PKV und Schwangerschaft 2026: Leistungen, Mutterschaftsgeld und Beitragsbefreiung

Was zahlt die PKV in der Schwangerschaft?

Die PKV zahlt in der Schwangerschaft alle medizinisch notwendigen Leistungen rund um Vorsorge, Geburt und Wochenbett. Schwangerschaft und Entbindung gelten in den Musterbedingungen der privaten Krankenversicherung ausdrücklich als Versicherungsfall – Sie sind also genauso geschützt wie bei einer Krankheit.

Gesetzlich Versicherte erhalten die Leistungen der Mutterschafts-Richtlinien: eine festgelegte Zahl an Vorsorgeterminen, drei Basis-Ultraschalluntersuchungen und die Hebammenhilfe. Alles darüber hinaus zahlen sie häufig selbst. In der PKV entscheidet nicht ein Leistungskatalog, sondern die medizinische Notwendigkeit und Ihr Tarif. Ordnet Ihre Frauenärztin zusätzliche Ultraschalluntersuchungen oder weitere Diagnostik an, weil der Verlauf es erfordert, erstattet die private Krankenversicherung diese Kosten. Viele Tarife zahlen zudem Vorsorge über die gesetzlichen Programme hinaus.

Die Selbstbeteiligung spielt in der Schwangerschaft eine größere Rolle, als viele erwarten: Vorsorgeuntersuchungen sind in den meisten Tarifen davon ausgenommen, Behandlungen, Hebammenrechnungen und Arzneimittel dagegen nicht immer. Wer im Jahr der Geburt ohnehin Leistungen einreicht, verliert zudem die Beitragsrückerstattung für dieses Jahr. Eine hohe Selbstbeteiligung ist für Paare mit Kinderwunsch deshalb selten die beste Wahl – mehr dazu im Ratgeber Selbstbeteiligung in der PKV.

PKV-Tarife in der Schwangerschaft: Wo die Unterschiede liegen

Die Unterschiede zwischen PKV-Tarifen zeigen sich in der Schwangerschaft vor allem bei Hebamme, Unterbringung in der Klinik und Pauschalen für Hausgeburt oder Entbindung. Einsteigertarife mit Mehrbettzimmer leisten die Grundversorgung, Premiumtarife bieten Einbett- oder Familienzimmer und zahlen zusätzliche Pauschalen.

Gerade das Familienzimmer wird häufig unterschätzt: Es erlaubt dem Partner, nach der Geburt mit in der Klinik zu übernachten. Die LKH und die Gothaer nennen es ausdrücklich, in anderen Tarifen ist es über die Einbettzimmer-Leistung abgedeckt oder gar nicht vorgesehen. Wer bereits versichert ist und seinen Schutz vor einer geplanten Schwangerschaft verbessern möchte, kann über einen Tarifwechsel nach § 204 VVG in einen leistungsstärkeren Tarif desselben Versicherers wechseln – für die Mehrleistungen allerdings mit Gesundheitsprüfung und Wartezeit.

Schwangerschaft der PKV mitteilen: Pflicht oder freiwillig?

Eine Schwangerschaft müssen Sie Ihrer PKV bei einem bestehenden Vertrag nicht melden. Die vorvertragliche Anzeigepflicht endet mit dem Vertragsschluss, und die Regeln zur Gefahrerhöhung gelten in der Krankenversicherung nach § 194 VVG nicht. Ihr Beitrag steigt wegen einer Schwangerschaft also nicht.

Trotzdem lohnt es sich, den Versicherer früh zu informieren. Mehrere Leistungen gibt es nämlich nur auf Antrag und mit Fristen:

• Beitragsbefreiung in der Elternzeit: Tarife mit Befreiung verlangen einen Antrag und den Nachweis des Elterngeldbezugs.
• Krankentagegeld im Mutterschutz: Die Zahlung in den Schutzfristen muss beim Versicherer geltend gemacht werden, meist mit Bescheinigung über den voraussichtlichen Geburtstermin.
• Kindernachversicherung: Die Frist von zwei Monaten nach der Geburt läuft schnell ab – wer den Antrag vorbereitet hat, verliert keine Zeit.
• Kostenzusagen: Für Familienzimmer, Privatklinik oder eine Hausgeburt vorab klären, was der Tarif erstattet.

