PKV im Ausland 2026: Was die private Krankenversicherung im Urlaub, in der EU und weltweit zahlt

PKV im Ausland: Wo und wie lange die private Krankenversicherung gilt

Die private Krankenversicherung gilt im Ausland grundsätzlich in ganz Europa ohne zeitliche Grenze und außerhalb Europas für einen vorübergehenden Aufenthalt. Wie lange „vorübergehend“ dauern darf, steht in den Tarifbedingungen Ihres Vertrags — und genau hier unterscheiden sich die Versicherer erheblich.

Die Musterbedingungen für die Krankheitskosten- und Krankenhaustagegeldversicherung (MB/KK), auf denen fast alle Tarife aufbauen, setzen den Mindeststandard: Der Schutz erstreckt sich auf Heilbehandlungen in Europa. Außerhalb Europas besteht er für die ersten Wochen eines vorübergehenden Aufenthalts — im Standard ein Monat. Wer länger bleibt, muss den Schutz verlängern oder eine eigene Auslandsversicherung abschließen. Viele moderne Tarife haben diese Grenze in ihren Tarifbedingungen deutlich ausgeweitet, einige verzichten ganz darauf.

Drei Begriffe entscheiden über Ihre Leistung im Ausland:

Wichtig ist die Frage der Kostenerstattung. Während in Deutschland die Gebührenordnung für Ärzte den Rahmen vorgibt, rechnen Ärzte und Kliniken im Ausland nach eigenen Preisen ab. Tarife, die „100 % der ortsüblichen Kosten“ zusagen, wie etwa R+V AGIL premium, sind hier im Vorteil — vor allem in Ländern mit hohem Preisniveau wie den USA, Kanada oder der Schweiz.

Private Krankenversicherung weltweit: Tarife und ihr Auslandsschutz im Vergleich

Die private Krankenversicherung weltweit reicht je nach Tarif von einem Monat bis zu einem Schutz ohne zeitliche Grenze. Die folgende Übersicht zeigt aktuelle Tarife für Angestellte und Selbstständige mit ihrer Auslandsregelung:

Der Vergleich zeigt: Selbst innerhalb eines Anbieters unterscheiden sich die Tarife. Bei der LKH leistet der Komforttarif GUK weltweit drei Monate, der Premiumtarif GUP zwölf. Wer beruflich oft außerhalb Europas unterwegs ist oder regelmäßig längere Reisen plant, sollte den Auslandsschutz deshalb schon bei der Tarifwahl gewichten — nachträglich lässt er sich nur über einen Tarifwechsel mit neuer Gesundheitsprüfung für die Mehrleistung verbessern.

Auch für Spezialgruppen gibt es Tarife mit starkem Auslandsschutz: Die Ärztetarife Ärzte Plus 100 (MP100) und Ärzte Best 100 (MB100) der Allianz gelten weltweit bis zu zwölf Monate, ebenso JABest der INTER. Mehr zu diesen Tarifen auf unserer Seite PKV für Ärzte. Einen Überblick über alle Tarifarten finden Sie unter PKV-Tarife.

PKV im Urlaub: So läuft die Behandlung im Ausland ab

Im Urlaub zahlt die PKV die Behandlung im Ausland wie in Deutschland, solange die Reise innerhalb der tariflichen Frist liegt. Sie sind überall Privatpatient: Sie bezahlen den Arzt oder die Klinik zunächst selbst und reichen die Rechnung danach ein.

Das ist der wichtigste Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung. Gesetzlich Versicherte legen in der EU ihre Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) vor und werden im staatlichen System des Gastlandes behandelt — zu den dortigen Bedingungen, oft mit Zuzahlungen. Privatversicherte haben keine EHIC. Sie wählen Arzt und Klinik frei, auch Privatkliniken, und rechnen direkt ab.

