag beendet einen privaten Kinderschutz nicht automatisch. Tarifliche Altersstufen, Ausbildung, Beihilfe und die künftige Vertragsverwaltung müssen geprüft werden. Für den Übergang hilft PKV nach dem Abitur; bei getrennten Eltern erklärt Kinder-PKV nach Trennung Beitragszahlung und Abrechnung.

GKV oder PKV: Familienkonstellation mit dem Kinder-Rechner prüfen

Ob kostenlose Familienversicherung möglich ist, hängt unter anderem von der Versicherung der Eltern, ihrem Familienstand und gegebenenfalls dem regelmäßigen Gesamteinkommen ab. Der Kinder-Versicherungsrechner zeigt die grundsätzlichen Wege und nennt den möglichen GKV-Elternteil. Bei Beihilfe, besonderen Familienverhältnissen oder eigenem Versicherungsstatus ist eine gesonderte Bestätigung erforderlich.

Das Ergebnis ersetzt keine Aufnahmebestätigung. Prüfen Sie bei Neugeborenen zusätzlich die Anmeldefristen und ändern Sie bestehenden Schutz erst, wenn der Anschluss feststeht.

Häufige Fragen: Kinder in der PKV mitversichern