Anders ist es beim Neuabschluss: Fragt der Antrag nach einer bestehenden Schwangerschaft, müssen Sie wahrheitsgemäß antworten. Falsche oder fehlende Angaben können den Versicherer später zum Rücktritt berechtigen – genau dann, wenn Sie den Schutz am dringendsten brauchen. Mehr zu den Regeln im Ratgeber Gesundheitsprüfung in der PKV.

Schwanger in die PKV wechseln: Geht das?

Ein Wechsel in die PKV während einer Schwangerschaft ist möglich, aber schwieriger als sonst. Viele Versicherer stellen den Antrag bis nach der Geburt zurück, und bei einem Neuabschluss gilt für die Entbindung eine besondere Wartezeit von acht Monaten.

Die Wartezeiten sind in § 197 VVG geregelt: allgemein drei Monate, für Entbindung, Psychotherapie, Zahnersatz und Kieferorthopädie acht Monate. Entscheidend ist die Ausnahme: Wer nahtlos aus der gesetzlichen Krankenversicherung oder aus einer anderen PKV-Vollversicherung wechselt, bekommt die Vorversicherungszeit angerechnet. Versicherer wie Debeka, Generali und LVM verzichten in diesem Fall ausdrücklich auf Wartezeiten, die LKH im GesundheitsUpgrade grundsätzlich – mit Ausnahme von Kinderwunschbehandlung und Beitragsbefreiungen.

Wer eine Familie plant und ohnehin über den Wechsel nachdenkt, sollte ihn vor der Schwangerschaft angehen. Das hat auch einen finanziellen Grund: Solange Sie gesetzlich versichert sind, bleibt Ihre Mitgliedschaft während des Bezugs von Mutterschafts- und Elterngeld beitragsfrei. In der PKV zahlen Sie den Beitrag weiter. Ob sich die private Krankenversicherung für Ihre Familie rechnet, klären die Ratgeber GKV oder PKV und GKV oder PKV mit Kindern. Ob Sie mit Ihrem Einkommen überhaupt wechseln dürfen, zeigt PKV ab wann.

Mutterschaftsgeld in der PKV: Wie viel Privatversicherte bekommen

Privat versicherte Angestellte erhalten einmalig höchstens 210 Euro Mutterschaftsgeld vom Bundesamt für Soziale Sicherung. Dazu zahlt der Arbeitgeber in den Schutzfristen den Unterschied zwischen 13 Euro und dem täglichen Nettolohn. Gesetzlich Versicherte bekommen die 13 Euro täglich von ihrer Krankenkasse – für den gesamten Mutterschutz.

Der Mutterschutz umfasst sechs Wochen vor und acht Wochen nach der Geburt, bei Früh- und Mehrlingsgeburten zwölf Wochen danach. Der Zuschuss des Arbeitgebers ist für gesetzlich und privat Versicherte gleich. Der Unterschied liegt allein beim Anteil, den in der GKV die Krankenkasse trägt. Für eine Angestellte mit 3.000 Euro netto im Monat sieht das so aus:

Die Lücke beträgt in diesem Beispiel 1.064,00 €. Sie hängt nicht vom Einkommen ab, sondern nur von der Länge der Schutzfrist – bei einer Frühgeburt mit zwölf Wochen Nachsorge wird sie größer. Das Mutterschaftsgeld des Bundes müssen Sie selbst beantragen; privat versicherte Frauen, die nicht angestellt sind, etwa Selbstständige oder Studentinnen ohne Job, gehen leer aus.

Arbeitgeberzuschuss zur PKV im Mutterschutz

Der Arbeitgeberzuschuss nach § 257 SGB V ist an das Arbeitsentgelt gekoppelt. Für Kalendermonate, in denen Sie nur Mutterschaftsgeld und den Zuschuss dazu erhalten, entfällt er in der Regel – Sie zahlen den PKV-Beitrag dann allein. Bei einem Beitrag von 600 Euro sind das rund 300 Euro mehr Eigenanteil pro Monat. Planen Sie diesen Betrag frühzeitig ein. Die Höchstbeträge und Regeln erklärt der Ratgeber Arbeitgeberzuschuss zur PKV.

Krankentagegeld der PKV im Mutterschutz

Das Krankentagegeld der PKV zahlt in den Schutzfristen vor und nach der Geburt, wenn Sie keinen anderen angemessenen Ersatz für Ihren Verdienstausfall erhalten. So sieht es § 192 Abs. 5 VVG vor. Wichtig ist das vor allem für selbstständige Frauen, die weder Mutterschaftsgeld noch einen Arbeitgeberzuschuss bekommen.