Ambulante Behandlung: Vorkasse und Einreichen

Beim Arztbesuch zahlen Sie in bar oder mit Kreditkarte. Lassen Sie sich eine detaillierte Rechnung geben: Name des Patienten, Datum, Diagnose, jede Leistung mit Preis sowie Name und Anschrift des Arztes. Rezepte und Apothekenquittungen heben Sie getrennt auf. Zurück in Deutschland — oder schon vom Hotel aus per App — reichen Sie alles bei Ihrem Versicherer ein. Die Umrechnung in Euro erfolgt zum Kurs am Tag der Zahlung; Ihr Kreditkartenauszug dient als Nachweis.

Krankenhaus: Kostenzusage über die Notrufzentrale

Bei einer Krankenhausaufnahme verlangen Kliniken außerhalb Europas oft eine Garantie, bevor sie behandeln. Private Krankenversicherer unterhalten dafür eine Notrufzentrale, die rund um die Uhr erreichbar ist. Sie gibt gegenüber der Klinik eine Kostenzusage ab, organisiert bei Bedarf eine Verlegung und klärt mit den behandelnden Ärzten, ob ein Rücktransport medizinisch sinnvoll ist. Speichern Sie die Notrufnummer Ihres Versicherers vor jeder Reise im Handy.

Rücktransport: die häufigste Lücke

Der Rücktransport nach Deutschland ist in vielen Vollversicherungen nicht oder nur eingeschränkt enthalten. Manche Tarife zahlen ihn nur, wenn er medizinisch notwendig ist — also wenn Sie im Ausland nicht angemessen behandelt werden können. Ein Ambulanzflug kann schnell einen fünfstelligen Betrag kosten. Tarife mit ausdrücklich eingeschlossenem Rücktransport sind etwa die ARAG Beihilfe-Welt (weltweit inkl. Rücktransport), die stationären Bausteine von DEVK und Concordia sowie die Beihilfetarife Basis24 und Premium24 von ottonova (weltweit sechs Monate mit Rücktransport).

PKV und Auslandsreisekrankenversicherung: Ergänzung für wenige Euro

Eine Auslandsreisekrankenversicherung ergänzt die PKV im Ausland sinnvoll, weil sie den Rücktransport absichert und Ihre Beitragsrückerstattung schützt. Sie kostet als Jahresvertrag für beliebig viele Reisen oft weniger als ein Restaurantbesuch.

Die Reiseversicherung leistet vorrangig: Sie reichen die Rechnung dort ein, Ihre PKV bleibt unberührt. Für längere Reisen gibt es Verlängerungen, für Familien günstige Pauschalen. Diese Tarife zeigen die Spannbreite:

Achten Sie bei der Wahl auf drei Punkte: die maximale Dauer je Reise (56, 60 Tage oder zwei Monate reichen für normalen Urlaub), einen Rücktransport, sobald er medizinisch sinnvoll ist — nicht erst, wenn er notwendig ist —, und die Geltung in den USA und Kanada. Wer mehrere Wochen am Stück reist, etwa in der Elternzeit oder in einem Sabbatical, braucht eine Verlängerungsoption. Bei der Debeka lässt sich der Reiseschutz auch direkt in die Vollversicherung einbauen: Die Ergänzungstarife NC und NG zu den Tarifen N und NW enthalten einen Auslandsreiseschutz, NC zusätzlich Reiseimpfungen.

PKV im EU-Ausland: Umzug nach Spanien, Österreich oder Portugal

Die PKV im EU-Ausland läuft auch bei einem dauerhaften Umzug weiter. Verlegen Sie Ihren gewöhnlichen Aufenthalt in einen anderen Mitgliedstaat der EU oder des EWR, setzt sich der Vertrag nach § 207 Abs. 3 VVG fort — der Versicherer darf Sie deshalb nicht kündigen.

Die Kehrseite: Der Versicherer ist nur verpflichtet, die Kosten zu erstatten, die er bei einer Behandlung in Deutschland hätte zahlen müssen. In Ländern mit niedrigerem Preisniveau wie Spanien oder Portugal fällt das selten ins Gewicht. In der Schweiz — über das Freizügigkeitsabkommen oft wie ein EU-Land behandelt, aber mit deutlich höheren Preisen — kann eine Lücke entstehen. Viele Tarife erstatten freiwillig mehr; die Tabelle oben zeigt, dass etwa die LKH den EU/EWR-Raum in ihren Tarifen ohne Grenze abdeckt.

Private Krankenversicherung in Spanien: was Auswanderer beachten

Spanien ist das beliebteste Ziel deutscher Auswanderer im Ruhestand. Mit einer deutschen PKV können Sie dort bleiben, zahlen Ihre Beiträge weiter und behalten Ihre Alterungsrückstellungen. Für die Anmeldung als Einwohner verlangen viele EU-Staaten den Nachweis eines umfassenden Krankenversicherungsschutzes. Lassen Sie sich von Ihrem Versicherer eine Bescheinigung ausstellen, die den Geltungsbereich, den Leistungsumfang, die Höhe der Selbstbeteiligung und die Laufzeit nennt — idealerweise auf Englisch.

Praktisch ändert sich wenig: Sie wählen Ärzte frei, zahlen in Vorkasse und reichen die Rechnungen ein. Viele spanische Privatkliniken rechnen direkt mit deutschen Versicherern ab, wenn vorab eine Kostenzusage vorliegt. Pflegeleistungen der privaten Pflegepflichtversicherung werden in der EU ebenfalls weitergezahlt, das Pflegegeld in der Regel auch bei Wohnsitz im Ausland.

Für einen dauerhaften Wohnsitz in Spanien erläutert unser Ratgeber PKV in Spanien die Fortführung des deutschen Vertrags, die Abgrenzung zum S1-Dokument und die Absicherung bei Arbeit oder Ruhestand.

PKV im Ausland dauerhaft: weiterführen, ruhen lassen oder kündigen?

Wer dauerhaft außerhalb der EU lebt, kann die PKV im Ausland weiterführen, als Anwartschaft ruhen lassen oder kündigen. Welche Lösung passt, hängt vor allem davon ab, ob Sie irgendwann nach Deutschland zurückkehren wollen.

Mit dem Wegzug aus Deutschland endet die Pflicht zur Krankenversicherung nach § 193 VVG. Sie dürfen den Vertrag deshalb beenden. Viele Tarife leisten bei einem gewöhnlichen Aufenthalt außerhalb Europas aber nicht mehr oder nur mit besonderer Vereinbarung — ein Weiterzahlen „auf gut Glück“ hilft also nicht. Klären Sie vor dem Umzug schriftlich mit Ihrem Versicherer, welche Variante für Ihren Tarif möglich ist.

Für die Zeit im Ausland brauchen Sie bei einer Anwartschaft oder Kündigung eine eigene Krankenversicherung, etwa eine internationale Krankenversicherung für Expats oder eine Absicherung im Gastland. Die ruhende PKV leistet in dieser Zeit nicht. Alle Details zur Anwartschaft lesen Sie im Ratgeber Anwartschaftsversicherung, zu Fristen und Formalien im Ratgeber PKV kündigen.

Die Schweiz liegt in Europa, gehört aber nicht zur EU oder zum EWR. Bei einem Umzug sind die Schweizer Grundversicherung und eine mögliche Fortführung des deutschen Vertrags getrennt zu prüfen. Der Ratgeber PKV in der Schweiz erklärt die Drei-Monats-Frist, das Optionsrecht für Grenzgänger und die Vorbereitung einer Rückkehr.

Rechenbeispiel: Was eine Kündigung der PKV bei Auslandsaufenthalt kostet

Eine Kündigung der PKV vor einem befristeten Auslandsaufenthalt spart kurzfristig Geld, ist aber bei einer Rückkehr fast immer teurer als eine Anwartschaft. Das zeigen zwei Beispielrechnungen.