Angestellte erhalten im Mutterschutz den Arbeitgeberzuschuss, der ihr Netto weitgehend ersetzt. Für sie spielt das Tagegeld deshalb meist keine Rolle. Selbstständige dagegen haben in den 14 Wochen ohne Tagegeld kein Einkommen. Einige Tarife nennen die Leistung im Mutterschutz ausdrücklich:

Ein Rechenbeispiel zeigt die Größenordnung: Ein Tagegeld von 100 Euro deckt die 98 Kalendertage der Schutzfrist mit 9.800 Euro ab. Voraussetzung ist ein Tagegeld, dessen Beginn zur Schutzfrist passt, und bei der LKH eine Versicherungszeit von mindestens acht Monaten. Wer schwanger wird und erst dann das Tagegeld abschließt, ist deshalb meist zu spät. Wie Sie Höhe und Karenzzeit bestimmen, erklärt der Ratgeber Krankentagegeld in der PKV; alles zur Absicherung als Unternehmerin unter PKV für Selbstständige.

PKV-Beitrag in Schwangerschaft und Elternzeit: Welche Tarife beitragsfrei stellen

Die PKV ist in Schwangerschaft und Elternzeit nicht automatisch beitragsfrei. Sie zahlen den vollen Beitrag weiter, meist ohne Arbeitgeberzuschuss. Einige Tarife stellen Eltern beim Bezug von Elterngeld aber für bis zu sechs, bei ottonova bis zu neun Monate beitragsfrei.

Das ist der größte finanzielle Unterschied zur GKV: Dort ist die Mitgliedschaft beitragsfrei, solange Sie Mutterschafts- oder Elterngeld beziehen und kein weiteres Einkommen haben. In der PKV richtet sich der Beitrag nicht nach dem Einkommen – er bleibt, auch wenn das Gehalt wegfällt. Tarife mit Familienleistungen gleichen das aus:

Rechenbeispiel: Was die Beitragsbefreiung wert ist

Eine 30-jährige Angestellte zahlt in uniVersa uni-Top|Privat 300 einschließlich gesetzlichem Zuschlag und Pflegepflichtversicherung 604,74 € im Monat; im Berufsalltag übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte. In der Elternzeit fällt der Zuschuss weg:

Beitragslast in der Elternzeit im Vergleich, Beispielwerte

Die Elterngeld-Pauschale der DKV wirkt ähnlich: Mit 3.600 € über sechs Monate deckt sie den Beitrag eines vergleichbaren Tarifs fast vollständig. Beachten Sie die Vorversicherungszeiten: Gothaer, Continentale und Barmenia verlangen acht Monate, die LKH setzt eine Wartezeit von acht Monaten an. Wer die Befreiung für ein geplantes Kind nutzen möchte, sollte den Tarif also rechtzeitig abschließen. Alles Weitere zu Elterngeld, Teilzeit und Zuschuss lesen Sie im Ratgeber PKV in der Elternzeit.

Das Baby in der PKV versichern: Kindernachversicherung

Ihr Baby wird in der PKV über die Kindernachversicherung nach § 198 VVG versichert. Melden Sie es spätestens zwei Monate nach der Geburt an, gilt der Schutz rückwirkend ab Geburt – ohne Gesundheitsprüfung, ohne Risikozuschläge und ohne Wartezeiten, auch bei angeborenen Erkrankungen.

Voraussetzung ist, dass ein Elternteil am Tag der Geburt bei diesem Versicherer versichert ist. Der Versicherer darf eine Vorversicherungszeit von bis zu drei Monaten verlangen; die Debeka verzichtet darauf. Der Schutz des Kindes darf nicht höher sein als der des versicherten Elternteils. Mehrere Tarife stellen das Neugeborene zudem eine Zeit lang beitragsfrei:

PKV oder Familienversicherung für das Kind?

Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, kann das Kind unter Umständen beitragsfrei in dessen Familienversicherung. Das ist ausgeschlossen, wenn der privat versicherte Elternteil regelmäßig mehr als 6.450 € im Monat verdient und zugleich mehr als der gesetzlich versicherte Partner (§ 10 Abs. 3 SGB V, Wert 2026). Sind beide Eltern privat versichert, muss das Kind ebenfalls privat versichert werden. Die Entscheidung prägt die Versicherung Ihres Kindes oft für Jahre – deshalb lohnt der Vergleich schon vor der Geburt. Ausführlich in den Ratgebern Kindernachversicherung, GKV oder PKV für Kinder und auf den Seiten PKV für Kinder und PKV für Familien.