Beispiel 1: Zwei Jahre im Ausland mit großer Anwartschaft

Als Ausgangspunkt dient der durchschnittliche Monatsbeitrag eines Erwachsenen ohne Beihilfe von 559 € laut PKV-Verband. Die große Anwartschaft kostet bei vielen Versicherern rund 30 Prozent des Tarifbeitrags:

Beispiel 2: Was ein höheres Eintrittsalter nach Kündigung kostet

Kündigen Sie stattdessen und schließen nach der Rückkehr neu ab, zählt Ihr dann erreichtes Alter. Das Beispiel der Allianz (MeinGesundheitsschutz Plus 90 mit Zahn 90, Krankentagegeld, gesetzlichem Zuschlag und Pflegepflicht) zeigt die Wirkung von zehn Jahren:

Allianz MeinGesundheitsschutz Plus 90 + Zahn 90, Monatsbeitrag inkl. KT, Zuschlag und PPV, Beiträge 2026

Der Unterschied beträgt 117,00 € im Monat oder 1.404,00 € im Jahr — und zwar dauerhaft, weil die Alterungsrückstellungen ab dem neuen Eintrittsalter aufgebaut werden müssen. Hinzu kommt das Risiko der Gesundheitsprüfung: Wer im Ausland krank geworden ist, erhält unter Umständen Zuschläge oder Ausschlüsse, siehe Gesundheitsprüfung in der PKV. Mit einer großen Anwartschaft entfallen beide Nachteile.

PKV im Ausland für Beamte: Beihilfe und Restkostentarif

Für Beamte gilt die PKV im Ausland wie für Angestellte, die Beihilfe folgt aber eigenen Regeln. Innerhalb der EU werden Aufwendungen in der Regel so behandelt, als wären sie in Deutschland entstanden; außerhalb der EU sind sie meist nur bis zu der Höhe beihilfefähig, die im Inland angefallen wäre.

Die Lücke entsteht also vor allem bei teuren Behandlungen außerhalb Europas und beim Rücktransport, den die Beihilfe grundsätzlich nicht trägt. Restkostentarife allein schließen sie nicht, weil sie nur den Prozentsatz abdecken, den die Beihilfe offenlässt. Deshalb bieten viele Versicherer Beihilfeergänzungstarife mit Auslandsreiseschutz an:

Beamte, die für längere Zeit ins Ausland abgeordnet werden, sollten vorab mit ihrer Beihilfestelle klären, welche Regeln für ihren Dienstort gelten, und den Restkostentarif gegebenenfalls anpassen. Mehr zu den Bemessungssätzen im Ratgeber Beihilfe und auf unserer Seite PKV für Beamte.

PKV für Rentner im Ausland: Ruhestand in Europa und weltweit

Rentner können ihre PKV im Ausland behalten: innerhalb der EU und des EWR ohne Einschränkung nach § 207 Abs. 3 VVG, außerhalb Europas nur, wenn Tarif oder Versicherer den dauerhaften Aufenthalt abdecken. Gerade im Alter ist die Frage wichtig, denn eine neue Versicherung ist dann kaum noch zu bekommen.

Die Alterungsrückstellungen, die Sie über Jahrzehnte aufgebaut haben, sind das wichtigste Argument gegen eine Kündigung. Sie dämpfen Ihren Beitrag im Alter und bleiben nur erhalten, solange der Vertrag besteht — als Vollversicherung oder als große Anwartschaft. Einen Überblick über die Beiträge im Ruhestand bietet der Ratgeber PKV im Alter, die Rolle der Rückstellungen erklärt der Ratgeber Alterungsrückstellungen.

Rentner in der PKV erhalten in Deutschland einen Zuschuss der Rentenversicherung von 8,75 Prozent der gesetzlichen Bruttorente, höchstens die Hälfte des PKV-Beitrags. Ob dieser Zuschuss bei Wohnsitz im Ausland weitergezahlt wird, hängt vom Wohnland ab — klären Sie das vor dem Umzug mit der Rentenversicherung. Details zum Antrag stehen im Ratgeber Zuschuss der Rentenversicherung, alles zur Versicherung im Ruhestand auf unserer Seite PKV für Rentner.

Private Krankenversicherung im Ausland bei Studium, Beruf und Entsendung

Die private Krankenversicherung deckt Auslandssemester und Dienstreisen in vielen Tarifen ab, bei einer Entsendung durch den Arbeitgeber greift oft zusätzlich eine Gruppenversicherung. Entscheidend ist, wie lange Sie weg sind und ob Ihr Wohnsitz in Deutschland bleibt.

Auslandssemester und Studium

Studenten in der PKV sind im Auslandssemester häufig mitversichert. Die Ausbildungstarife der ARAG schließen das Auslandssemester ausdrücklich ein, die INTER QualiMed Ausbildungstarife 300A gelten zwölf Monate weltweit, ottonova Study Protect sechs Monate pro Jahr, die Ausbildungsstufe der LKH (A120A, Z80A, S200A) in Europa unbegrenzt. Wer ein ganzes Studium außerhalb Europas plant, braucht meist eine Verlängerung oder eine eigene Auslandsversicherung. Mehr dazu auf unserer Seite PKV für Studenten.

Dienstreisen und Entsendung

Für kurze Dienstreisen reicht der Auslandsschutz Ihrer Vollversicherung. Bei einer Entsendung über mehrere Monate oder Jahre schließen viele Arbeitgeber eine Gruppenversicherung ab, etwa die Gruppenkrankenversicherung GK4 der EUROPA, die weltweit gilt und Vorerkrankungen mitversichert. Ihre eigene PKV können Sie in dieser Zeit auf eine Anwartschaft umstellen. Wichtig für Angestellte: Der Arbeitgeberzuschuss zur PKV hängt an der Beschäftigung in Deutschland. Bei einer Entsendung, die deutschem Sozialversicherungsrecht unterliegt, läuft er in der Regel weiter.

Krankentagegeld im Ausland

Selbstständige sollten zusätzlich das Krankentagegeld prüfen. Viele Tarife zahlen es im Ausland nur eingeschränkt, etwa nur während eines Krankenhausaufenthalts. Das Krankentagegeld KTG der Concordia gilt dagegen weltweit, auch an Wochenenden und Feiertagen. Mehr im Ratgeber Krankentagegeld.

PKV oder GKV im Ausland: Wo die private Krankenversicherung vorn liegt

Im Ausland ist die PKV der gesetzlichen Krankenversicherung meist überlegen, weil sie weltweit und als Privatpatient erstattet. Die GKV leistet in der EU nur im staatlichen System des Gastlandes und außerhalb Europas nur in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen.

Damit ist der Auslandsschutz ein handfestes Argument bei der Entscheidung zwischen beiden Systemen. Die übrigen Unterschiede zeigt der Ratgeber GKV oder PKV; ob sich ein Wechsel für Sie lohnt, lesen Sie unter Ist die PKV sinnvoll?. Voraussetzung für Angestellte ist ein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 € (2026); 2027 steigt sie voraussichtlich auf 84.150 €.

Wer nach Jahren im Ausland zurückkehrt und zuletzt privat versichert war, wird grundsätzlich wieder der PKV zugeordnet. Die Versicherer müssen in diesem Fall mindestens den Basistarif anbieten, dessen Höchstbeitrag 2026 bei 1.017,18 € im Monat liegt. Mit einer Anwartschaft kehren Sie dagegen in Ihren alten Tarif zurück — ein weiterer Grund, den Vertrag vor der Abreise nicht einfach zu kündigen.