PKV und Schwangerschaft bei Beamtinnen

Schwangere Beamtinnen sind über Beihilfe und privaten Restkostentarif abgesichert. Die Kosten für Vorsorge, Hebamme und Geburt teilen sich Dienstherr und PKV nach dem Beihilfesatz. Mutterschaftsgeld brauchen Beamtinnen nicht, weil ihre Besoldung im Mutterschutz weiterläuft.

Beim Bund steigt der Beihilfesatz in der Elternzeit auf 70 Prozent, Kinder erhalten 80 Prozent. Ab dem zweiten berücksichtigungsfähigen Kind erhält ein Elternteil dauerhaft 70 Prozent. Ändert sich der Beihilfesatz, passen Sie den Restkostentarif an: Stellen Sie den Antrag innerhalb von sechs Monaten, verlangt der Versicherer nach § 199 Abs. 2 VVG weder eine Gesundheitsprüfung noch Wartezeiten.

Für den Nachwuchs gelten besondere Fristen: Nimmt ein Versicherer an der Öffnungsaktion teil, kann das Neugeborene innerhalb von sechs Monaten nach der Geburt zu erleichterten Bedingungen aufgenommen werden; unabhängig davon gilt die Kindernachversicherung. Einige Beamtentarife belohnen Familien zusätzlich, etwa die DBV mit zwölf beitragsfreien Monaten und Familienzimmer oder Geburtspauschale. Mehr in den Ratgebern Beihilfe und Öffnungsaktion sowie auf PKV für Beamte.

Checkliste: PKV und Schwangerschaft Schritt für Schritt

Mit dieser Checkliste nutzen Sie alle Leistungen Ihrer privaten Krankenversicherung rund um Schwangerschaft und Geburt – und verpassen keine Frist.

1. KinderwunschTarif prüfen: Geburtsleistungen, Familienzimmer, Beitragsbefreiung, Krankentagegeld im Mutterschutz. Vorversicherungszeiten von acht Monaten einplanen.
2. Frühe SchwangerschaftVersicherer informieren, Kostenzusagen für Klinik, Geburtshaus oder Hausgeburt einholen, Hebamme suchen.
3. Vor dem MutterschutzMutterschaftsgeld beim Bundesamt für Soziale Sicherung beantragen, Arbeitgeber informieren, Krankentagegeld für den Mutterschutz anmelden.
4. GeburtKind innerhalb von zwei Monaten nachversichern oder in die Familienversicherung aufnehmen lassen.
5. ElternzeitBeitragsbefreiung mit Elterngeldbescheid beantragen, Beihilfesatz und Restkostentarif anpassen, Krankentagegeld ruhen lassen oder reduzieren.

Wer nach der Elternzeit mit geringerem Einkommen in Teilzeit zurückkehrt, prüft am besten auch den Beitrag: Ein PKV-Beitrag lässt sich senken, ohne den Versicherer zu wechseln – etwa über einen Tarifwechsel oder eine höhere Selbstbeteiligung. Die Beiträge der Familie können Sie außerdem steuerlich geltend machen, siehe PKV steuerlich absetzen.

Hebamme und Kinderwunschbehandlung in der PKV getrennt prüfen

Hebammenleistungen können in der PKV im vereinbarten Umfang versichert sein. Vorsorge, Geburtshilfe, Wochenbettbetreuung, Kurse und besondere Rufbereitschaftsleistungen sind dabei nicht pauschal identisch abzurechnen. Fragen Sie bei zusätzlichen Angeboten nach Preis, Leistungsart und Tarifdeckung, bevor Sie eine eigene Zahlungsverpflichtung eingehen.

Eine Kinderwunschbehandlung vor der Schwangerschaft folgt wiederum anderen Voraussetzungen. Diagnose, Verursacherprinzip und ein aufgeschlüsselter Behandlungsplan sind dort besonders wichtig. Der neue Ratgeber zur künstlichen Befruchtung in der PKV behandelt IVF, ICSI und gemischt versicherte Paare ausführlich.

Häufige Fragen zu PKV und Schwangerschaft