Checkliste: PKV im Ausland vor Reise oder Umzug prüfen

Vor jeder längeren Reise und vor jedem Umzug sollten Sie die PKV im Ausland in fünf Punkten prüfen. So vermeiden Sie Lücken und unnötige Kosten.

1. 1Tarifbedingungen lesen: Wie lange gilt Ihr Schutz außerhalb Europas, und erstattet der Tarif die ortsüblichen Kosten?
2. 2Rücktransport klären: Ist er im Tarif enthalten? Wenn nicht, einen Jahresreiseschutz ab 12 € abschließen.
3. 3Notrufnummer speichern und die App Ihres Versicherers einrichten, damit Sie Rechnungen direkt einreichen können.
4. 4Bei längerem Aufenthalt: schriftlich mit dem Versicherer klären, ob der Vertrag weiterläuft oder auf eine Anwartschaft umgestellt wird.
5. 5Bei Umzug: Nachweis über den Versicherungsschutz für die Behörden des Gastlandes anfordern und Zuschüsse von Arbeitgeber oder Rentenversicherung prüfen.

Wer ohnehin einen neuen Tarif sucht, sollte den Auslandsschutz als festes Kriterium aufnehmen. Weitere Punkte, auf die es beim Tarifvergleich ankommt, fasst der Ratgeber PKV: Worauf achten? zusammen. Mit unserem PKV-Rechner sehen Sie Beiträge nach Alter, alle Gesellschaften finden Sie in der Übersicht der PKV-Anbieter.

Krankenversicherung beim Auswandern nach dem Zielland prüfen

Ein dauerhafter Umzug erfordert eine Prüfung des örtlichen Versicherungszugangs und des deutschen PKV-Vertrags. Innerhalb der EU sind Fortsetzungsmöglichkeiten und örtliche Pflichten auseinanderzuhalten; außerhalb der EU beziehungsweise des EWR muss die dauerhafte Vertragsfortführung gesondert geklärt werden.

Die Länderinformationen erläutern die jeweiligen Systeme für USA, Türkei, Italien, Niederlande und Ungarn. Für Spanien und die Schweiz bestehen ebenfalls ausführliche eigene Ratgeber. Prüfen Sie vor einer Kündigung immer die aktive Anschlussabsicherung und mögliche Anwartschaft.

Länderratgeber: örtlichen Zugang vor dem PKV-Vertragswechsel klären

Beim Auswandern entscheidet das Zielland über örtliche Registrierung, Pflichtschutz und Abrechnung. Für Österreich, Griechenland, Luxemburg und Dänemark erläutern die Länderratgeber gesetzliche Systeme, Eigenanteile und grenzüberschreitende Besonderheiten.

Bei Großbritannien, Thailand und Dubai sind zusätzlich Aufenthaltskategorie und lokale Versicherungsnachweise besonders wichtig. Die deutsche PKV-Fortführung, eine internationale Police und eine Anwartschaft erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Klären Sie den jeweiligen Zweck vor einer Kündigung.

Auslandsbehandlung oder neuer Wohnsitz: Den passenden Ratgeber wählen

Für Urlaub, längere Reisen und gezielte Behandlung bei ausländischen Spezialisten gelten andere Fragen als bei einem dauerhaften Umzug. Der Ratgeber PKV bei Auslandsaufenthalten und geplanten Behandlungen erklärt Aufenthaltsgrenzen, Klinikrechnungen, Rücktransport und ergänzende Reisekrankenversicherung.

Für einen neuen Wohnsitz müssen zusätzlich die Regeln des Ziellandes geprüft werden. Neu ergänzt sind Portugal mit SNS und Sozialbeiträgen sowie Costa Rica mit CAJA und besonderen Aufenthaltsnachweisen. Alle Länderartikel stehen in der Ausland-Rubrik.

Häufige Fragen zur PKV im Ausland